何家胜 周雁亨 陈柏岑 戴泽宾 刘佳明

摘  要：当支付宝的二维码支付迅速席卷各线下商铺时，各大机构都开始了自己的移动支付之旅，从银行到微信，再到各家机构都纷纷推出了自己的移动支付产品，各自拥有一批用户。原来商户只需要安装支付宝就可以了，但现在要想不流失客户，就要实现支付通道的多样化。在众多的二维码面前，商户收银员通常难以对账。而支付渠道多如牛毛，“碎片化”程度越来越深，接入各个支付渠道，跟第三方支付做系统对接，会发现每一家都有自己的通道，技术标准，报文格式，技术架构，付款和退款方式都不一样。跟任何一家支付公司谈合作，技术和系统对接都是一件漫长而痛苦的事情。本文将针对于这种情况，展开一种有效的方法，使生活更加便利。

关键词：用户;第三方支付;支付便利化

引言：

益付支付，是一个聚合支付平台。相对第三方支付公司而言的，益付是作为第三方支付公司支付服务的拓展，作为它们的下游渠道方，客户资金仍然是由第三方支付公司结算。我们提供收银码、扫码枪、扫码盒子等产品给商家使用，商家用我们的系统进行收款服务，我们从中收集支付环节的信息流，最终结合客户的大数据做商家的二次营销推送。我们希望能够简化支付流程并未商户提供其他一系列服务，以此来使商户更加的便捷。

1聚合支付市場需求

1.1行业发展检测

目前市场上较大的聚合支付企业在30家以上，有线上和线下的;根据商业模式的发展阶段不同，可分为刚刚起步的聚合支付工具和发展起来的综合金融服务机构。

相比第三方支付的高门槛，聚合支付的进入门槛偏低，主要依靠手续费和技术服务费获取利润，利润相对较少，在一二线城市的竞争激烈。

为了规范聚合支付业务发展，《中国人民银行支付结算司关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》和《中国人民银行关于持续提升收单服务水平 规范和促进收单服务市场发展的指导意见》两份文件先后发布。央行出台指导政策的目的是规范聚合支付，重塑生态格局。

1.2聚合支付的需要

随着移动支付行业的迅猛发展，第三方支付已很难满足多种支付场景的需要。同时，随着支付市场的分化，碎片化特征愈加明显，未来支付机构不可能“一家独大”，而是呈现多元化发展局面，这就给聚合支付机构预留了生存空间。

虽然现在聚合支付在一二线城市已经被广大人民群众所接受，但是聚合支付在三四线城市却几乎没有涉及，这就给了我们项目一个很好的发展机会，聚合支付在一二线城市中激烈竞争也充分证明了我们项目的前景是非常好的。

1.3 市场对象

我们产品的市场对象主要有以下几类：

第三方支付：第三方支付的门槛高，每一个都是互联网移动支付的巨头，目前尚不存在做聚合支付的可能性。而我们以桂林这种三四线城市为基础，不仅拓展了第三方支付的覆盖密度，也增加了他们的用户量。

商户：目前在桂林市在聚合支付的并不多，而桂林数万家的商户，这就是很大的一块市场资源，我们需要花了两三个月进行市场的调查和对接，而分润从这些生意管道源源不断，而且接下来的发展中，不管我们是选择继续做大还是发展其他产业，数量众多的三四线城市的商户资源就是我们不可多得的一笔财富。

用户：凡是在我们产品上完成支付的用户，我们后台会收集客户的信息，利用大数据分析，针对一定层次的客户，我们会定期推送商户的活动和优惠信息，一是方便了用户，二也增加了我们与商户的二次合作，我们也可以从商户中收取一定的利润分成，所以，市场除了我们所赚的分润，潜在的价值会更大。

2 构建聚合支付平台

2.1营销模式

2.1.1.STP营销模式

益付信息科技有限公司确定了自己的服务对象，根据国家细分的聚合支付的市场，和所选地区的移动支付情况，选择线上支付，明确在三四线的中小城市抢先占据优势资源，利用大数据奠定后期的分润返佣。

2.1.2.体验式营销

为建立公司的信用度，以及推送优惠信息的反馈，我们试行免费体验一段时间的服务，以此获取良好的商户体验价值和准确的用户反馈体验，为后期的发展与合作做一个良好的推广。

2.1.3.数据库营销

随着的大数据时代的到来，我们益付支付在后台会收集用户和商户的信息，建立营销数据库，根据不同的用户向他们推送商户的活动优惠信息，针对不同的用户实现精准营销，大大提高效率和效益。

2.2综合分析

2.2.1. SWOT分析

Strength-优势：快节奏成为社会主流，聚合支付在一线大城市已经饱和，在二线城市竞争激烈，我们起步在三四线城市，可以借用人们聚合支付的新概念，结合优厚的条件，与商户合作，迅速占领小城市的资源。

Weakness-劣势：技术研发不足，产品研发上存在滞后，市场调查也没有大规模展开，对行业的整体了解，国家政策的方向把握不够。

0pportunity-机会：大中城市竞争激烈，小城市却还未开始，以桂林为例，商户数量众多，市场依旧很大，可以先从小做起，积攒经验。整体上适合我们学生运作的市场依旧很大，而且开发成本也很低。

Threat-威胁：设计技术不够成熟，市场行情有待调查，团队缺乏创业经验，涉及互联网的成员也并不多，大公司的动向未能完全掌握，发展方向不定。

2.2.2.售后增值服务分析

益付支付除去初期的简单支付页面广告和大数据推送增值服务，后期可根据商户和顾客的具体需求，在不侵犯国家所划的三条红线的前提条件下，还可以额外提供以下几种增值服务：

营销管理服务：在进行大数据推送时，可以将商户的一些卡卷、积分、满减、折扣卷和红包营销等多种方式融入到消息推送中，可以进一步扩大合作力度，提高双方效益。

金融信贷服务：在不涉及“二清”的条件下，开展或者协助开展金融服务，涉及2C理财。商户贷款、个人信用贷款等业务。

认证管理服务：提供公安网认证、个人征信卡鉴权、网关报关服务和人脸识别服务等等。

以上增值服务，由商户的性子和业务范围自己决定是否启用，具体的分润也会根据商户的需求具体谈。

3.聚合支付预期风险

3.1 外部风险

3.1.1.政策风险

（1）公司可能无法有效獲取校方的优惠政策，或者学校管理效率不高的情况下，每年的办公场所所需费用需要自行负责，每年运营成本将上升一万左右。

规避：与校方进行积极沟通，确保政策落实到位。

（2）国家政策突变，不支持聚合支付这类型的存在规避：团队分出成员专门关注国家相关政策的最新变动，促使团队及时做出相应的改变。

3.1.2. 技术风险

团队技术成员目前的技术不足以保证用户的个人信息安全。

规避：团队自行测试已经开发出来的产品，再请专业人员帮忙测试和修改，确保产品的安全性和可行性。

3.1.3. 客户风险

商户和用户不了解或者不愿意接受我们的产品，导致受众范围不大，利润不高。

规避：前期可先行在桂林各大高校的商业街进行试点，这些地区接受先行技术能力较强，再逐渐从市中心往外拓展。与商户谈判时，在原则范围内尽量满足商户的需求。

3.1.4.竞争风险

目前大公司主要活跃在一二线大城市，但是难保没有可能会提前伸手到三四线城市，与我们烧钱打价格战的风险。

规避：及时派出团队与桂林各大商户的谈判，也可以通过别的渠道，如传单等等，同时覆盖大范围的宣传，迅速占领桂林等三四线的市场。

3.2内部风险

3.2.1.决策风险

由于个人看法或者理念不和导致团队分裂，决策不一致等等

规避：可以实行投票制，少数服从多数的办法，或者请相应的专家进行分析。

3.2.2.财务风险

大学生经验不足，财务使用不当，或者利益分配不均等。

规避：财务部加强财务报表的分析，加强财务各方面的控制能力，建立健全的利益分配制度，仿照大公司的财务分配等。

项目编号：（本论文系广西大学生创业训练计划项目成果，编号：201810595081）