褚甜甜

摘要：近年来，我国消费金融领域创新出一些新兴的消费金融模式，消费金融模式创新具有拉动经济、促进消费的作用，同时也蕴藏着潜在的风险和漏洞，阻碍了消费金融的可持续发展。对此，本文提出了加强风险管理、完善政策体系、强化科技支持等对策，以期促进消费金融的稳步发展。

关键词：消费金额  模式创新  对策

一、我国消费金融的创新模式与风险

（一）联合放贷模式

联合放贷模式指的是由两家以上的资金提供方，通常是商业银行、互联网金融公司和消费金融公司联合出资，共同管理消费信贷的一种消费金融模式。在该模式下，出资方按照出资比例管理风险、分享收益。一般情况下商业银行作为主要的出资方，把控主要的核心风控环节，其他出资方除了参与资金筹措，还为消费金融的各个环节提供科技服务、数据支持和贷后管理。

联合放贷模式提高了消费金融公司、互联网金融公司和商业银行的获客能力，又能够增强消费金融公司、互联网金融公司等持牌消费金融机构的信用。但随着联合放贷模式业务量的迅速增长，其潜在的风险也逐步暴露，体现在以下几个方面：一是银行存在粗放经营管理的情况，忽视风险控制，甚至过度依赖合作方的风控管理，不参与信贷风险管理的现象;二是银行为控制好放贷规模，出现超杠杆放贷现象，加剧了银行的信用风险;三是联合放贷模式缺乏明确的政策监督和指导，资金供求双方的权益难以保障。……