[摘要] 互联网金融时代的到来，为解决小微企业信贷难带来了新的机遇。本文在有关商业银行数字化、小微信贷等相关文献的基础上，重点从小微企业融资的现状出发，分析了商业银行对小微企业贷款的现状和风险控制难点，并结合国内具有代表性的商业银行应用数字化转型发展小微信贷业务的成功实践，探讨了使用强调信息维度多元化、提高直接融资比例、扩大信息共享范围等手段，尝试进一步破解小微企业“融资难、融资贵”的困境。

[关键词] 小微企业  商业银行 互联网金融

1小微企业信贷业务数字化转型的背景

解决小微企业融资“融资难、融资贵”的困境是近年来我国开展普惠金融工作的重中之重。小微企业贡献了全国80%以上的就业，70%以上的发明专利，60%以上的GDP和50%以上的税收。[1]在促进整体经济平衡发展、解决社会就业问题、鼓励科技创新等方面都有着极其重要的意义。近年来，我国政府相关部门已在政策上给予小微企业很大力度的支持。但由于小微企业在经营管理方面普遍盈利能力差、财务报表不规范、信息披露不及时，导致与商业银行间银企信息不对称。[3]商业银行考虑到贷款风险，往往会提出苛刻的贷款条件，尽量缩小风险敞口，从而形成了“融资难、融资贵”的困境。

随着科技的进步，大数据、云计算等技术的发展，利用互联网金融在信息方面的优势解决银企信息不对称问题已经成为了业界的共识。互联网金融能够有效缓解银企信息不对称的问题，借助搜索引擎、数据挖掘技术、大数据算法模型，在信息收集的广度和深度上大大提升。……