曹珊珊 贾晓娟

摘 要：随着互联网的迅猛发展，已悄然渗透至各个领域，互联网金融业态模式逐渐形成，并高速延伸，形成了具有互联网特征的金融产业链，并将互联网化与金融业特性紧密联系一起，形成了层级化模型特征，分别为：传统银行业态，互联网业态，“互联网+”银行业态，每个业态沉淀孵化为具有自身特色的业务模式，这种高速发展迭代的互联网金融业对传统银行来说既是机遇也是前所未有的挑战。

关键词：互联网金融;传统银行;机遇与挑战。

1.导言

互联网对传统银行业的冲击众说纷纭，互联网是时代的产物，传统银行业历经百余年发展演化，均有其各自的长处与短板，在发展模式和业务演化过程中，应取其精华去其糟粕，两种业务模式相互补给。互联网是新生事物，在发展过程中有效的规避了传统银行业系统效率、人力效能等方面的劣势，不断进化，也使传统银行业倍感压力。

2.互联网金融背景下的挑战

2.1 商业银行同业竞争市场的延展及加剧

商业银行机构众多且业务同质化，在互联网银行影响下，很多商业银行都在发展自己的网络银行。从获客上看，获客成本较高，依赖地推，资源配置效率较低，众多有竞争力产品自主展示渠道狭窄，导致理财产品销售空间较小，信贷业务推广渠道亦有限，用户往往通过到银行现场或口碑相传获知产品信息;从交易模式上看，传统银行业的理财产品仅支持线下到门市购买，于用户交易成本过高，尤其逢限量产品时，用户需提前到现场排队，且仍存售罄的风险，该风险不可预知，用户体验较差，徒手而归;此时如传统银行优先开辟了互联网端业务，那么用户可随时足不出户获悉全部的理财产品，并可直接线上下单、预约排队、时刻掌握销售动态，同时通过饥饿营销等策略可加大用户的购买转化，此为购买上的便利性;互联网化的形成，在产品展现形态上更加多样化、通透化、具象化，有利于用户对产品的深度了解，促成购买，但银行理财产品存同质化，多家银行的产品均可通过互联网工具，轻松实现线上比价，趋利选择，信息的高度公开透明化使银行间竞争加剧，为了获取客流及提高销量，纷纷降低利润，导致利润空间压缩。

2.2 第三方支付平台竞争

随着电子商务的发展，在线支付及安全性的需求日趋旺盛，第三方支付平台纷纷涌现。截止至2019年6月，我国网络支付用户数量已达6.33亿，较2018年底增长3265万，其中手机网络支付用户数量达6.21亿，较2018年底增长3788万。庞大的用户体量及线上交易规模，给第三方支付平台带来了发展之机，虽然用户对传统银行有着天然的信任优势，但单体银行可提供的支付便利及优惠政策较局限，第三方支付平台不但提供便利的多银行自主选择的支付条件，还可提供信贷服务、分期还款、散钱理财服务，通过电子商务线上交易的契机，拓宽了获客渠道、满足用户需求的同时定向深挖垂直需求，对于大额产品如家电、旅游出行等商品提供分期服务，免首付及零利率吸引力的营销模式，囊获了众多用户及信贷业务，给传统银行带来了不可忽视的威胁。出于趋利避害考量，人们往往会留下一部分流动资金来应对未来的风险，在以前大多会存到商业银行的活期储蓄内，来应对流动性风险，出于投机性，第三方支付平台可以提供比银行收益更高的理财产品，如支付宝的余额宝，财付通的财富宝，均推出了比活期存款更高的利率，且线上随用随取随意消费非常便利，兼顾了流動性与便捷性，满足了用户最大化利益的经济追求。

2.3 大数据通路下横向对标的竞争压力

大数据应用时代，帮助传统银行进行信息化转型，传统银行在信息技术上存劣势，结构化数据层级单一，对于信息管理及深度采集挖掘方面较浅显，信用评估体系单元化明显，但大数据时代，在用户资料管理、产品管理、信贷跟踪、无缝服务上有了质变的提升，通过用户画像深挖产品偏好，实现精准营销，定向推送偏好产品，线上可在推荐位根据算法实现智能推荐，线下可将分析结果通过运营端展现给销售人员，使一线人员快速了解用户喜好，定向营销，避免客户反感，直击痛点，增加商机及转化。传统银行用户下沉，互联网用户上线，打通线上线下并实现用户身份数据合一，无断点衔接虚拟及现实领域，捕获用户各种存量场景触点机会，最大化捕捉用户全行为机会点场景。各家银行的纷纷涉足使各自更牢牢抓住已有用户，银行间的用户流动性减弱，获客及产品竞争白炽化。大数据时代下的人工智能也给传统银行带来了挑战与革新，人工智能的出现，大大替代了人力成本，用户可自助完成开卡、转账、外汇兑换等常规银行业务，在无纸化办公方面也有所贡献，各家商业银行将重点转移至人工智能方向，在网点银行内铺设自助机，并打通银行数据库，在自助业务办理时同步推荐相关产品，实现“服务+智能营销”型数据化导向运作，每家银行纷纷深度涉入用户核心交易区域及诉求，数据算法及逻辑的辅助探索及应用建立了各自智能终端的核心优势，在各个领域奋起竞争。

3.互联网金融背景下的机遇

3.1 营销及运营模式的颠覆式创新

在互联网营销模式百花八门，随着互联网化的渗透，传统银行在营销模式上也有了创新，更加偏向于信息化、数字化、数据化、智能化。互联网式营销可以通过短信、微信、APP推送将数据精准的推送给指定用户，同时可控时间、节点，完全信息化效率实现，较传统电话、传单方式到达率更高、接受度也大大提高，这是信息化带来的变革;使用大数据、云计算的分析，可实现数字化精准营销，更有效、更能命中用户需求;转而通过反馈的数据驱动销售、数据驱动转化、数据驱动效率，以数据为导向进行二次营销的设计和排布，更加逼近真实需求，增进销售商机;最后是智能化的创新，彻底颠覆了传统银行业单纯依靠人力的运作模式，有效控本、提效、风控，利用现代化工具实现创新模式，大大节省了人力成本，提高了业务效率，同时更加严谨全面的系统智能风控体系，工商银行还自主研发了金融网络化智能风控系统，2018年拦截超过11万笔线下交易，对超过3亿元的客户资金进行了有效防控保护。

3.2 长尾用户的趋利获取业态创新

这里先解释下长尾用户的定义，银行一般将普通用户称之为长尾用户，这类用户的特点通常为个体资金量小，可支配资金有限，高度碎片化，传统银行业务往往遵循“二八定律”，把更多的精力放在那些企业客户、大资金用户身上，对于这些长尾用户就顺其自然，趋于放弃状态。互联网金融的出现打破了“二八定律”，阿里巴巴旗下的支付宝公司下的余额宝产品就是最佳例证，正是把散户资金聚拢，滴水成川，与一个名不见经传量级完全悖离的天弘基金合作，汇集了几百万长尾用户的闲散资金，使天弘基金一夜变凤凰，成为了大型基金投资机构，所以长尾用户的力量不容小觑。基于互联网长尾用户的成功案例，传统商业银行纷纷效仿，研发自有APP，并设计小额散户理财产品，定期、定时发布诱人限量资金及利率的理财产品，试图获取长尾用户，归拢资金，筹集市场闲散资金，也为银行自身资金流动性做了贡献。

3.3 模块化金融冲击的警示和创新机遇

传统银行业将现金业务、中间业务、信贷业务等所有业务链紧密的连接在了一起，而互联网的兴起从各个领域突袭侵入，局部性瓦解了传统银行的业务及优势，建立了独具竞争力的领域，如电商平台打造了支付宝，以支付宝为基地成就了余额宝，再如基于自身电商体量的京东商城，成功打造了京东白条，各路互联网行家在声势浩荡的生态平台上，可实现自驱型增长模式，无需外力的助攻，而这些已占领的领域阻隔了传统银行业的入围，传统银行逐渐丧失了新兴领域的发展机会;互联网的去中心化以及开放化构建了新的商业模式及契机，TCP/IP构建了互联网的底层协议，机遇P2P协议逻辑的比特币，区块链技术的兴起，使得每个节点均能自由加入，建立了一个全网记账避作弊风险的业务机制，打通各领域壁垒，强强联合，对银行业即是冲击警示，但也是新机遇的入口。银行业除了与时俱进，学习新技术并应用在现有业务中，不断提高自身技术能力及业务能力的同时，开辟了互联网银行、线上商城等一系列互联网在线业务，这不仅是业务模式的创新，更是开辟新收益模式的创新，有能力成为新兴时代下模块化强者的对手，不断修炼内功，再依托多年积攒的商业信誉及强大的用户体系，可突出重围，在互联网领域创建一片自己的新天地。

4.互联网金融背景下传统银行的经营战略

4.1 树立良好的互联网思维

面对互联网金融的冲击我国传统银行要树立新的的价值观念，传统的依靠实体网点经营的模式己经不再适合互联网技术高速发展的今天，传统银行要遵从信息时代发展需求，树立正确的思维发展理念，这样才能更好的促进其未来的进步与发展。一方面是要创造专属的网络金融服务平台来发布银行金融产品活动信息和满足客户依靠网络平台办理一些相关业务。另一方面，要适当的和相关互联网企业和金融企业主动结盟，与各企业之间加强有价值的深度融合与协作，在市场中树立并积极发展自身的价值观念。另外，传统银行也应该积极响应政府普惠金融的发展政策，让越来越多的人使用金融服务设备的同时在最大范围上更加实惠的享受金融带来的服务，特别对于政策实施不到位的贫困地区，传统银行更要强化这些地区的金融发展观念。在以前，传统银行以不同的程度弱化了这些地方的金融发展，但互联网金融却是以较低的成本和更加快捷的方式向这些地方提供金融服务，真正意义上做到了普惠金融的发展观念。我国传统银行从中可以领会到对于偏远贫困地区和对支付需求较强的中小微企业市场存在缺失，传统银行应合理开拓这些地区的市场来扩大金融服务范围，树立普惠金融的良好发展观念。

4.2 创新组织和业务发展模式

传统银行的组织结构与新兴的互联网金融企业相比还有差距。对此传统银行可以就各个组织职能结构进行划分，也可以就各个业务部门进行划分等方式来找到适合自身发展的创新组织模式。这不仅可以加强组织内部竞争力，还可以提高组织内部效率从而带动效益的增长。与此同时，传统银行创新其业务发展模式也是十分重要的。我国传统银行要想取得长足发展必须找适合其发展的独特模式，比如市场开拓独特性上，有一定经济和资源条件的传统银行可以开拓新的市场领域来抢占市场份额，使其业务覆盖范围更广客户受众面更多从而带动其效益增长。再比如产品开发独特性上，除了做好传统的存贷业务外，创新其中间业务的独特发展模式也是一方面，特别是迎合现代客户需求和高回报率的产品业务上。传统银行可以根据客户需求走独特的定制化产品路线，以此来满足不同客户的不同需求，这也是我国传统银行和国家经济发展战略的规划。现在我国许多企业的发展在一定程度上依靠传统银行的经济支持，传统银行也是为这些企业客户服务来促进其业务和效益的发展，两者有着互惠互利的关系，可以协同发展，实现共赢。

4.3 丰富金融产品和服务种类

互联网金融产品的发展影响了传统银行金融产品的市场份额，互联网金融产品具有比传统银行金融产品收益高且更加灵活的特点，因此受到了许多客户的青睐。互联网金融产品的出现也促进了传统银行金融产品的改革，在互联网技术高速发展的环境下，银行应该尽快推进各项业务的网络平台运营。产品类型可为某些客户群体定制，面对各种客户的不同需求，银行应该根据客户需求丰富金融产品的类型，创造具有自身特点的金融产品，现在银行在投资和贷款类产品种类上还不够丰富，在第三方快捷支付上也不如支付宝方便快捷，基金投资上也不像余额宝能够随用随取，这些传统银行金融产品具有的弱项都需要今后进行改进创新。另外，对于具有重复性的金融产品应该合并精简，在丰富产品类型的同时多推出精品。金融产品从初期研发设计到推出后的营销运营再到后期维护跟踪都需要银行员工们的精心合作配合，所以，加强员工互联网产品意识，提高员工专业素养，对幵发丰富金融产品类型和金融产品的营销推广都是至关重要的。

5.总结

本文首先分析了互联网金融背景下传统银行所面临的诸多挑战，然后分析了互联网金融为传统银行的发展带来的一些机遇，最后探讨了关于互联网金融背景下传统银行的相关经营战略。今后互联网金融的发展对传统银行的影响将会越来越深入，因此我国传统银行应结合自身灵活度好、适应性强等特点把握机遇进行改革，把先进的互联网技术运用到整体经营战略中，通过有效的创新和战略转型来谋求更好的发展。互联网金融的发展在近年来是有目共睹的，未来我国传统银行如何运用其有利条件应对互联网金融的发展，提升其业务水平与保障其服务质量，还需要我们今后不断的去分析和思考。

注释：

①TCP/IP：（Transmission Control Protocol/Internet Protocol，传输控制协议/网际协议）是指能够在多个不同网络间实现信息传输的协议簇。

②P2P：点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，是互联网金融的一种。

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