王家烈

一、引言

互联网金融背景下的个人理财模式是近几年新兴产物，其以颠覆性的模式和创造性的思维方式重新对金融规则进行了定义，其规模出现了爆炸性增长，改变了原有的金融理财市场格局和人们旧有的理财模式。同时，其具有较大的风险，作为个人投资者应该掌握并了解其中的风险以及风险防范措施。

二、互联网金融背景下个人理财模式

（一）互联网平台理财模式

互联网平台理财模式相较传统的理财产品，具有操作便捷、投资期限灵活和投资门槛低的优势。依照平台业务类别，当前主要有金服公司类、电商类、门户网站类和搜索网站类四种互联网理财平台。其共同之处在于，尊重用户的操作习惯，通过手机APP进行线上操作，缩短用户的决策时间;用户多为平台原有用户，具有较高的客户粘性，理财产品容易受到客户的信赖。例如，蚂蚁聚宝，该产品操作简单，购买门槛低，基金的交易门槛低至10元。用户可以借助互聯网平台筛选匹配适宜的理财产品。借助互联网平台，用户可以同其他投资者进行交流并阅读相关的财经资讯。

（二）P2P网络借贷

作为大数据时代叠加互联网金融背景的新兴产品，P2P网络借贷主要由非金融机构借助互联网，为资金双方提供资金信息的融资模式。P2P网络借贷在段时间内出现了爆炸式的发展，主要有两方面原因：其一资金流动性强，投资者能够结合自身情况选择投资期限，甚至可以借助平台将未到期的债权变现，提早收拢资金;其二投资收益较高，作为约定利率的金融产品，P2P网贷产品的平均收益率在10%以上，远超传统金融机构理财产品的平均收益率。……