董延超

摘 要 经济全球化发展的背景下，我国为促进商业银行稳健发展，不断加大商业银行的扶持力度，值此契机商业银行小微信贷业务快速发展。本文以小微企业融资难原因为切入点，在具体分析互联网金融环境下的商业银行小微信贷的运营特点，进一步探讨了商业银行小微信贷受互联网金融的启发。

关键词 商业银行 小微信贷 互联网金融 启发

近些年来，商业银行发展受经济全球化的冲击出现各类问题，对商业银行的持续发展产生了负面影响。在此情况下，国家不断加大政策扶持力度，以期推动商业银行稳健、持续发展。在此环境下，商业银行小微信贷业务以国家政策扶持力度大、客源广等决定性优势得以快速发展，并逐渐发展成为商业银行利润获取的主要渠道，同时对商业银行业务结构调整、客户结构优化等产生了深远影响。但是小微企业因体系不完善、金融服务水平不高等困境，致使商业银行和小微企业依旧是面临巨大的融资难问题，不利于商业银行小微信贷业务的发展。然而基于互联网金融的小微信贷业务的快速发展，为小微企业的发展创造了机遇，迫使商业银行加快改革步伐，为适应互联网金融环境和实现持续发展目标提供保障。鉴于此，本文通过分析小微企业融资难原因和小微信贷运营特点，进一步探讨商业银行小微信贷受互联网金融的启发具有十分重要的现实意义和实践价值。

一、小微企业融资难的具体原因分析

小微企业融资难是全世界商业银行的一直难题，基于供求角度而言，小微企业之所以出现融资难问题，是因为商业银行小微信贷服务水平不高。因此，要进一步解决小微企业融资难的问题，关键在于是否能够进一步明确融资难度的具体原因。信息不对称理论认为信息优势的一方会利用信息优势，尤其是利用交易对方没有掌握的信息谋取最大化利益，使得信息劣势一方在交易中处于劣势地位。小微信贷领域中运用信息不对称理论进行揭示问题，可发现问题集中表现在两个方面，分别是风险大、成本高，具体如下：

（一）风险大

现阶段，小微企业因财务管理透明度不够、信息反馈较少等不对称信息，外加商业银行缺乏信息不对称的小微企业信贷风险管理技术，无法详细、真实了解完整的财务信息、经营状况和风险状况，这种情况下，小微企业信贷业务中往往具有较大概率出现各类风险，如道德风险、操作风险等[1]。针对此类问题，为了保证小微信贷业务发展过程中可以成功规避各类风险，商业银行被迫提高贷款条件、减少小微信贷供给，迟滞了小微信贷业务的发展。

（二）成本高

市场经济环境下，信息作为一类资源商品，获取信息必定要支付一定的成本。长期以来，商业银行在信贷业务方面，信息收集工作方面缺乏现代科技的应用，致使信贷业务中出现了较为显著的信息劣势。同时，大部分商业银行的信贷操作流程照搬原大企业贷款的信贷模式，致使小微信贷业务整个环节显得十分烦琐，与小微企业高效率贷款要求不符，且商业银行精细化管理理念不符[2]。因此，商业银行在权衡利弊的情况下，自然不会选择管理成本、监督成本等几乎一致的小微信贷业务，致使小微信贷业务成交量难以提高，从而制约了小微企业的发展。

二、互联网金融环境下的商业银行小微信贷的运营特点分析

互联网金融环境下，小微企业通过现代技术手段，实现了低成本服务，打破了传统模式下制约商业银行信息不对称而产生的高风险、高成本的桎梏，为满足小微企业的金融需求提供了技术保障。

（一）形成了基于大数据的多层次风险管控体系

互联网金融环境下，商业银行可借助互联网金融的大数据收集和应用优势，解决小微信贷业务中的信息不对称问题，从而可以有效控制小微企业融资风险。具体来说，商业银行可以借助大数据构建多层次的小微信贷风险管控体系，依赖电子商务平台，多方位收集较为全面的企业信息，同时可以依托平台，实时掌握小微企业资金运转情况，为商业银行综合评估小微企业信用度提供了信息依据[3]。具体来说，小微信贷业务正式受理之后，商业银行通过广泛收集互联网信息，并以此为依据合理评估小微企业的资金状况，进一步明确小微企业贷款和还款能力是否成正比。在贷款发放过程中，商业银行要充分利用互联网平台，动态掌握小微企业的交易情况和现金流动方向，实时掌握企业真实经营状况和财务状况等，并依据企业行业类型和市场发展前景，综合考察企业;在贷款发放之后，商业银行要利用互联网技术，动态跟踪监督管理贷出资金的流动，若发现商业银行无法收回贷款资金的风险，商业银行要及时予以措施进行正当处理，必要时可选择提前回收贷款，或者不再发放后续贷款，以此规避更大的资金损失风险[4]。

（二）完善了基于数据分析的成本业务管理流程

在市场经济环境下，信息类型专门化，信息收集成本不断提高。在此情况下，小微企业信息收集成本更高。在传统授信模式下，因成本控制，使得商业银行信贷服务对象难以扩散到小微客户群体。而互联网金融环境下，专门化的信息收集具有显著低成本优势。小微信贷业务之前的调查工作，可以对运用数据搜索和分析小微企业各项信息，极大地减少了贷前信息收集成本[5]。在贷款发放操作过程中，互联网金融环境下，可以摒弃传统的烦琐操作流程，采用标准化流程可以降低成本，且有利于规模效益的提高。在贷款发放后的管理阶段，商业银行主要采取人工现场方式进行核查，这种操作模式不仅人力成本较高，还无法保证工作效率，更为重要的是风险问题难以第一时间发现，这给小微信贷业务发展产生了负面影响。而互联网金融在数据分析的支持下，可以自动完成贷款后的核查工作，极大地提高了工作效率，且可以降低成本。同时，可以在第一时间了解风险。

三、商业银行小微信贷受互联网金融的启发分析

（一）业务理念的革新

互联网金融的发展，对商业银行产生了巨大的冲击。互联网金融因具有大数据优势，可在客户领域中产生良好的规模效益，且可以有效提高风险管控水平，并极大地降低了信贷产品运营成本，有效规避了传统金融模式下的信息不对称问题，使得商业银行的信贷业务服务对象逐渐辐射到小微客户群体中。由此可见，互联网金融的发展，带给商业银行的不仅仅是挑战，也带来了机遇。商业银行是否能够在互联网金融快速发展的契机下，得以稳健、持续发展，关键在于商业银行是否可以及时革新业务理念，紧跟时代发展，加快进行业务转型发展。首先，商业银行要以传统经营模式为基础，依托互联网平台，充分发挥大数据优势，不断优化现有信贷结构，提升信贷服务质量和效率，为满足当下广大小微企业金融需求提供保障。其次，商业银行要重视新型管理理念的运用，不断规范小微信贷业务监管行为，支持和推动小微企业快速发展。

（二）引进金融新技术

互联网金融的发展，为商业银行降低运营成本和提高风险管控能力提供了海量技术支持。因此，商业银行要深入挖掘新技术，并在小微信贷业务中不断强化应用新技术，通过充分发挥新技术优势，不断拓展小微客户源，有效降低业务成本和规避信贷业务风险。首先，商业银行可以借助大数据技术，全面综合评估小微企业，以此不断深挖小微客户源。其次，商业银行要在维护现有客户群的同时，运用大数据不断扩充信息资源库，为更好的挖掘现有客户价值和识别潜在小微客户提供保障。同时，商业银行在关注自身信息生产能力的提升的同时，要重视与财务软件公司、第三方支付公司等的深度合作，以此规避商业银行信息不对称问题，达到降低小微信贷风险，提高小微信贷服务质量和效率的目的。最后，优化现有小微信贷操作流程，不断精简业务操作流程，充分发挥大数据收集和分析作用，以此有效降低信贷风险和成本，提高小微信贷服务质量和效率。

四、结语

传统金融模式下，商业银行因信息不对称问题面临持续发展的挑战。而互联网金融的快速发展，对商业银行的发展产生了深远影响。因此，商业银行有必要予以革新业务理念、引进金融新技术等良策，规避互联网金融带来的挑战，充分发挥互联网金融模式下的大数据优势，以此有效降低运营风险和成本，提高小微信贷业务服务质量和工作效率，推动商业银行业务转型发展。

（作者单位为朝阳银行）

參考文献

[1] 董冰华.互联网金融背景下商业银行小微企业信贷创新思路探讨[J].财经界，2019（04）：68-69.

[2] 罗晓虎.基于互联网金融下商业银行小微企业信贷模式的创新研究[J].纳税，2017（23）：84-86.

[3] 李荣花.互联网金融下的商业银行小微企业信贷模的创新策略[J].时代金融，2016（23）：73.

[4] 陶士贵，许艺琼.基于互联网金融的商业银行小微企业信贷模式创新[J].南京邮电大学学报（社会科学版），2016，18（02）：45-52.

[5] 李悦.再议“关系型信贷”与大型商业银行小微业务——基于互联网背景的研究[J].金融与经济，2016（03）：20-24.