李达文

中国民生银行南京分行迈皋桥支行理财经理，从业4年，管理个人财富2.5亿元，拥有金融理财师（AFP）， 基金、保险从业资格。

一、 家庭财务状况分析：

备注：银行资产固定收入仅考虑宋女士在民生银行购买的大额存单和投资型趸交保险产品的年收益，且两款产品将在两年内到期

宋女士夫妇无存量贷款，其子现为公务员，工作收入稳定，虽未婚与父母一起居住，但家中有足够房产，没有房产添置计划。因此家庭整体收支情况较健康，每年能有一定结余。

二、理财目标

宋女士与其爱人已经逐步淡出之前的生意经营，收入持续减少，因此对其在各银行存量资产的增值有一定期望，希望能摆脱固定收益下滑带来的长期冲击。

三、现有投资组合

宋女士现在的风险测评等级为3级平衡型投资者，前期在理财经理的建议下资金主要配置在：3年期大额存单、非货币基金和趸交保险（非寿险预定收益投资型）。

1. 保障分析

经与宋女士交流了解到，其一家三口有社保，但均未购置商业医疗保险。目前宋女士投资组合中的投资型趸交保险在保障性方面仅提供主险合同保单账户价值的140%作为身故保障金，且有效期在保险期5年之内。考虑到宋女士夫妇两人年龄均为55岁，此时配置重大疾病保险在杠杆性方面已经意义不大，因此建议其将健康保障方面的重心放在儿子身上，为其购买重疾险。

2.收益分析

近年来，我国货币政策持续宽松，引导市场资金利率下行，而且资管新规的逐步实施也会对银行业在非标资产的投资有所限制，这些都导致近段时间以来，类固收类银行理财的参考收益率逐步下行。……