杜军

摘 要：目前，移动支付已经成为现金支付的重要补充手段，更凭借其便利性和与网络经济的高契合度，越来越深刻的影响和改变着人们的支付习惯，其对现金支付的替代影响也开始显现。通过分析移动支付对现金支付的替代效应，不仅可以为预测未来支付市场的发展趋势提供理论依据，而且可以为移动支付业务的健康发展提供经验。

关键词：移动支付;现金支付;替代效应

引言

随着我国国民经济的持续快速发展，非现金结算工具的应用也日益广泛，本文在理论阐述和数据分析的基础上，对非现金支付工具对现金的替代效应进行了深入分析，并且就发展中存在的潜在风险提出合理化的建议。

1 移动支付应用现状

移动支付在我国的发展势头非常迅猛。目前，我国的移动支付方式已经发展成了线下和线上整合的模式，线下支付主要是二维码支付;而微信和支付宝抢占了绝大部分的二维码支付市场。根据易观智库最新发布的《中国第三方移动支付市场季度监测报告》显示，2018年一季度，国内第三方移动支付市场交易规模达17.6万亿元，环比增长44.68%。由此可见我国的移动支付普及面广，使用人群多。目前，移动支付对人们生活产生了极大的影响。许多人已经习惯了使用移动支付的方式结算生活开销。目前，移动支付对现金支付产生了极大的冲击，大多数的年轻人更愿意选择移动支付而非现金。而随着支持移动支付的商家增加，以及微信等具有移动支付功能的社交软件的普及，移动支付的市场占有率不断扩大，中老年人也开始使用移动支付方式，更加剧了移动支付对现金支付的影响。

2 移动支付存在的安全问题

2.1 移动支付中的移动终端和无限网的安全问题

移动支付的终端包括用户身份、账户信息和认证密钥的丢失、设备的攻击和数据的破坏等不安全因素。对于移动终端，例如黑客很容易通过手机的移动支付应用程序盗取用户的各类信息和用户的资金，手机等移动终端具有各类的安全漏洞，因为用户的智能手机一般没有高级加密的芯片和相关保护硬件。无线网络的安全性其实是比较低的，尤其是公共的免费wifi风险程度更高。如果在钓鱼网站上安装了公共wifi，或者用户连接到一个创建了一个类似于公共wifi的假名的黑客，就会有很大概率被黑客获取用户的账户和支付密码。

2.2 法律体系和国家信用制度对移动支付安全的影响

我国移动支付法律法规很早被利用，但成熟的法律保护体系并没完全被落实。我国国内的立法没有特别在移动支付的领域进行专门的法律规范，以保护中国的移动信息安全。为了让移动支付有专门单独的保护，而且设立具体的信息保护，可以借鉴国外有关移动支付的相关法律，完善我国现有的法律。有关社会信用制度体系建设与经济发展和我国社会发展的矛盾依然显著，因此加强国家信用制度对移动支付的保障也很重要。

3 移动支付和现金支付概念及特点

3.1 概念

移动支付：根据中国银联2011年6月发布移动支付技术规范，移动支付是允许使用者利用移动终端（一般是手机）对商品或服务进行支付的服务方式。公司或个人通过移动设备、网络或者短距离传感直接或间接向金融机构、支付机构传送相应指令完成货币支付和资金转移活动，最终完成支付任务，这种支付方式把终端设施、网络、应用供应商和金融机构融合起来，为使用者提供货币支付、缴纳费用等相关业务。

现金支付：现金是重要的货币，也是通用的交换媒介，可以从商品中分离出来，并作为一种价值尺度与其他商品进行交换。作为支付手段，现金支付即使用现金完成付款，实现货币债权转移的过程。

3.2 支付特点

移动支付是一种重要的电子支付方式，通过与移动通信技术、无线射频技术、互联网技术相互融合，具有移动性、及时性、集成性的特征。移动支付具有方便快捷、不用找兑、不用清点的特点，配合网购，甚至不用出门即完成支付。此外，由于其速度快、即使到帐，避免携带大量现金的风险，受到了越来越多的商家支持。

现金支付具有可以任意支配，流通性强的优点，可直接用来购买商品、货物、服务或归还债务，可以及时满足开支需要。由于现金支付比较直观和方便，因此被消费者广泛接受。

4 移动支付对现金支付的替代效应

4.1 非现金支付比例不断提升

在经济发展中，逐步减少现金使用，提高非现金支付比例，是国内持续奋斗的目标以及趋势。通过长期发展，我国产生了以现代化支付系统为核心，以金融机构内部系统为基础，以特许清算组织以及支付组织系统为辅助的多样化支付清算系统【1】。此外，非现金支付所占比值持续提高，随着财付通、支付宝、银联云闪付等相关移动支付方式与产品迅速发展及普及，这在一定程度解决了现金支付存在的储存、携带、假币、找零、卫生等问题，减少了现金使用风险，降低了社会交易费用，为大众提供一定的便利，加快推进经济稳步发展。

4.2 现金总需求量仍将缓慢增加

尽管移动支付方式的发展迅速，但随着经济总量持续增长，全社会流通中现金需求依然较大，移动支付和现金支付并不是此消彼长的关系。《中国支付体系发展报告》显示，随着近几年移动支付比例的不断提升，现金需求总量仍在缓慢增加;另一方面，依据《中华人民共和国人民币管理条例》相关规定，人民币是我国的法定货币，使用人民币支付我国境内的所有公共以及私人债务，任何公司以及个人不能拒绝，因此现金支付方式会一直存在并作为一种保障。

4.3 非现金支付和现金支付长期共存，并达到平衡和互补

作为法定货币进行支付的现金始终是支付基石，移动支付中的非现金支付只能是法定货币的一个补充，不能替代法定货币，也不能因移动支付的兴起而减少法定货币的场景应用，即在移动支付应用的场景中，均应存在并支持现金支付。此外，现金在自然灾害、事故灾难、公共卫生事件、社会安全事件等突发事件中发挥着至关重要的作用，其发挥支付中介，为应急处置提供保障;发挥稳定手段，维护金融秩序，避免事态升级;发挥财富保证，为灾后重建、恢复生产提供支持等。因此，可以预见的是，在未来很長一段时间内，移动支付和现金支付都将共存，并达到一种动态平衡和稳定。

5 移动支付安全前景研究

5.1 移动支付的趋势

由于现在智能电子产品的普及，移动支付高速发展，移动支付的方式也从传统的金钱到如今的店内在线支付、NFC等多元化的支付。不久的将来，有各类的生物识别和多维交联的创新支付认证技术等广泛应用，移动支付发展将进入生物识别的时代。支付产品更加安全、智能化。大数据、云计算、区块链等新兴技术的发展会促进移动支付更好地发展，真正的大数据时代到来！

5.2 移动支付思考与建议

移动支付依旧不断地发展，如何建设完好的法律体系，降低风险的概率，加大对移动支付安全技术的监督与防范，对于用户消费者的各种权益的保护等是应当重视的问题。完善的技术风险防范制度，加强安全技术监督。各类经营者应该提高移动支付的安全技术水平，加强对企业的内部管理，减少移动支付安全漏洞的出现。建议把监管沙盒模式引入移动支付的领域，对移动支付的各类产品进行测试调整。

参考文献：

[1]张文强.移动支付对现金支付的替代效应分析[J].中国信用卡，2019（04）：53-59.