刘夏

如何保证教育资金的专款专用、分阶段使用，还不贬值，需要找到一个合适的投资理财方式。在为孩子准备教育金时，教育金保险受到年轻父母的青睐。

“六一”来临，除了给孩子准备节日小礼物外，是否还考虑过孩子的教育金該怎么准备呢？

教育成本知多少

有人喜欢把育儿比作一项投资，然而确切地说，育儿不是投资，是消费。每位母亲都希望孩子能接受最好的教育。在市场化经济的当下，最好的教育就相当于最高的开支。汇丰集团发布的一项全球调查《2017教育价值报告》显示，全球父母们平均在孩子教育方面支出44221美元;中国香港排在第一位，平均教育支出高达132161美元，是全球平均值的3倍。大陆父母们平均在孩子教育方面支出42892美元，排名全球前五。这笔高达数十万元的巨款绝对不是个小数目。

康女士月薪5000元，13薪，无年终奖。爱人月薪1.2万元，年终奖5万元。夫妻俩有两个儿子，大儿子8岁，小儿子4岁。对于两个孩子的教育，康女士非常上心，辞去了之前忙碌的高薪工作，转而把更多的时间投入到孩子身上，希望两个孩子可以顺利考上重点大学。只要孩子愿意深造，不管是攻读硕博还是出国，康女士都愿意支持孩子，希望准备好充足的教育金。

我们不妨简单测算下，康女士抚养两个孩子至硕士毕业，需要多少成本。3-6岁上幼儿园，少则6万元，多则10万元。小学、初中是九年义务教育阶段，虽然公立学校学费不咋花钱，但参加各种培训班、辅导班非常普遍，以一年2万元计算的话，9年18万元。高中阶段每年3万元共计9万元。大学每年4万元共计16万元，硕士每年4万元共计12万元。综上，一个孩子的育儿成本账单至少需60万元，若是继续选择出国留学，教育成本可能高达百万元。对天下父母而言，如果没有前期准备和规划，那么到时候付不起孩子的学费也不是不可能发生的状况。

康女士有两个孩子，按上述方法简单测算下教育金大概需要111万元。康女士每年结余9.6万元，理论上12年就可以准备好111万元的教育金，但是如何保证这笔教育资金的专款专用、分阶段使用，还不贬值，需要找到一个合适的投资理财方式。

教育投资工具有哪些

目前市面上的长期教育投资工具包括银行教育储蓄、教育金保险、基金定投和教育金信托。

1.教育储蓄

零存整取、整存整取是最传统的银行业务，但教育储蓄可以免缴利息税。

教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。三个学习阶段（高中、大专、大学）可分别享受一次2 万元教育储蓄的免税优惠。存期分为一年、三年、六年。

需要注意的是，教育储蓄必须是在校小学四年级（含）以上学生，到期必须持存折、户口簿或身份证到税务部门领取免税证明，并经教育部门盖章才可支取。其次，最低起存金额为50元，但所有本金合计最高限额为2万元，超过一律不得享受免税的优惠政策。

通过银行教育储蓄，可以为孩子积累资金，安全性高，收益较低，抵御通货膨胀能力弱，不能将其作为教育金理财的唯一方式。康女士可以每年做一笔3年期的2万元教育储蓄，提前锁定3年期定存利率。

2.基金定投

基金产品类型较多，具有良好的流动性和灵活性。基金定投具有门槛低、自动扣款、分散风险的特点，比较适合教育金理财。从2007年至今，如果每月进行基金定投，不少产品的年化收益率在8%左右。由于多数投资标的为偏股型基金和混合型基金，其高收益往往也伴随着高风险。不过，基金定投之所以相对稳健，是因为其平摊了投资成本，即无论净值高企或净值较低时都要买入，有利于为孩子进行长远的教育投资。

一般来说，年龄偏小的孩子如10岁以下，还不急需缴纳大额学费，这时家长可以定期定额买入基金，长期持有具有获取较高收益的机会。待孩子进入大学之后，就可兑现获取收益。因此，基金定投具有长期储蓄的特点，长期持有复利效果明显。康女士可以选择每月定投2000元来积攒教育金。

3.教育金保险

不管父母们是否愿意，高育儿成本时代已经到来，越来越多的父母开始意识到孩子的“教”比“养”更贵，在为孩子准备教育金时，教育金保险受到年轻父母的青睐。

教育金保险具有强制储蓄的作用，保证性大。保险公司的教育金保险一般针对的对象为出生满30天至14周岁左右的少儿，目前市场上销售的少儿教育保险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括参加工作以后的创业基金、婚假基金及退休后的养老金。如果计划购买教育金保险，购买的时间越早越好，启动越早，保费也越实惠。另外，教育金保险的缴费方式和基本保额是可以自由选择的，根据家庭预算来决定。

以康女士家庭为例，老大8岁，老二4岁，老二的年龄更小，更适合做被保险人，康女士做投保人，每年缴纳5万元保费，缴纳10年，可以提前锁定未来几十年4%的左右利率水平。第10年现价为54.99万元，第11年现价为58.3万元，第12年现价为61.815万元，第20年现价为86.38万元。其中，现价是可以随时部分支取出来，每年的学费都可以从现价中支取。

相比其他金融工具，教育金保险有个优势，那就是“保费豁免条款”，一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未缴保费，子女可以继续得到保障和教育金给付。教育金保险是不是适合所有人呢？

显然不是，教育金保险投资期长，如果此项保费支出对于家庭的压力过大，在家庭遭遇某些不可预见的经济危机时，有可能造成保费的中断。而长期的保险产品，一旦出现保费的中断有可能造成整个保险产品的失效，产生较为严重的经济损失。

需要注意的是，在购买教育金保险产品前，最好给子女做好全面的意外和医疗保障计划。教育金保险流动性较差，且保费通常比较高，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费，是一项长期投资计划，如果未来三五年内有较大的支出项目，如买车买房，家庭财务比较容易受到影响。

4.子女教育信托

一流的教育意味着更多的金钱投入，对高净值人士来说，教育金信托能够安全稳妥地为子女教育留足预算。信托门槛较高，一般为100万元起，但收益较高、稳定性好。如万向信托推出的国内首款子女教育信托，信托设立之日起一年至受益人满18周岁前，资助金额为上一年度信托收益率的50%;受益人18周岁至满22周岁，资助金额为上一年度信托收益的60%;受益人22周岁至满25周岁，资助金额为上一年度信托收益的70%。

子女教育信托门槛虽高，却有独特的制度优势，比如财产的独立性。如果夫妻离婚了，可以确保子女作为受益人的养育与教育费用。不过，子女教育金信托并不适合所有家庭，如上述康女士的教育金储备，不建议启用子女教育信托。