冯蕾

【摘要】在“脱贫攻坚任务如期全面完成”后，“加快农业供给侧结构性改革，带动农民增收和乡村振兴”将成为下一步的重要任务。金融精准扶贫一直是村镇银行的天职，面对乡村振兴的各项“硬任务”及业内激烈竞争的压力，村镇银行如何在承担社会责任的同时实现商业可持续发展，亟需进一步深入探索与实践。

【关键词】乡村振兴  金融服务模式创新  产品体系创新

一、村镇银行服务乡村振兴的现状及定位

自2007年第一家村镇银行成立以来，我国村镇银行已经走过12年的发展历程。村镇银行在激活农村金融市场、健全农村金融体系、支持农村经济发展建设等方面，均发挥了重要作用。

设立村镇银行，旨在改变农村资金供应不足的状况，弥补农村金融空白，解决偏远地区金融机构覆盖率低、金融市场竞争不充分、金融服务缺位等问题。然而，在新常态背景下，村镇银行正面临诸多现实困难：低收益、高风险、高成本，致使一些村镇银行定位飘移。村镇银行不安于县域，不愿支农支小，更谈不上深耕细作。

2019年12月，中国银保监会办公厅发布《关于推动村镇银行坚守定位 提升服务乡村振兴战略能力的通知》，对深化金融供给侧结构性改革、推动中小银行回归本源提出相关要求，督促村镇银行更好地坚守定位，有效提升金融服务乡村振兴战略的能力。这一通知发布于脱贫攻坚主战场逐步向乡村振兴主战场转移之际，对村镇银行强化服务乡村振兴职责，实现村镇银行稳健、有效、可持续的发展，提出了指导性意见。

二、金融服务乡村振兴的创新实践

各村镇银行在10多年的探索和实践过程中，出现了不同的情况，有的村镇银行与设立初衷相背离，有的经营管理机制不合理，存在较为严重的风险隐患;有的则找到了成功的商业模式，在承担“服务乡村振兴”职责的同时，找到了健康可持续发展的路径。

（一）管理模式的创新

2019年9月19日，全国首家投资管理型村镇银行——兴福村镇银行在海南省海口市正式开业，这是一种新兴的管理模式。投资管理型村镇银行作为独立法人，提高了集约化管理和专业化服务水平，有效统筹优势资源、提高管理效率和解决中后台服务短板等方面同性问题。投资管理行对旗下村镇银行履行主发起人职责，缓解了主发起行管理的压力，也增强了旗下村镇银行的整体独立性。同时，投资管理行在商业银行持股比例不低于15%的前提下，可优先引进优质涉农企业投资入股，能更好地贯彻落实监管政策要求，充分发挥普惠金融作用，为乡村振兴提供优质金融服务。

（二）特定机制的创新

青岛西海岸海汇村镇银行的实践证明，小银行不仅能发展好，而且能大有作为。主发起行潍坊银行“不缺位、不越位”，充分尊重海汇村镇银行的独立法人地位，公司治理相对独立不干涉，充分赋予自主经营权。主发起行只对高管管理、重大事项沟通和审计监督等方面进行强化管理，把握战略方向不走偏。

在主发起行清晰的职责边界基础上，海汇村镇银行坚持深耕三农小微金融服务，围绕“支农支小”进行特定机制的创新。海汇村镇银行将网点下沉，一线业务人员占比高达4成，确保金融服务质效与当地农户和小微企业数量相匹配。在此基础上，“坚持眼光向下”，全力对接当地农户和小微企业资金需求，积极搭建扶贫平台，先后推出多款特定贷款品种，充分发挥扶贫贷款的“造血”功能，帮助农民脱贫致富。在风险管控方面，重授信、更重信用，实行业务人员和行长双审批机制，有效降低了客户信用风险和客户经理道德风险。

三、提升村镇银行服务乡村振兴能力的路径

各村镇银行在砥砺前行中深耕乡村市场，因地制宜转变经营模式，创新金融服务和金融产品，科技赋能降低成本，切实提升服务乡村振兴的能力，达到业务发展与脱贫攻坚协调共进。

（一）因地制宜精准定位

商业银行作为主发起行，自身的治理机制、内控管理等方面都较为成熟，可是在移植自身体系时，难以充分结合村镇银行实际进行引导和帮辅。由于缺乏涉农和涉小微经验，加上县域之间资源、风土人情的大差异，村镇银行在复制和推广主发起行的理念和做法的过程中，可借鉴的也比较少。因此，村镇银行需要在不同的经济和文化土壤中，因地制宜，转变经营策略，依据三农小微之特点，找到适配当地乡村振兴的模式，精准定位，精细管理，以适应本土生存，实现良性发展。

（二）创新金融服务模式

与大中型银行相比，村镇银行在利率和技术上没有优势。面对竞争激烈的金融市场环境，村镇银行必须“巧补短”，发挥法人机构灵活性的优势，快速、准确地找到切合当地的金融需求，与当地经济“同频共振”，以差异化、特色化的金融服务，满足当地金融需求。

定位清晰重心低，继续下沉经营管理和服务重心，重点向县域和乡镇等地区延伸服务触角。将网点下沉至农村、乡镇，扩大“支农支小”的覆盖面，对没有设立支行的乡镇，通过设立离行式团队的方式，填补偏远地区的金融服务空白，实现农村普惠金融全覆盖。

农村经济主体因缺乏有效抵押物，银行贷款风险高，这个问题一直困扰着农民“贷款难”和金融机构“难贷款”。村镇银行应积极探索解决农村信贷约束问题：一是扩大抵押物范围，将农村存量资产转化为信贷抵押物;二是建立有效的抵押替代机制，比如以政策保障或第三方担保模式。在信贷审批上，优化手续，高效快捷不拖延，降低客户融资时间成本。

倡导推行“裸费银行”，对汇兑、跨行转账和抵押登记等手续费，实行优惠或免费政策。建立“白名单”管理，给“白名单”内的农户和小微企业享受最优惠贷款利率，减轻小微客户和农户融资的成本。

（三）创新银行产品体系

村鎮银行要根据当地实体经济和地方特色，结合产业特点和结构，积极探索新模式新产品，扎实开展“一村一策、一户一法”的精准扶贫，真正实现以客户为中心、量身定制产品的解决方案。比如，某山区山地适合种植竹子，当地以竹木制品行业为主，可根据竹木产品生产经营和消费特点，推出“筷子贷”“竹席贷”等;比如，当地农户主要以养殖菌菇类农产品为主，可细分每类菌菇的特定周期，开发“金菇贷”“草菇贷”等。这些专门服务于一个产业甚至一个品种的贷款产品，更能精准服务，既能满足当地客户多元化的金融需求，又能助力发展一个产业带动一方经济。

优化续贷贷款管理。在风险可控的前提下，村镇银行要加大对农户和小微企业的续贷支持力度，可推出接力贷循环贷，实现续贷的无缝对接，为客户节省续贷“过桥”费、担保费，减轻农户和小微企业的还贷调剂成本，挤压当地高利贷发展的空间。

（四）有效降低经营成本

资金成本高、获客成本高和风险成本高等问题，导致村镇银行经营成本居高不下、苦不堪言。村镇银行在当地一般都会受到政府和监管部门的大力支持和帮辅，会给予不同力度的货币政策支持和财税政策激励，各村镇银行应充分利用各方给予的支持和优惠政策，借助支农支小再贷款、扶贫再贷款等政策，降低资金来源成本，将实惠回馈给农户和小微企业。同时，村镇银行要建立多渠道业务合作机制，与政策性银行建立开展业务合作，通过资金“批发”的方式降低成本资金。与民间组织建立业务合作，风险共担利益共享，积极引导民间资本向农业农村聚集，激活农村资本投放市场的活力，更好地服务乡村振兴战略。

金融科技赋能，可以满足客户融资和控制风险的双重需要。村镇银行要引入外部大数据和小微企业智能地图等方式，进一步拓宽获客渠道。通过大数据，分析不同农业发展类型的信贷需求和规律，更精准地设计信贷产品。要借助金融科技，优化风控模式，建立以软信息搜集为主的关系型信贷模型，降低信贷部门的评估成本。要利用金融信贷工厂作业操作，移动PDA作业服务，提高运作效率，提高贷款发放效率和服务便利度。

四、结束语

村镇银行必须回归本源，聚焦主责主业，虔心下沉，精耕细作三农小微金融服务，因地制宜创新改革，探索健康可持续的发展路径，才能助力“乡村振兴”战略落地，切实有效地解决当地融资难题，为促进当地经济健康、平稳发展作出自己應有的贡献。

参考文献：

[1]中国人民银行济南分行课题组. 村镇银行如何实现健康可持续发展[J].金融发展研究，2019（11）.

[2]徐绍峰.如何提升村镇银行服务乡村振兴的适配性和能力[J].金融时报，2020（1）.

[3]农村金融时报编辑部.破解村镇银行管理困局 投资管理行未来可期[J].农村金融时报，2020（1）.

[4]仇成民.投资管理型村镇银行前景可期[J].金融经济，2019（12）.