丁伟

【摘要】我国利率市场化的总体发展改革思路，是建立商业银行的市场化利率机制并对风险进行管理与控制，保持商业银行原有基准业务并开展业务创新，强化金融机制监管并开展中间业务。应对措施上，要进一步深化商业银行体制改革、拓展业务范围、减少利差比例及提高中间业务比例，加强组织、依靠技术抗风险。

【关键词】利率市场化  应对措施  风险管理

引言：经济新常态下，利率市场化改革不断推进，给我国商业银行风险管理带来挑战。我国商业银行存在应对利率市场化趋势的准备不足、中间业务能力不强、避险人才缺乏等问题。利率市场化使商业银行的日常业务竞争更加激烈，利率风险管理的难度明显加大，对业务定价要求更高，加大利率风险，改变我国商业银行的经济结构。

一、利率市场化趋势下的我国商业银行风险

（一）利率波动频繁

利率市场化由货币供应与需求的关系来确定利率水平，银行的利率水平由市场决定，利率风险正在不断上升，商业银行抗风险能力不足是风险产生的根源，已成为主要风险，对商业银行的正常经营管理产生重要影响，利率市场化风险防范已经成为一项最重要的工作。利率市场化给我国商业银行的经营管理带来新挑战，也为发展转型带来新机遇。经济新常态下，随着利率市场化的进一步发展，我国商业银行的内、外部经营管理环境已经改变，利率市场化进程正在不断推进，已从本质上改变了我国商业银行的定价机制，我国利率市场化改革是以资金市场供求关系决定利率为目标，结合本国国情和国际经济环境下进行的进一步改革。

（二）应对利率市场化趋势的准备不足

利率市场化是我国金融改革方向，我国商业银行应对利率市场化将会面临很多问题，需要其做好许多工作。首先，成立专门应对利率市场化风险的管理部门，健全风险管理机制，就商业银行面对利率市场化带来的风险等问题，探索行之有效应对策略。其次，要积极开发风险管理工具，储备专业的风险管理人才。最后，利率市场化面临的主要问题经营决策的非独立性。我国商业银行与现代金融企业还有较大距离，其独立承担风险的能力，依然比较薄弱，国有银行依然隐现出特殊优惠政策，基于市场经济完善的市场机制还没有确立，长期实行利率管制和突然要求商业银行根据市场进行自主定价，难免经验不足，商业银行还没有一套行之有效的应对方法。

（三）中间业务能力不强，避险人才缺乏

我国商业银行中间业务比较少，存贷款利率差距大，如果不能妥善解决利率市场化趋势下我国商业银行存在的问题，就会加大商业银行经营的风险。我国商业银行主要以存贷利差为收入，中间业务能力不强，缺乏对利率风险的有效认识及科学管理与数据的支持，缺乏规避风险的衍生工具。经济新常态下，商业银行风险管理专业人才的缺乏等问题，已经日渐突现。

二、利率市场化趋势下的我国商业银行风险的管理策略

（一）减少利率的波动损失

商业银行在保持原有的基本业务稳定发展的基础上，对新型业务进行拓展，实现经营收益多创收。对外开展中间业务，从服务质量及范围入手，从原有的利差收益向服务费收入进行转移，创新资产负债业务，大力发展网上业务，开发完善的网上银行、网上查询支付系统、网上金融信息服务等业务占领市场，加快与国际接轨。从利率方面来说，导致商业银行风险的不确定性因素，主要有利率波动和利差等，这些因素会给银行的经营绩效产生影响。因此，要深化商业银行体制改革，提高利率市场化的透明度，改善金融市场资金供求状况。这就要求加强利率的监管和调控，建立利率监管机构，规范银行等金融机构的经营行为，提高市场化利率透明度和监管水平，使商业银行成为自主经营、自负盈亏的现代化金融企业，规范市场行为，引导商业银行依法竞争。

（二）我国利率市场化必然引发利率风险

商业银行要采取措施对这些利率风险进行有效的控制与管理。商业银行对利率风险的控制与管理措施主要从两个方面进行：一方面，从商业银行内部进行管理，用传统的管理方法，增强商业银行抵御风险的能力，改变资产负债结构，构建资产的风险抵御机制，以达到控制利率風险的目的;另一方面，从商业银行的外部进行管理，用金融衍生工具来进行保值，这成为我国商业银行规避利率市场化风险的重要手段。利率风险的衡量与控制，是商业银行进行利率风险管理的重要手段。

（三）强化金融机制监管并开展中间业务

通过中国人民银行或政府指定的机构，对商业银行的经济行为进行某种限制，实质是政府的规制行为，金融监管能在一定程序上减少利率市场化给商业银行带来的风险，避免金融业务过度集中。商业银行开展中间业务，以中介的身份为社会提供金融服务，从而形成的非利差收入，这样会从一定程度上降低利率市场化风险。银行预算约束能力强、内部控制制度健全，以及定价科学合理才能使商业银行更适应利率市场化。要结合商业银行中间业务的现状、发展及趋势，扩大中间业务规模，抵御利率风险，以免影响银行的收入。中间业务应该成为龙头，走多元化的经营道路，加大中间业务发展创新力度，形成合理的产品结构，满足目标客户需求，这是银行经营机制发生根本性变革的前提。

三、结论

利率市场化，是经济新常态下社会主义市场经济进一步发展的必然结果，它也为商业银行的良好发展创造了有利的环境。同时，也是一把双刃剑，使商业银行之间的竞争更多激烈，而商业银行又有脆弱性，这种脆弱性又会引起危机，但利率市场化是我国商业银行的必由之路。

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