朱泳

摘要 本文从当前个人银行业务发展趋势中最令人关注的问题——储蓄存款分流现象入手，借用唯物主义辩证法和矛盾论的观点和方法，指出储蓄存款分流现象已成为当前个人银行业务最显著变化的新趋势、新特点。进一步分析储蓄存款分流现象产生的内在动因、内在要求、关键因素、直接诱因、外在动因和助推力量，进而得出结论，储蓄存款分流现象既非客户单方面主观决定，也非银行主观所能控制，而是有着历史的、全面的、相互联系的客观必然性，是当前个人银行业务发展所必然也必须认真研究、分析并面对的问题。最后提出，个人银行业务发展出现的新形势、新特点，对银行而言既存在机遇，也存在挑战。只有提前思考、提前准备、提前计划，改变银行的经营策略和重点，顺势而为，才能进一步赢得客户、赢得市场。

关键词 储蓄分流;金融需求;负利率;赚钱效应;投资行为

当前，个人银行业务已成为商业银行竞争的焦点，个人银行业务也呈现出不同以往的新特点、新趋势。如何用辩证的方法正确认识、分析这些新特点、新趋势，把握个人银行业务发展的客观规律，并在工作中因势利导，提前做好应对准备，不断推进个人银行业务的发展，是本文想解决的问题。

一、储蓄存款分流现象

有钱存银行，得利息，安安稳稳，积少成多，似乎是中国百姓的固有传统。近年来，随着我国经济的高速发展，居民收入也持续增长，金融产品和服务日渐丰富。……