李 阳，宋沁鸽

（青海民族大学，青海 西宁 810000）

一、研究背景

“农业稳则天下安”。党中央、国务院高度重视“三农”工作，把发展农业保险作为政府支农惠农的重要手段。因农业的自然属性决定农业生产与自然灾害不可分离，同时农业受地理环境的影响巨大，因此在生产过程由于众多不可控因素而极具不稳定性。农业保险能够有效分散农业生产风险，促进农业稳定发展。在国家强农惠农政策引导和中央财政政策支持下，我国农业保险用12年时间实现了跨越式发展，业务规模已仅次于美国。自2004年农业保险重新进入市场并得到重视以来，青海省作为农牧区重点省份，在政策的支持下无论是保险规模、保险产品、保险范围等都有显著的发展成效，在低水平的起步阶段迅速增长。要推动其深化健康可持续发展，仍有很多工作需要落实和完善。

二、文献综述

国外对于农业保险方面的研究较早，在进行文献查阅和理论研究时，为了保证理论研究的先进性和充实性，特选用2003年以后对于农业保险的研究来为此次研究打下理论基础。2003年，戈拉姆·侯赛因·扎马尼和马苏德·亚兹丹帕纳对于农业保险的研究细化到农险满意度层面，他们通过分地区农户随机抽样和满意度调查全面了解农民的保险要求。2011年，V.Dequiedtb和A.de Janvrya对于农业保险购买意愿进行了更加深入的研究，他们通过分析银行与农民之间的耦合关系，指出农保公司与农保用户之间存在协调问题。

国内对于农业保险的研究主要集中在2000年以后，2007年毛茜等学者将研究农业保险发展规模的重点放在了我国农业保险发展机制不完善方面，并得出了我国保险市场发展滞后的结论。2009年胡炳志等学者将财政补贴作为研究农业保险增长规模的重要影响因素，并指出良好的财政补贴政策和政府的有效引导成为促进农业保险发展的巨大助力。2014年张懂礼等学者将农业保险的研究重点放在内部监督和高层战略决策上，并得出当前影响农业保险发展规模的重要因素是商业保险公司上层领导缺乏监督和管理机制。2017年冷晨昕等学者将对农业保险的研究重点又回归到再保险机制和风险分散机制方面，并针对保险公司农业保险方面缺乏售保意愿，提出了相应的解决方案。

综合近年来国内外对于农业保险发展规模的文献研究，主要从农险满意度、风险分散机制、保险市场发展完善等方面诠释了农业保险发展规模的影响因素。本文研究的青海省农业保险发展或许与上述观点存在共性，但由于受青海省地域辽阔、多民族混合和农业经济发展偏向于特色农业经济等因素的影响，对于青海省农业保险发展的研究可能会存在不同方面的个性影响因素，因此本文选取青海省农业保险发展的现状进行分析，以期找出青海农业保险发展的特殊个性特点，为我国农业保险发展研究做出有效贡献。

三、青海省农业保险发展现状

青海省在农业生产过程中面临较大自然灾害风险，为支持农业保险的发展，省政府采取财政补贴保费的方式支持三农。

（一）农险保费规模

2018年，青海省农业保险实现保费收入5.15亿元，同比增长53.76%，相比较于全国其他省份，青海省农业保险的发展速度已经达到国内领先水平。青海省是农业大省，畜牧业和地方特色农业经济以及独有的拉面经济为农业保险的开展提供了赖以生存的硬性环境。2017年青海省农业保险保费收入为3.35亿元，相较于2016年农业保险收入2.81亿元，增长幅度达到了19.21%，从近五年的增长趋势来看，青海省农业保险的保费收入规模正在逐年累加、稳步前进。

（二）保险覆盖面

一是农业保险覆盖品种从2007年初试点的7个品种，现在涵盖牦牛、藏系羊、青稞、中药材等青海特色农牧业产品21个品种，基本覆盖了全省农、林、牧、渔各个方面。二是保险范围已覆盖省内5个州17个县 （2019年计划新增11个县），2018年青海大田作物承保面积304.92万亩，发展到初期的28倍；森林保险2816.43万亩，是试点初期的10倍；牦牛、藏系羊参保827.96万头。经济林保险保障金额由800元提高到1000元，增加了1.25倍，公益林保险费率下降至0.15%。

（三）财政补贴

补贴资金大幅增长，2018年政策性农业保险保障额度420.67亿元，同比增长67.59%，占农业保险总保费收入的85%，农牧民自缴保费占总保费收入的15%。其中包括藏系羊、牦牛在内的养殖业、种植业保险财政补贴资金分别较上年增长55.81%、42.9%；森林保险财政补贴资金增长15.76%。由青海省西宁市地方财政补贴的蔬菜价格指数保险承保面积增长至2万亩。

（四）农险保障水平

12年间，农险累计赔付支出11.27亿元，其中2016年—2018年青海省共受理理赔事件35万余件，共赔付保险理赔金额9亿多元，有效地减轻了农牧民的经济负担。仅2018年，我省农业保险共承担保险责任420.67亿元，同比增长67.59%，全年为30万户农户支付赔款3.85亿元，充分发挥了财政资金的杠杆作用（表1、表2）。

图1 2007—2018年农险保费收入与综合赔付率

图2 2007—2018年农业保险保障金额

四、青海省农业保险面临的挑战和问题

（一）农业保险巨灾风险分散机制缺失

在农户农业生产过程中，农户面对的最大不确定性风险是环境因素的影响，其中包括极端气候、洪水灾害、地震灾害、农作物生物灾害、天文灾害和其他灾害等，预测和人为控制难度极大。农户面对这样的巨灾风险，一旦发生，自身根本无法承担巨大损失，对农险机构来说也会大伤元气，更是尽可能地回避和搪塞。青海省处于青藏高原，地形差异显著，北部是柴达木盆地，南部以昆仑山为主体，农牧区农户集中在几块地区，风险高度集中，且农险在巨灾保险方面几乎没有切实保障的措施和产品，也是导致农户认为农险作用不大的原因之一。

（二）农业保险供需不均，农民投保意识薄弱

根据对青海省农户相关调查可以发现，之所以不愿意投保农业保险的原因，其一是青海省灾害发生时当地政府会进行补偿救助，农户认为不可控的因素通过保险也解决不了，没有投保的意识和积极性。在农业保险市场上出现需求不足，供需不均的现象，久而久之，农险供给机构缺乏利润来源也就难以发展，减少供给，缺乏创新动力，继而造成农业保险业的发展疲软无力。

（三）农险机构人才缺乏，服务质量难以提高

青海省特殊的自然气候条件和地理地貌条件，决定了青海省农牧业生产方式呈现出种植业种植地点分散且点多线长、养殖业多为散养且常随季节迁徙的独特性，使农业保险工作需要保险公司具有良好的内部管理水平以及高能力、高素质的农险专业人才团队。但青海省经济发展水平较低，人才引进困难，且农险大多数情况下会面临少数民族语言问题和偏远地区环境问题。当前各农险承保机构基层理赔工作的推进主要依靠各村保险协理员，缺乏专业人才团队。

（四）农险机构单一，市场运行效率低下

因青海省内对农牧区农户有灾害补偿，农户接触农险动力不足，造成市场供需不均衡，从而市场不活跃，农险机构经营困难甚至被迫退出市场。同时，农险保费补贴政策不完善，针对各县域不同的地理和经济环境没有采取差异化标准，不利于农户农业生产的均衡发展，个体利益不均，对于灾害严重频发地区农险机构压力较大，积极性不高，深化农业保险难度大。时间一长，农险市场优胜劣汰，少数独大，没有有效竞争，成为卖方市场，不利于农户的切实利益保障。

五、青海省农业保险发展的对策建议

（一）构建农业保险利益共同体，与农民共担巨灾风险

青海省地区环境恶劣，农业生产巨灾风险大，为了有效减轻农户生产压力，应该形成政府、农险机构、农户共担风险、共享利益的三方利益共同体。政府不仅要补贴农户，也要对特定地区针对特定巨灾农牧区农户的农险机构加大补贴力度，完善财政补贴政策，推动农险机构把工作重心放在分散农户重大风险业务上。农险机构利润增加，提高保障能力，反过来同时减轻政府财政和农户双方压力，形成良性因果循环。政府和农险机构有效分散风险补偿损失的成效又会激发农户对于农业保险认识和投保的积极性。同时，农户还可以监督农险机构的投保、保障、赔付等全部过程的透明性和合理性；政府行使监管职责，规范农险机构对资金的筹集与运作，营造活跃、健康、透明的保险市场。

（二）加强农业保险宣传，提高农民知情度

在加快城镇化趋势的背景下，应同步开展、提升农村和城市的媒体信息沟通形式和速度，在农牧区充分应用媒体广告、微信小程序、手机数字化媒体等传播方式，向农户真实地展示农业保险的保费补贴政策、补贴范围、险种的多样、投保流程的简化以及政府和机构双方风险补偿的力度，推进农业保险走进农户生活。另外，村委会应积极响应政策，配合政府人员和农险机构更好地推进农险宣传、农险投保、农险赔付等工作。

（三）加强人才建设，提升农业保险服务质量

国家应该实行政策倾斜，吸引农险市场人才集聚，加强农业保险基层服务队伍建设。提高基层保险机构工作人员和农险协保员的服务意识和服务能力，及时为农户提供业务咨询、投保跟踪、报案、索赔程序等全方位服务。另外，农险机构应该提高农业保险服务标准。深入查找农业保险服务中存在的突出问题和薄弱环节，进一步完善相关制度和服务标准；量化农业保险服务评价指标，形成服务反馈促服务提升的高质量服务质量体系。

（四）加大农业保险政策支持力度，提高农险机构的积极性

青海省地理气候环境复杂特殊，集高原、高山、盆地、沙漠于一省，农业生产需要因地制宜，不同的地区受灾程度也不同，农业保险更是需要因险制宜。根据不同县域地区不同农作物面临的灾害设置不同的保险产品、保费标准、财政补贴结构，实行差别化的农险补贴政策，以保证农业保险在全省均衡健康发展。同时，银行可以放宽针对农险机构高赔付情况下的贷款标准，有效减轻地方财政支出压力和农牧民生产压力。如果发生灾害，面对损失和赔付，农险机构帮助农户的同时也帮助自己解决资金困难现象。

近年来，青海省农业保险规模和收入不断增加，稳步上升，整体呈现出一片向好趋势。但仍然存在风险分散机制不健全，专业人才匮乏，部分地区存在农户投保意识薄弱，农业保险市场机构较为单一的问题。因此，在其他学者研究的基础上，通过分析当前农业保险的发展现状和政府扶持补贴，来为青海省农业保险的发展提出相应的建议以供参考。我国是农业大国，2020年又是我国全面实现小康社会的达成之年，农业保险作为民生的基本保障之一，有效发挥农业风险分散转移职能，是全面建成小康社会的一大助力。青海省在2020年紧抓全面建成小康社会总目标的同时，也要重视金融、保险、证券业在助力全民小康社会建成过程中的重要作用，正确发挥政府职能，有效引导和监督金融保险证券市场的发展，为全面建成小康社会、实现青海省经济又好又快发展提供基本保障。