张保军

摘要：中小企业具有极强的发展能力，能够为市场提供一定的新型产品，激发市场活力，中小企业已经逐渐成为中国经济发展中不能缺失的主体。为其开发的金融业务尚存需要处理的问题，以此来应对新兴市场的问题。现结合服务中小企业的金融业务开展情况，分析农村商业银行应当如何通过可持续化的方式来发展该项业务。

关键词：农村商业银行;中小企业;金融业务;可持续

以大数据、云计算、人工智能等为代表的金融科技还能够帮助银行降低服务成本，提升服务效率，增强风险控制能力，这就能够为银行扩展业务奠定基础，使银行不断放宽自身的信贷条件，为中小企业融资提供更大的帮助。另外，通过金融科技的引入，银行还能够及时进行智能化服務以及产品的推出，促进金融服务变革，推动自身顺应时代变化，满足更多企业的融资需求。

一、农村商业银行开展中小企业金融服务的重要意义

对农村商业银行来说，科学有效地发展中小企业金融服务业务有助于增强自身的可持续竞争优势。由于钢铁、造船等行业出现了产能过剩的情况，与这些行业有关的银行传统大客户的信贷需求也在不断萎缩，与此同时信贷风险也逐渐加大。在这种形势下，银行需要充分利用好传统行业所释放出来的信贷资源，这也是实现可持续发展的关键所在。而且银行将信贷资源投向由中小企业发展扩大起来的成长型企业中还将获得进一步发展。因为银行在该过程中可以成为成长型企业客户的忠实伙伴，这也为银行建立了长期竞争的有利优势。除此之外，对中小企业提供金融服务有利于中小企业客户占比的提升，进一步优化银行贷款结构，从而为有效地降低银行贷款集中度提供强有力的保障。

二、农村商业银行推进中小企业金融服务的可持续发展

（一）支持与引导中小企业金融服务业务

农村商业银行需要对自身提供的金融类服务有明确的认知，针对服务对象做好必要的定位，给中小企业等类别的服务对象必要的引导，保障服务性工作的全面落实。监管工作部门面对中小企业金融服务业务时，需要提供支持与引导，同时提供一些创新化的发展建议，强化业务创新与开拓力度。从中小企业的实际发展情况来看，可从税收方面提供相应的支持，降低其需要缴纳的税款，以此缓解税务方面的压力，同时缩减这一主体所需要的经营成本，使其能够留有资金，并将其存入到农村商业银行之中。面对农村商业银行时，主要在中小企业融资信贷业务中给予相应的优惠，简化其审办手续等工作环节，提升业务实施效率，保障中小企业在进行信贷投放活动时，能够形成坚实的资金基础，对当前应用的存货比考核制度进行完善与优化，使小微型金融业以更为顺利的方式实施。

（二）全面引入新技术，不断降低风险

金融机构应当积极进行大数据技术的运用，合理对各个方面的数据进行挖掘与整合，对中小企业信息进行有效掌握，降低自身风险的同时提升中小企业的服务效率。首先，要积极进行大数据技术的运用，获取更深层次的数据，打破“数据孤岛”的现象。其次，要提升机器学、人工智能等技术的运用，更好地对用户进行精准识别。最后，要对智能风控的应用场景进行完善，全面发挥金融科技的优势，促进口身风险的全面降低。

（三）创新中小企业服务模式

农村商业银行给中小企业提供专门的金融服务的基础上，还要对既有的服务形式进行创新，在当前的经济发展环境中，银行之间也存在着极为激烈的竞争关系，为了将自身竞争能力有效提升，其需要运用创新路径，强化发展系统，以便于在金融领域的竞争活动中取得胜利。农村商业银行可直接找出发展能力强的中小企业，对其个体发展情况展开深入分析，而后为这类对象打造出具有个性化特征的信贷服务模式，消除中小企业在进行贷款时因抵押物缺失或者不足所形成困难。同时也可从产业链切入，开展上下游互保活动，大中规模的企业可以给中小企业提供相应的担保。中小企业的金融业务在未来的可持续化发展是不能脱离中小企业与农村商业银行的共同努力，二者都应为日后的长远生存发展做好准备，农村商业银行有效进行扶植与协助，中小企业则要明确自身的财务管理问题，积极地进行改进，借助战略化发展举措，在当前的市场中占据稳定发展的位置，更为积极地进行市场竞争活动。

（四）建设人才队伍，加强学习培训

人力资源是农村商业银行有序开展中小企业金融服务业务的根本保障，只有在相应人才的统筹管理下，才能尽可能为那些潜在客户提供更加贴心的金融服务。因此，银行需要以风险管理为核心来建设一支高素质专业化的人才队伍。第一，成立一个领导管理小组，其组员应当具备极强的业务水平，熟悉财务、管理、融资和法律等方面的理论知识，在各自岗位上充分发挥模范带头作用。尤其应加强业务营销团队的建设，通过他们与客户建立更加密切的业务关系以确保银行获利。第二，银行需要重视人才队伍的培训工作，定期组织开展学习教育活动以提高员工在金融产品研发、产品市场营销、风险预防管控等方面的工作能力和水平。比如，中后台人员的售后、流程等管理能力，市场营销人员需要通过严格地培训方可上岗工作。第三，优化改进银行现有的绩效考核机制。比如，在银行员工之间建立一个等级评定机制和内部学习机制，既考察其工作业绩等情况，又能推动其积极主动地学习新知识、新技术。此外，还可以为那些表现优异的员工创造畅通的晋升渠道和发展空间，以提升职工的幸福感，激发其工作活力。

三、结束语

随着科学技术的快速发展，金融科技日新月异，带动了金融行业的全面发展，也为中小企业融资难题的化解提供了契机。在这种背景下，农村商业银行应当加强努力，不断提升自身的科技水平，积极将大数据、云计算等技术引入进来，推动自身的服务更加全面、降低运营成本，为中小企业提供更多的融资服务。

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