陈文翔 王欣 王成迪

【摘 要】进入21世纪以来，世界主要国家之间的竞争特别是经济竞争日趋激烈，商业银行是整个国家经济发展体系的核心，经济会随着商业银行的发展而不断增长。商业银行效率可以反映出经济的发展程度，它还会随着技术手段的进步以及新兴产业的发展而变化，其影响因素也是多种多样。如何有效的找出不足，提升效率，是实现商业银行快速而稳健发展的关键。以此为出发点，本文将对商业银行效率以及影响因素展开分析。

【关键词】 商业银行 效率 影响因素

引 言

商业银行在金融市场中占据着主导地位，其效率的高低对于我国经济发展至关重要。对我国商业银行效率及影响因素进行分析研究，有利于商业银行找准差距，有针对性的进行自我优化，进而提高发展水平，从而实现商业银行的快速稳健发展。

1商业银行效率

商业银行效率主要指商业银行在保证自身安全性、盈利性和流动性的同时，实行资源的合理配置，使社会资源的流动力达到最大限度，是其投入产出能力、市场竞争力和可持续发展能力的总称。提高商业银行效率是推动我国商业银行发展的必要手段。

2商业银行效率的影响因素

2.1微观因素。1.人力资源。人力资源是商业银行可以长期生存和发展的一个关键因素，员工的综合素质、业务能力、知识水平、形象气质等都是商业银行进步和发展的强大动力。高素质的员工能够为银行的未来和发展贡献力量，有利于提高商业银行的市场竞争力和管理经营水平。只有發现人才、重视人才、调动员工的工作积极性、激发员工的创造性，商业银行才能不断地发展与进步。2.经营管理。商业银行之间竞争日趋白热化，必须具有先进的经营管理理念和强大的经营管理能力，才能在行业中立足。经营管理所涉及到的内容方方面面，包括业务、策略、创新、风险等，是经营者为实现经营目标，促进企业的生存和发展，而进行的指挥、组织、计划、控制和协调工作。商业银行只有提升自身的经营管理能力，才能提高其效率和经营水平。3.银行规模。商业银行必须要具备一定的规模，规模较大的商业银行业务量多，网络覆盖面积广，固定成本较少，资本实力雄厚，能够更好的运营和调动资金。而规模较小的商业银行风险承受能力较低，不能满足客户多方面的需求。4.资产质量。资产质量的好坏决定了商业银行资金运转是否顺畅。资产质量较高的商业银行可以确保业务顺畅进行，资金运转效率较高，从而为商业银行获取更多利润。资产质量较低的商业银行，因经营风险增高，受到内外部多方监管政策掣肘，业务之间的合作受到严重影响，甚至出现阻滞，资金运转效率较低，从而降低了商业银行获取利润的能力。5.产权制度。产权制度对商业银行的发展具有重要作用，产权明确有利于确认各方之间的权利、责任和利益，在交易中可以起到激励、约束的作用，还有利于避免或降低交易中的不确定性，进一步促进交易的顺利达成。而当前我国商业银行产权制度较不明确，进而导致其效率不高。

2.2中观因素。1.市场竞争。随着我国金融业的发展，外资银行、省市银行、村镇银行、互联网银行等纷纷加入战局，在促进我国银行业繁荣发展的同时，也带来了激烈的市场竞争。有效的市场竞争可以促进企业的进步与发展，而过度竞争则会增加商业银行的经营风险，减弱商业银行资源配置能力，其效率也会随之降低。2.金融创新。在日趋激烈的市场竞争中，只有通过不断创新才能在市场中立足。对于商业银行而言，其创新能力越强，市场竞争力就越强。但创新是一把双刃剑，合理的创新可以对业务开展起到积极的促进作用，对风险防控也可以较好的防范作用;不合理的创新则会增加商业银行的经营风险，进而引发金融风险。因此，商业银行应结合自身实际，合理的进行金融创新，以提升效率。3.行业监管。高负债是商业银行的重要特点，因此，商业银行的经营风险较高，且与客户之间存在着一定程度上信息不对称的盲点，需要监管机构实施适当的监管措施，提高银行业务交易双方的的信息透明度，从而建立稳固的信任体系。过度的监管会阻碍商业银行的发展，如为避免风险而强行限制业务范围、设置准入门槛等，都会降低商业银行之间的竞争力度和创新积极性，从而导致其效率降低。

2.3宏观因素。1.宏观经济政策。宏观经济政策主要包括货币政策和财政政策。积极的货币政策可以刺激消费者的需求，随着货币供应量的增长，利率下降，企业贷款的成本也会跟着下降，积极性提高，贷款量就会增大。同时，商业银行的收入也会随着消费者的消费量而增加;而消极的货币政策则恰好相反，货币供应量减少，利率上升，企业贷款的成本也会上升，导致商业银行的贷款量减少，风险加大，银行效率也会降低。扩大财政支出会刺激消费和投资，使商业银行贷款量加大，经营效益提高。而缩小财政支出，会导致商业银行贷款量减少，效率降低。如采用减免税收政策，会降低企业的税收和成本，增加收入，降低不良贷款率。相反则会增加企业的成本，降低收入，提高不良贷款率，使商业银行效率下降。2.经济环境。各行各业都会受到经济环境的影响，经济环境越好，企业的业务量越大，获取的利润越高，金融业务的需求也越多。随着客户对金融业务的需求增多，商业银行获取的利润也会增加。此外，良好的经济环境还可以降低企业经营的风险，降低不良贷款的发生几率，商业银行效率也会提高。反之，经济环境越差，商业银行经营风险越大，获取的利润会越低，其效率也会下降。3.社会信用。社会信用是人民安居生活，国家稳定发展的前提，主要包括个人、企业、国家三方面。个人业务是商业银行的主要利润来源之一，对商业银行的发展起着重要作用。随着我国经济不断发展，个人业务也不断增加，商业银行的利润也不断增加。因此，具有良好信用的个人越多，商业银行获取利润的能力越强，经营风险也越低，其效率也就越高。企业对商业银行的经营具有重要作用。企业与商业银行的合作较多，企业的信用与经营状况，决定了商业银行资产业务的发展，因此，具有良好信用的企业越多，商业银行资产业务越多，商业银行获取利润的能力越强，经营风险也越低，其效率也就越高。国家信用是政府来维护社会经济的稳定，保证人民安居生活。政府一旦出现违约行为，便会从根本上上动摇整个社会的信任体系，从而引发信用危机，导致金融环境迅速恶化，最终影响到商业银行效率。

结 语

综上所述，只有通过对以上影响因素进行优化改进，才能有效提升商业银行效率，从而促进我国商业银行的发展。

【参考文献】

[1] 詹筱媛.新形势下商业银行经济效率影响因素及对策探讨[J].市场研究，2017（10）：13-14.