傅澳华 刘清

【摘 要】 本文从互联网金融和传统银行业发展现状出发，对我国传统银行劣势进行了研究，最后对于如何解决传统银行劣势、提升发展空间进行了探析：线上线下业务一体化;创新金融产品，提高服务水平;重视人才培养，增加技术投入;加大传统银行与互联网金融的合作;建立风险管理、防范和退出机制。并对我国未来传统银行发展进行了展望。

【关键词】 互联网金融;传统银行;大数据;云计算

一、互联网金融和传统银行业发展现状

1、互联网金融现状

20世纪90年代，互联网金融的概念已经传入我国，招商银行于1997年推出了“一网通”，标志我国互联网金融的正式开始，在随后的十几年间我国的互联网金融主要由商业银行推出一系列的网银服务所推动，而整体规模依旧偏小。直到2013年以后互联网金融才开始逐渐增长，随着“支付宝”和“微信”等第三方支付软件的出现，中国的互联网金融进入全面繁荣的时代，在此期间，各种各样的互联网金融产品被推到消费者面前，在所有的互联网金融产品中，第三方支付、P2P网络贷款以及互联网理财成为我国互联网金融领域最重要的三大板块。[1]互联网金融定位小微群体，注重长尾效应和发展普惠金融，2012年互联网金融GDP增速是2%，但2019年互联网金融GDP增速已达到6.2%，可见互联网金融发展迅猛。

2、传统银行业现状

2011年左右，曾经的传统银行风靡一时，企业融资难，那时银行门槛高，存贷款利差大，利润来源丰厚，一枝独秀。近年来，利率市场化发展，银行存贷款利差收缩，利润减少，伴随着国际金融发展和互联网金融出现，公众和企业去海外融资多，用互联网融资也逐步增多，海外融资多是大型企业，互联网融资聚集小微企业和公众，银行生存艰难，而且我国银行个人理财续存余额占比呈现出逐年走低的趋势，在2010年到2013年间，下降程度较缓，但是自2014年开始，下降幅度逐渐增大，下降态势增大的时间刚好是互联网金融高速发展的2014年开始，这绝非偶然，与此同时，互联网金融的代表产品微信理财通成立以来，用户规模急剧扩大，由2014年末不足1000万，增加至2017年6月的将近2亿人，两组数据对比，清楚地反映出，互联网金融产品对银行金融产品用户的分流作用。

自进入21世纪以来，互联网迅速传遍全球，人类真正进入到“网络时代”，互联网技术在深入人们日常生活中的同时，也对人们传统的生活方式产生了影响。伴随着互联网技术而来的诸多产品中，互联网金融产品的发展速度远远超过了其他的产品。因此，互联网金融的发展壮大，对商业银行的冲击越来越大。商业银行需要针对自身劣势去弥补，采取相应举措才可以应对互联网金融的异军突起。

二、传统银行业劣势

1、信息不对称

金融的核心是促进资金需求者和资金供给者的资金融通。但是实体银行经营程中银行与客户之间、客户与客户之间所拥有的信息是不对称的，信息充分的人员往往处于有利地位，信息不充分的人员则处于劣势，银行无法完全获得贷款申请人真实信息，导致惜贷，市场交易效率降低，真正需要资金的高质量企业获得贷款难度增大，不利于发挥金融核心功能。与此同时，企业骗贷事件层出不穷，使银行经营风险加大。互联网金融时代，信息技术发展，信息传播速度快、范围广，降低了信息获得的成本。其次，大数据云计算处理信息更加便利，可以将互联网金融信息进行整合统计，然后进行留存、交易并公示。这提高了资金供需双方信息的对称性，便于人们获取想要的金融服务，精准度更高。

2、经营成本高，运营效率低

传统银行需要建立营业网点来经营银行业务，银行需要付出监督管理成本、建立金融基础设施成本、客户信用状况信息获得成本等等，所以经营成本高。其次，传统银行办理业务时间久、速度慢，业务办理需要到营业网点排队，加之业务是人工操作，效率更低。相比之下，互联网金融采用大数据云计算技术在网上进行业务经营，不仅减少了营业网点建立的成本，还减少了人力资源管理成本，对于客户个人信用状况获得也更容易。再者，互联网金融不需要排队，没有时间和空间的约束，处理数据速度更快，运营效率更高。

3、有地域时间限制，便利化程度低

传统银行营业网点和基础设施，比如ATM机，一般分布城市繁华地段、中心区域，对于一些偏远乡村、山区不可能全面覆盖;传统银行机构也有工作时间的限制。人们因为地域、时间等原因存取款、购买金融产品不方便。互联网金融利用互联网技术和信息通信技术来实现的资金融通、支付等服务，不受时间、空间区域限制，有“碎片化”优势。据统计，2019年上半年互联网普及度就已经超过六成，超过全球平均水平，[2]人们通过互联网来买保险、证券和基金等产品，也利用支付宝、微信等支付端进行消费投资，使人们经济生活更便利，不必拘泥于实体银行实体金融的工作时间、空间因素。

4、服务群体为大中型企业，门槛高

实体银行负债经营风险大，以利润最大化为经营目标，传统银行和申请贷款的企业间存在信息不对称，尤其是中小企业不可以按照要求完成贷款程序，导致传统银行不敢放贷，所以传统银行一般客户多为大中型企业，很少是小微企业。据统计，中国小微企业有990多万家，约占企业总数的99%，95%以上小微企业融资问题没有解决，这对我国实体经济发展是很不利的。[3]除此之外，银行金融产品的起购门榄通常较高，起购金额在5万元以上的金融产品数量超过了95%，不利于普及大众。互联网金融兴起，P2P、大数据金融、众筹等出现，提高了匹配效率，简化融资流程和成本，门槛低（以余额宝为代表的互联网金融产品的准入门榄最低可达1元）、服务面广，可以普及到小微客户，具有长尾效应，小微企业融资问题可以很大部分被解决，对我国实体经济发展有促进作用。

5、金融国际化，金融风险加大

相对于互联网金融，传统银行业本身风险防范优势突出，但是鉴于我国金融业混业经营趋势明显，银行业、保险业和证券业之间界限越来越模糊，某种意义上提高了金融效率，减少了监管真空的出现，但是也使得传统银行业面临的风险不断增加，银行业、保险业和证券行业金融风险联动性增加，其中任何一行业出现监管缺失，都会导致整个金融系统风险增大，从而将风险传给其他行业。互联网技术的发展某种程度上给我们带来更多的便利，比如信息处理快，公众可以足不出户办理银行业务，但是互联网毕竟是新兴产业，会存在技术上的漏洞，如果没有足够专业的人员来进行操作和防范风险，技术风险将会产生连锁效应转为其他金融风险;现在金融行业发展已经跨越国界，实现全世界范围的资金流通，更好地进行资源配置，金融国际化的同时，金融风险也在国际化，其他国家的经济变动也会影响本国经济变动，其他国家金融危机也会影響我国金融体系，所以传统银行有必要在原来的基础上进一步提高风险防范和管理水平。

在互联网金融日益扩大的背景下，银行金融业务受到了前所未有的冲击，体现了传统银行门槛高成本高、效率低等缺陷，导致银行金融业务的发展面临着巨大的挑战。银行金融作为传统的金融机构，是国家金融业务最基本的贯彻者，在互联网金融的冲击之下，银行金融必须制定相应的措施来应对新时代的金融挑战，合理学习国外成熟的金融产品制定方法和策略，取其精华去其糟粕，加快推出与时俱进的金融业务，当然要结合我国商业银行经营的实际业务情况进行分析。当今金融业与国际接轨，联动性强，风险也会日益增加，互联网本身就有技术性操作性等风险，与互联网结合过程中更要注意风险的控制。

三、传统银行业发展对策

1、线上线下业务一体化

现代互联网技术发展乃是大势所趋，传统银行要利用互联网大数据来处理银行客户信息，采用网上银行、微信银行，其他APP应用进行买卖、支付、存取款等金融业务，给人们提供更多便利，降低银行经营成本。传统实体银行营业网点可以着重发展投资理财、财务顾问等咨询业务，重视投行业务，至于存取款等简单的业务在网上银行进行，从而实现线上线下相结合。当下年轻人习惯使用互联网来进行金融相关业务，但中老年人还是习惯银行柜台，这种线上线下结合的转变是渐进的、需要时间的。当然传统银行也可以利用大数据来进行线上线下的金融监管，提高安全性，减少风险性。

2、创新金融产品，提高服务水平

金融是通过金融工具来实现资金的融通，所以金融产品水平和数量对传统银行业务也会产生很大的影响。面对互联网金融冲击，商业银行需要根据客户需求为导向去创新更多金融产品，提高对客户的服务水平。银行可以从金融产品种类出发，使其类型多样;也可以从产品创新体制出发，实现它应该实现的市场价值，使资产类和负债类金融产品对等;也可以从产品防范风险意识出发，提高金融产品管制力度，规避风险，提高收入水平。面对金融市场开放程度的提高和经济全球化，金融业务竞争加剧，传统银行必须提高产品创新才可以提高自身竞争力。

3、重视人才培养，增加技术投入

提高金融业务的市场竞争力，人才的储备是关键，一方面，商业银行要引进一批强有力的具备专业知识和技能的高素质人才;另一方面，也要建立员工培训机制，为员工提供进一步学习、了解中间业务和参与业务创新的机会。同时，必须加大收入分配制度改革力度，以建立符合要求的现代商业银行人员激励约束机制，充分挖掘员工潜力。金融产品的发展需要依靠高科技的发展，特别是那些依赖网络计算机和电子通讯的，建立全国信息共享通信网络和全面的信息系统，实现金融行业的信息化，这些方面都离不开专业人才。

4、加大传统银行与互联网金融的合作

随着互联网金融逐步成熟，预计2020年互联网金融行业成交额增加到1.57万亿美元，互联网的发展潜力巨大。中国建设银行和阿里巴巴合作过程中，阿里巴巴帮助建设银行提供了互联网解决方案和互联网思维，[4]而传统银行比互联网金融掌握更多客户需求的相关历史数据积累，彼此合作，相互补缺才可以更好地为大众服务，提高金融服务覆盖领域。传统银行和互联网金融相互拥抱、合作已经是一种大势所趋。

5、建立风险管理、防范和退出机制

传统金融相比互联网金融确实风险管理程度好，但21世纪是互联网时代，传统金融与互联网结合，进行网上业务的开拓是大势所趋。首先，互联网金融本身也存在很多风险，比如信用风险，因为没有人对于产品进行信用担保，无论是创新产品还是投资者都可能把他获得收益时所产生的风险让全社会来承担，除此之外也存在技术风险、投资风险、平台跑路风险等。其次，现在金融业走向国际，不仅仅局限于一个国家一个地区，各国金融具有联动性，风险传播范围广，传播速度快。最后传统金融实行分业经营、分业监管，但目前有混业经营的趋势，混业经营可以减少监管真空，但风险更大。所以传统金融和互联网结合时，利用现有数据和互联网科技来建立风险防范机制、管理机制、退出机制，进行安全知识讲座，提高客户员工防范风险意识，提高传统银行安全性，保护客户利益。

四、展望

2015年中国建设银行行长张建国发言时说，银行是弱势群体，现场公众大笑，很多人眼中商业银行资本实力雄厚，有国家政策的保护，规模大，优势明显，但是商业银行本身负债经营，加之成本高、门槛高，金融产品单一，尤其是在互联网金融横空出世时，这些劣势显得更加突出，互联网金融门槛低，服务便利，有大数据云计算的支持，处理信息业务更加便利，足不出户，无论何时都可以在互联网办理自己想办理的业务，这便使得传统银行利润减少、客户减少。

21世纪是互联网时代，对于传统金融需要结合互联网科技来开拓自身业务，也利用大数据来更好整理客户信息，对于他们的信用程度、风险承受能力、对于金融产品的偏好等信息进行统计和分析，得出对自己有力的方案来更好的去创新金融产品，给公众提供更好的服务，同时也加强自身风险管理。我国金融虽然是分业监管，但是有混业经营趋向，风险更大，传统银行需要采取相应举措保护自身和公众。现在，资本市场越来越发达，金融业与国际接轨，我们传统金融可以借鉴国外金融产品、服务和经营模式，取其精华去其糟粕。国外银行一般經营侧重投资理财、财务顾问等业务，对于简单的存取款等操作一般在互联网金融网站进行，我认为这也是我们传统银行变化的趋向，加强与国外银行的合作，开拓更多利润空间，更好的实现国际金融资源的流通，在经营模式上、服务群体上、产品创新上采取相应举措，与互联网金融合作，取长补短，相信银行业可以更多服务大众，利润水平也会稳步提升，更好的走向国际。

【参考文献】

[1] 陈奕秋.我国商业银行对互联网金融冲击的应对[J].现代商业，520（03）78-79.

[2] 郑欣，王慧，陈鑫.互联网金融发展的问题、风险和监管建议——基于PSR模型的分析[J].环球市场信息导报，000（42）34-35.

[3] 周家高.活跃的意大利中小企业[J].西部大开发，2003（8）74-75.

[4] 郭伟.中国建设银行发展互联网金融的策略研究[D].湖南大学，2013.

【作者简介】

傅澳华（1999—）女，汉族，山东平原人，本科生在读，研究方向：金融学.