何欣

[摘 要] 美国是全球第一经济体，也是金融体系最为完善的国家，特别是美国的消信信用是体系最发达，应用价值最为广泛的金融产品和制度的完美结合，而形成这种发达状况的前提是基于美国完善的个人信用制度、健全的信用法律制度以及高效的信用管理体制，支撑着这套系统生态的良性循环。虽处于不同的体制，但从消费信用体系的打造上，特别是消费信贷的“利民”价值来说，我们还是有诸多值得借鉴和学习之处。文章将从美国人消费信用体系建设和应用现状切入，分析了其完善的信用制度体系，并深入探讨美国这种完善的信用制度体系背后对美国经济增长、美国信用发展的重大意义，同时也思考在我国的可行性。

[关键词] 美国;消费信贷;制度分析

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.10.203

1 美国个人信用体系建设及应用情况现状

从美国个人信用体系来看，目前主要采用的商业征信公司为基础的社会信用管理方式，也就是说与我国的中国人民银行来主导征信不同的是，美国是由类似于“淘宝信用”这样的私有公司来实现个人征信，并且这样的公司遍及美国，同时相应的美国也有很多的追账公司，当然与我国的容易涉嫌“暴力”追账不同的是美国的追账与律师是紧密联系在一起的，那么从这个角度来说，体系都是从无到有，比如从向社会提供有偿服务和分包服务开始，逐步有了包括个人资信、失信调查、不同种类信用报告，并且在信用局的……