郑熠

摘  要：现阶段，国家日益发展人民安居乐业，个人的财富积累越来越多。个人理财的重要性日益凸显。本文以方先生的家庭情况为例，根据家庭的财务状况和风险偏好，针对理财目标制定完整的现金规划、消费信贷规划、保险规划、不动产规划、子女教育金规划和养老规划。以期实现该家庭的財富积累并为情况相似的家庭提供理财规划参考。

关键词：家庭情况;理财规划;财务分析

（一）相关假设

为了使理财规划能够提供与实际相符合的理财建议，根据实际的经济运行环境和生活经验，列出以下假设：

1、通货膨胀率3%

2、根据金融市场上的一般收益率水平，假定投资收益率为5%

3、成都市房价经过多年的快速增长，已经到达一个比较高的状态。2018年的时候，受到政治因素的影响，房价一直处于下跌状态，不过到了2019年，房价走势逐渐稳定，处于趋于平缓的上涨状态。假定房地产市场的年均增长率为3%。

4、方太太和方先生同时退休，即方先生60岁，方太太55岁。为计算方便假定二人退休后还有30年寿命。

5、退休时社会上年度平均工资为8000元，从25岁时开始缴纳社会保险，社保养老金个人的缴费比例为工资收入的8%

6、汽车分期利率为：12期5.5%，24期10.5%，36期14.5%。

7、零存整取利率：一年2.25%，三年2.5%，五年2.75%。

8、定期储蓄收益率为2%。

（二）现金规划

现金规划是为了满足家庭或个人短期需求而进行的现金及现金等价物和短期融资活动，有利于提高个人素质、抵御风险和自然灾害等。根据财产比例分析的流动性比率来进行现金规划。……