王军 梁荣

百年一遇的新冠肺炎疫情为中小银行（本文特指资产规模在1万亿元以下的银行）的经营管理和长远发展带来了巨大的挑战和机遇。要保持持续增长态势、创造新的利润增长点，中小银行必须开启“第二发展曲线”，聚焦主责主业，优化和调整资产结构及经营策略，建立符合中小银行特点和适应市场需要的公司治理结构和风控体系，加快推进数字化转型。

中小银行发展面临四十年未有之大变局

近年来，我国银行业发展面临的内外部环境愈加复杂多变， 中小银行尤其首当其冲，可谓正面临四十年未有之大变局。

对中小银行一般存款增长带来一定冲击。对公存款因企业受疫情影响出现营收下降及部分开支增加，可能造成利润减少和存款少增。对居民储蓄的影响可能是双向和不确定的，既有因个人受疫情冲击收入减少导致的存款下降，也有线下可选消费大量减少、对耐用消费品购买推迟而导致储蓄的增加。

对信贷需求产生阶段性、局部性冲击。当前我国的产业结构以第三产业为主，占GDP比重已超过50%，其中以民营、中小微企业和个体工商户为主力，这些企业大量集中在零售、餐饮、交通、娱乐、旅游、酒店等受冲击相对较大的行业，第二产业中的中低端、劳动密集型的制造业、出口行业也有较多中小微企业受较大冲击。上述企业是中小银行的主要服务对象，受疫情影响和信贷需求减少也最明显，未来发生债务违约的风险也最大。……