大猫好规划

前两天，刷到一个和保险相关的短视频，大意就是小姑娘认为男朋友很爱自己，保险受益人都是她，感觉未来可期。

猛一看没啥问题，原来保险还有这样的意义，目测也是甜甜的爱情了。但是细琢磨一下，总觉得哪里不对，保险的受益人能填女朋友吗？

保險受益人，又称保险金领取人，也就是保险出险了，把钱赔给谁，谁就是受益人。

非身故责任的受益人一般是被保险人本人，因为人还没有去世，不可能不把钱给被保险人治病，而给其他人。像重疾险里的重疾/中症/轻症、意外险里的残疾/意外医疗、医疗险的赔偿金，都是给被保险人本人。而身故责任的受益人一般就是其他人了。

那么就涉及到道德风险的问题，如果受益人可以随便填，直接看上谁就给谁买保险，受益人填自己，然后悄悄把人杀了，就可以去领赔偿金了，细思极恐。

虽然保险法只是规定“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意”，并没有要求受益人必须是谁。

但在实际操作中，很少有保险公司允许让自己的女朋友或者男朋友当受益人，要么是法定受益人，按照遗产来处理；要么是指定受益人，但也是在直系亲属的范围内选择。

如果受益人和被保险人没有亲情、血缘纽带，发生道德风险的概率会大大提升，江苏那个杀害女朋友的新闻还没有过去，保险公司也是为了规避这种道德风险。

所以小姑娘说的男朋友把保险的受益人都填自己，其实是很难实现的。

说到保险的法定受益人和指定受益人，科普一下，主要是身故责任的。

如果买保险的时候没有填受益人，默认就是法定受益人，按照《继承法》的继承顺序来领取。

《继承法》第十条，遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母；第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。

当然也可以指定受益人，但是需要经被保险人同意，因为和他/她的生死有关。大多数保险公司都只允许指定父母、配偶、子女等直系亲属为受益人，可以指定一个，也可以指定多个，并分配好他们领取保险金的顺序和比例。

可以在投保时指定，不过有些产品投保时没有选项，默认是法定受益人，后续也可以联系保险公司去指定或者变更受益人。

无论是法定受益人还是指定受益人，都不影响保险的保障责任，只不过在出险后领取赔偿金时有些区别。

法定受益人理赔时除了需要提供与保险责任相关的资料外，一般还需要提供受益人与被保人的关系证明。

而指定受益人因为已经写清楚了是谁领取赔偿金，所以要提供的资料要简单很多。

还有一点就是，法定受益人的赔偿金按《继承法》分配继承，这个时候赔偿金属于被保人的遗产，在分配这个遗产的时候，可能要先偿还被保人的债务，然后才按照继承顺序再进行分配。

而指定受益人的赔偿金属于受益人的私有财产，即使被保人出现任何债务纠纷，比如被保人要缴纳的税款，欠第三方的债务等，也不会涉及到受益人的保险金。