钟海英 中国人民银行海口中心支行

随着科学技术的不断发展，在很大程度上，推动社会朝着更加繁荣的方向前进，互联网的影响在许多领域都有所体现，在金融行业也不例外。互联网金融涵盖的内容十分的广泛，不仅包括第三方支付，还包括各种网络借贷以及众筹。在目前的情况下，已经出现了互联网金融和传统金融方式相互竞争的局面，对传统金融行业造成了十分严重的打击，基于上述原因，采取何种措施来对此问题进行有效的处理，就成为了相关从业人员所应该重点思考的问题。

一、互联网金融的特点

互联网技术的发展，给我们的日常生活带来了诸多的方便和快捷，在一定程度上，对于工作效率的提升，也带来了巨大的帮助。互联网金融的蓬勃兴起，对传统的金融市场造成了十分严重的冲击和影响。在金融领域，以第三方支付平台为例，支付宝等软件的出现，对于支付的模式出现了十分深刻的影响。面对这样的情况，我们有理由认为，互联网金融的兴起和发展，能够最大限度的推动传统金融实现必要的创新，与此同时，互联网金融在发展的时候，不可避免的会出现某些争议的情况，新生事物的出现总是伴随着争议，这样的情况也是十分正常的。

（一）服务经济具有高效、快捷、便利性

基于互联网金融自身所具有的特点，它具有十分便捷、高效的特性。比如，在目前的情况下，我们在去银行办理某项业务的时候，已经不需要去银行排长长的队伍，通过使用手机银行，就能够十分方便的完成各项业务的处理。通过运用互联网这个全新的工具，能够最大限度的节省各项业务办理的时间[1]。尽管有一定数量的老年人，不能够正确的使用网上银行来办理相关业务，导致他们没能够享受到互联网带给他们的便利，但是，这份便利确使得相当数量的年轻人所获益。比如，各种常见的转账也业务、信用卡还款等等，都可以通过使用手机来完成，在一定程度上最大限度的缓解了传统银行所面临的人流压力。

（二）服务集中于个人与中小微企业

在当前的情况下，“余额宝”十分火热，许多人在进行理财的时候，都选择此种方式，对背后的原因进行探究，我们可以发现，普通人手中的这些存款，在大型的商业银行看来，显得特别微不足道。互联网金融的兴起，就恰好的弥补了金融市场的这个空缺，对于个人业务的办理人员来说，就显得十分具有吸引力，这样的情况也是互联网金融能够实现蓬勃发展的基本原因之一。

（三）发展来源于监控的缺失，经营风险较高

每个事物都有其双面性，在这样的情况下，我们也应当对互联网金融一分为二的正确看待，在目前的情况下，我们国家的法律法规对于互联网金融的规定还不是十分的健全，存在着进一步完善的空间，在这样的情况下，就不可避免的导致可能出现某些管理方面的漏洞。互联网金融所存在的一个最为关键的问题就是他的业务不受央行的监督和管理，在一定程度上，就导致其具有更高的风险。合同双方一旦出现违约的情况，受害方在运用法律武器来对自己进行保护的时候，可能存在一定的困难。面对这样的情况，我们应当集中精力来对互联网金融的相关法律制度不断的进行补充和完善，最大限度的对相关人员的行为进行规制，来保证互联网金融这个行业能够实现良好、持续性的发展[2]。

（四）产品同质化较为严重，扩张极具盲目性

因为互联网金融具有不受央行监督管理的缺陷，在这样的情况下，就使得它的准入门槛不是特别的高，加入互联网金融所具有的难度相对来说也更加小。基于上述原因，许多创业者都瞄准了互联网金融的这个特点，使得这个行业的发展变得特别繁荣。许多人看到了互联网金融行业中的暴富情况，自身却对这个行业缺乏十足的了解，从而导致自身推出的产品缺乏一定的特点，过度宣传等等问题层出不穷，对于互联网金融行业的健康发展，带来了诸多的负面效应。

二、商业银行在互联网金融下自身劣势

（一）加大了商业银行自身的经营风险

最近这些年，电信诈骗的情况十分普遍，面对这样的情况，务必要引起人们保持足够的关注和重视。导致此种情况的根本原因就在于传统的商业银行以及互联网金融对于风险的控制机制存在着相当大的差别。在传统的商业银行的模式下，往往采取数字证书的形式，来对交易的安全进行充分的保证。而第三方机构，一般采取数字密码以及电子邮箱的方式来确保交易的安全。在这样的情况下，就不可避免的造成了某些安全隐患的出现[3]。若是用户的电子邮箱遭到泄露或者手机丢失，用户的各种信息就会面临着极大的风险。除此以外，某些第三方机构，获得客户的相关信息的行为，本身也面临着诸多的法律问题。，若是在客户没有同意的时候，就使用相关客户的信息和资料，在一定程度上，会面临法律产生的各种风险。

（二）经营模式没有发生根本性变化

第一是经营模式的问题，根据商业银行自身所具有的特点，往往是以营利作为其最终的目的，它所采取的一些措施，都是为了能够尽可能的提升自身的营业情况。在目前我们国家的商业银行之中，每一家银行都严格的规定了各种规章和制度，一旦要对某种情况进行改革，就需要从各个层面开始着手，从而导致业务的类型、财务管理制度都需要出现一定的变化。在现如今的阶段，商业银行的考核制度十分严格，银行的员工每个月都需要完成银行所下发的各种指标，面对这样的情况，导致商业银行的工作人员每一天都需要花费相当长的时间来完成自身的工作任务，长此以往，导致工作人员很容易忽视客户的心理感受。这样的情况在一定程度上表明，现如今商业银行的服务模式已经不能够满足人们的现实需求。尽管有一些商业银行已经意识到了此种情况，并采取了一定的措施来改变自身的服务情况，但是传统的工作机制并没有从根本上进行更新，从而导致取得的效果并不是特别的出色。

三、互联网金融下商业银行的应对措施

由于我们国家的商业银行，存在着极为严重的同质化的情况，导致不同银行之间的差异性变得越来越小，许多银行所推出的理财产品都十分的相似，竞争的方式往往主要体现在价格这个层面上，这样的情况需要尽可能的进行扭转。

（一）加强创新能力，了解客户需求

第一，传统的商业银行，所需要迈出的第一步就是要对自己的传统理念进行改革，伴随着互联网技术的发展，电子商务已经变得越来越普及，面对这样的情况，传统的商业银行就应当最大限度的满足客户的各种需求，让客户的体验感变得尽量的舒适，在对客户进行服务的时候，要更加贴心的对他们进行服务。此外，还应当充分的树立创新意识，从发展规划、服务方式等多个层面进行创新，最大限度的了解客户的实际需要。

（二）简化服务程序和流程

传统的商业银行，所面临的最大的挑战就是服务的流程过于繁琐，在办理某项业务的时候，通常需要多种手续，这给客户的体验造成了十分严重的影响，若是想要让这个问题得到最为彻底的解决，就可以运用互联网技术。对于那些微小型的企业，资金问题始终是管理人员所头疼的关键，面对这样的情况，商业银行就应当抓住个人以及小微企业对于金融的实际需求，广泛的开展相关的业务，通过这样的方式，尽可能的抓住以前没有占据的市场份额。此外，实现组织的扁平化同样特别关键，通过制定这个措施，能够最大限度的提升业务的效率，还能够让银行和客户之间的关系变得更加亲密，对客户的各种需要，在最短的时间内做出反应，以此来让商业银行和客户之间的关系变得更加和谐。

四、结束语

总而言之，在当前的情况下，商业银行为了能够实现更好的发展，需要投入更多的时间和精力去对传统的工作模式进行创新，通过运用各种的方式，向互联网金融这个方式进行转型，另外，对于客户的各种需求，也应当认识的更加深入和彻底，开发各种能够契合用户需要的金融产品，对业务的流程以及组织结构进行系统化的调试和整合，进而显著的提升银行柜台的工作效率。除此以外，商业银行还应当将微小型的企业纳入客户目标之中，进而给他们提供更加优质的服务，只有这样的模式，才能使我们国家的商业银行，在互联网的冲击下，积极的扬长避短，获得持续性的发展。