马成巍

2019年8月17日，人民银行发布的贷款业务由参考贷款基准利率定价转变为参照貸款市场报价利率（LPR）定价，至此，存、贷款利率基本完成了市场化利率调节机制。在我国外部经济环境处于“增长速度换档期、结构调整阵痛期、刺激政策消化期”三期叠加的新常态发展阶段，十九大报告把防范化解金融风险作为坚决打好防范化解重大风险的重中之重，监管部门对金融机构监管愈加严厉。面对利率市场化、经济环境、监管趋势、竞争压力等外部多重因素的影响，同时地方城市商业银行又面临内部发展优势、科技支撑、业务人才等动力不足的内在因素影响，依靠传统信贷规模在短时间内不可能快速扩张，获取高额利差的盈利空间也不现实。未来，城商行支行公司信贷业务如何找准定位？在风险可控前提下，整合出具备优势的金融套餐，找到适合当地经济环境及发展趋势的可持续公司信贷业务发展模式，已成为支行亟待解决的课题。

一、城商行A支行公司类金融业务模式

（一）固定资产业务融资模式

基于其正常生产经营条件下，为满足市场客户及其自身发展需要，在原有固定资产基础上需要新建、扩建、开发、购买或更新改造等，故产生融资需求，银行以融资企业未来综合收入、成本、盈亏平衡点、投资回收率等情况为测算依据，作为主要还款来源，为其设计的融资模式。

（二）流动资金业务融资模式

在融资企业日常生产经营周转过程中，以企（事）业法人或合法、合规组织为主体，以融资主体的全部经营收入及其合法收入，作为主要偿还来源，为其设计的短期融资模式。……