向国州　吴玉宇

摘 要：本文以A农村商业银行作为典型案例，进而分析研究农村商业银行的信贷风险管理。探讨出A农村商业银行信贷风险管理所存在的问题，主要表现为体系制度不完善，信贷操作较为混乱，银行工作人员素质有待提高，没有构建完善的信用体系等。最后对A农村商业银行的信贷风险管理提出合理的解决方案，以便A农村商业银行可以完善自身的风险管理体系。

关键词：农村商业银行；信贷风险；风险管理；A银行

前言：农村地区的金融机构已经基本上完成了从农村信用社向农村商业银行的转型，并获得了一定的发展。对于农村商业银行来说，其处在农村地区中，因此其业务种类大部分都是与农业相关，这就导致农村商业银行的贷款质量偏低，产生不良贷款的几率比较大，从而使农村商业银行在经营过程中面临较大的信贷风险。因此为了促进农村商业银行的发展，对农村商业银行的信贷风险管理相关研究具有现实价值和实用意义。本文所选取的A行已经逐渐实现向盈利性转变，对金融产品的创新和业务推广等都十分重视，在信贷风险管理上也有一定的基础。但是从整体上看，A行在信贷风险管理上仍存在一定的缺陷，造成这种现象的原因主要是由于银行所处的市场条件较为薄弱，银行内部存在控制管理方面的问题，所以信贷风险管理难以为银行提供有效的风险防护，不能有效提高A行的市场竞争力。

一、A农村商业银行信贷风险管理存在的问题

（一）信贷管理机制不健全，信贷操作不规范。A银行提出精细化信贷管理，但是现在的贷款管理方式还是很粗犷的，不够精细，它的贷款决策制度和贷款约束机制还是不能适应当下市场经济的运行，还要不断的健全完善。在贷款方面，管理方式的发展滞后，不能很好地适应客户的需要，所以就无法跟上市场上快速发展的多样化的信贷业务。“三查”环节，在贷款环节的执行力不够彻底，下载普遍存在的状况是：只看重贷款数量，而不看重贷款的质量，对于前来贷款的客户，没有做好贷前的相关调查环节，而且工作人员的不认真态度，还有在贷款后，银行的监管力度不够彻底，往往都是走一些花架子的形式而已，使得整个贷款的流程不能环环相扣，具体指：审批、发放、回收。也就是说，银行的管理不够彻底，命令执行不下去，有些地方还存在很多违规操作现象。管理档案不善，不扎实的贷款管理工作，档案管理形同虚设，不及时的贷后跟踪，使得不良贷款现象有严重趋势，同时，在一定程度上，也阻碍了风险体系的建立。

（二）信贷人员综合素质不高。信贷人员作为一线人员进行发放贷款的调查过程，他们的受教育程度会严重的影响到贷款的过程，他们的调查是否真实、达标，关系到第一手资料的真假。但是，A银行信贷的工作人员都没有受过高等教育的老人基。他们的思想太过守旧，不懂变通，还是老一套，所以，不管是从改革现下的贷款业务发展，还是从专业化、个性化的信贷营销服务来看，建设高水平的信贷队伍都迫在眉睫，当前业务的需要是老的信贷员始终没有办法满足。他们的主要表现：信贷风险意识十分薄弱、年龄结构不断的老化、合规意识基本没有、低下的业务素质和职业道德底下，即，他们没有非常灵活的营销技巧，全面的调查和洞察能力，非常敏锐的前瞻性眼力和开拓市场的能力，员工很少进行相关知识的培训。所以，这样的员工，就不能保证调查过程所得到的资料的准确性、真实性，安全性。所以，这样子就不能从头控制贷款风险。银行的内部体系不完善，不健全，奖惩不能实现、重形式轻实际，这就使得很多不认真的，没有责任心的信贷员，在调查贷款过程中，就会产生一种“无所谓”的散漫心态，这也就出现了信贷风险。

（三）信用体系不健全。银行业的支撑基础是信用，金融体系最基础的保证是诚信体系。但是，现在的经济发展状况，从整体来说，是呈现平稳趋势，同时，下行压力也在持续加大，所以，就是的一些实体企业面临严重的困难。此外，随着经济的全球化情况下，周期变动的全球经济对银行的信贷风险会产生很大的打击行的影响。若经济一直都在紧缩状态，那么很多的相关企业，在经营管理上，问题就会出现，也就是说，当他们经营不善，导致无法偿还债务时，直接会打破坏社会的整个信用大环境，这会给银行施加一定的压力。若在繁荣的经济阶段，在社会中，大量的需要货币，这种经济繁荣的现象，就会把某些企业已经经营不良问题掩盖，这些企业就会在银行贷款，但是却基本上是没有实力偿还的，这也大大的增加了A银行放贷风险，对企业发展极为不利。

二、A农村商业银行信贷风险管理的对策建议

（一）加强内部管理制度建设，规范信贷操作规程。（1）加强信贷制度落实。要解决信贷工作过程中的那些执行力不彻底的重大问题，要做到加大并加强执行和检测力度。当然一定要履行企业所指定的贷款规章制度制度，其分管个支行也要有属于自己的工作计划，要达到100%信贷全面执行检测情况。银行要定期组织检查：一是自查；二是重点检查，具体指评定信用、评级资信、授信统一、上柜台贷款、贷款冒名、汇票和大额授信风险等等，增强切实制度执行力=程度，不断地规范信贷管理方式和严控个人操作的违规行为。（2）加强信贷流程再造和结构优化。一是加快实施法人客户统一授信和公司类客户资信评级，认真落实“现评级、再授信、再用信”的信贷巴黎程序。二是优化贷款发放结构。切实强化资本约束管理，进一步提高对小额贷款业务和小微企业贷款的扶持力度。三是建立市场退出机制。农村商业银行需要密切关注国家宏观经济和产业政策，从严控制高耗能、高污染、高耗水和产能过剩行业的贷款，特别是严格控制和压缩对钢铁、电解铝、铁合金、电石、焦炭、汽车六大产能过剩行业和水泥、煤炭、电力、纺织四大产需基本平衡但规模过大行业的信贷投入，防止进入商业银行已经压缩或退出的限制类和淘汰类行业。对已经投入的，制定应对预案，限期压缩或清收；对省政府确定的“十一五”期间需要淘汰的落后工艺和装备13 大类、105 项，需要淘汰的落后产品 4 大类、15 种，认真对照排查，及时采取退出策略。

（三）建立有效的信贷风险识别和评价体系。（1）提高银行风险管理意识。银行业务的开展本身就是风险和收益共存的，银行只能不断提高自身对风险的管理和识别能力，才能够大大降低风险，实现收益的提高。农村商业银行区别于一般商业银行，具有特殊的经济环境，应该更加注重对信贷风险的控制和管理。农村商业银行的风险意识应该刻画在每位员工的内心中，让没问员工都能够认识到风险管理的重要性，让员工为银行创造收益的同时减小给银行带来的风险。在银行的经营管理层中，同样要加强对风险管理的重视，使管理者无论在做任何决策之前首先要考虑风险，避免单纯观众短期利益，而忽视了长期危害。（2）提高信贷风险的测量和识别水平。当前A共存商业银行还没有建立一套完善的风险测量和评价体系，对信贷风险的测量主要凭借的是一线信贷人员的主观判断和经验判断，与风险的实际情况存在较大的出入。对于商业银行风险的判断，应该根据内外部环境，结合信贷业务的特点，定量分析和模型分析相结合的建立风险测量体系，这是A农村商业银行加强风险管理的必要方法。A农村商业银行当前在信贷管理方面，应提高对风险的量化分析，提高管理层的决策能力，同时还要建立科学、合理的信贷风险预警体系，从而从管理和技术的角度来降低A农村商业银行的信贷风险，具体来说主要由以下几个方面：建立完善的风险预警机制，风险数据库，风险预警指标体系。

参考文献：

[1] 袭宝仁.农村商业银行防范信贷操作风险研究[J].辽宁行政学院学报，2009（6） ：65-66.

[2] 施力琴.L县农村商业银行信贷风险管理研究[D].河南大学硕士学位论文，2014（6）：22-24