摘 要：在我国的金融系统中，中小商业银行占据着较大的份额，对我国城市农村经济的发展，以及市场环境的稳定等，都发挥着重要的作用。中小银行尤其在支农支小等方面，更加发挥着提供稳定资金支持的作用。但是由于我国中小商业銀行起步较晚，在市场战略等位上，存在着不明确的问题。同时与大型国有银行相比，也无法有效突出其业务特色，部分中小商业银行过分注重规模的扩张，而忽视了对服务效率以及质量的提升，缺乏有效的综合竞争力。本文在此基础上，对我国中小商业银行的发展情况进行研究，从发展战略定位角度提出相应的对策建议，希望能够促进我国中小商业银行的发展。

关键词：中小商业银行;发展战略;定位;对策建议

0、引言

中小商业银行是在我国经济快速发展，农村等三四线金融市场不断扩大的情况下所发展起来的，为当地的经济发展，提供必要资金支持的商业金融机构。在我国当前金融体系总体的构成中，中小商业银行占据着较大的市场份额，为地区经济的发展以及市场的稳定等，都发挥着非常重要的作用。但是中小商业银行由于成立时间短，存在着综合竞争力差以及盲目扩张的现象。对于大多数中小商业银行来说，在市场战略以及定位上，都存在着不清晰的现象。因此对中小商业银行的战略定位进行研究，发现中小商业银行在发展过程中存在的问题，分析中小商业银行发展的外部市场环境等，能够让中小商业银行理清自己的市场定位，制定出有效的发展战略。

1、中小商业银行外部市场环境分析

对中小商业银行外部市场环境的分析，能够清楚地认识到中小商业银行的外部情况，有利于管理层制定有效的发展战略，做出正确的市场定位。对于中小商业银行来说，其外部市场环境中最主要的是中小企业。

1.1 中小企业的蓬勃发展为中小商行提供良好的外部发展环境

首先在我国经济发展过程中，中小企业以及民营经济的发展，为中小商业银行，提供了良好的外部发展环境。这些企业不仅为中小商业银行提供了大量的客户，同时为中小商业银行的吸储放贷等业务，提供了大量的受体。自改革开放以来，我国各种经济经历了快速发展期，成为了社会主义市场经济中的重要组成部分，有利地促进了我国经济的发展与人民生活水平的提升。相关资料表明，在我国经济体制中，民营经济、私营企业等已经占据了三分之一左右，已经成为了经济发展的有效增长点。尤其在就业岗位方面，个体私营企业以及民营经济等，提供了大量的就业岗位[1]。

1.2 支持鼓励民营尤其小微企业发展是经济体制改革的一项重要任务

其次在中小商业银行的发展过程中，支持民营经济尤其是改进小微企业金融服务，已经成为了经济体制改革中的重要任务。而中小商业银行在这项任务中，则扮演着非常重要的角色。党和政府深刻考虑到非公有制经济在发展中所面临的困难，将鼓励、支持与引导非公有制经济，作为经济体制改革的一项重要任务，积极推动银行业金融机构提升民营和小微企业金融服务质效，形成有特色、有亮点的经验做法，不断完善其发展的外部市场以及政策环境，为民营和小微企业经济的发展提供必要的金融支撑。而我国银保监会也高度重视中小企业的发展，专门成立了相应的中小企业融资课题组，结合各地实际情况开展普惠金融工作，例如江苏省就开展了“百行进万企”融资对接工作，提高企业融资可获性。这就要求中小商业银行，能够深入到中小企业融资工作中去。

1.3 外部竞争对手的竞争战略为中小商业银行业务拓展留下发展空间

第三在中小商业银行的发展过程中，外部竞争对手的存在也为中小商业银行的发展，留下了相应的业务扩展空间。在我国当前的金融体系下，目前已经基本形成了商业银行、股份制银行以及外资商业银行和中小商业银行为主的格局。其中国有商业银行以及股份制银行都将能否竞争到大客户，作为银行发展的关键。这些商业银行主要将战略定位在国家重点发展行业，以及大型企业和优质客户方面，而对中小企业的门槛则相对较高。同时外资银行的进入，也存在着经营范围以及网点等方面的限制，将主要精力放在了对高端优质客户的竞争上。在这种情况下中小商业银行将中小企业的融资为主要突破口，为中小企业以及民营企业提供必要的金融支撑服务[2]。

2、从中小商业银行自身竞争优势分析

虽然与大型国有商业银行相比，中小商业银行在资产规模、信息的获取等方面，都存在着相应的问题。但是作为依赖本土经济发展而来的金融机构，中小商业银行也具有自己独特的竞争优势。

2.1 服务中小企业是中小商业银行自身竞争优势的必然选择

从规模上来看，我国中小商业银行大多数都是资产规模在200亿元以下的，其中有近7成规模在100亿以下。因此中小商业银行在成立之初，就确定了“服务地方经济、服务中小企业以及城市居民”的市场定位。但由于受到数量以及盈利水平的影响，使得大多数中小商业银行，在市场定位上出现摇摆不定的现象，比如与大型国有商业银行出现抢夺客户的现象。另一方面由于中小商业银行在资产规模、金融产品以及结算渠道和风险管理等方面，不能为大企业提供动辄数亿的资金支持，与大型国有商业银行相比，这是中小商业银行的弊端。因此难以建立长期有效的合作关系，无法将业务延伸到上下游方面，这对中小商业银行的发展造成了较大的影响。

2.2 中小商业银行定位于服务中小企业具有得天独厚的信息优势

其次对于中小商业银行来说，定位于中小企业具有非常优越的信息优势。对于金融行业来说，信息对于中小商业银行的发展至关重要。总的来说各个银行之间的竞争，归根到底是信息的竞争，在存在信息不对称的情况下，谁掌握着信息的主动权，谁就能够掌握竞争的主动。与大型商业银行相比，中小商业银行在信息的获取方面，存在着较大的困难，需要付出较多的成本。而中小企业则是立足于本土，与当地中小银行之间的沟通交流较多，因此对中小企业的经营状况，有更加清晰的认识。所以中小商业银行定位以及服务于中小企业，无论在信息的获取方面，还是沟通等方面，都有不可比拟的优势。所以要求中小商业银行，将信息优势进行有效的利用，将有效的人力物力资源，应用到现实发展中去。

2.3 现代公司治理结构带来市场快速反应的竞争优势

最后在现代公司治理结构中，也为中小企业带来了市场快速反应的竞争优势。中小商业银行作为一级法人制，其管理结构相对简单，能够实现比较灵活的经营模式，快速适应外部市场的变化。与大型商业银行相比，这点是中小商业银行所独有的。这种简单的经营结构，能够让中小商业银行在企业贷款的审批，以及其他业务的办理方面，为客户提供更加便捷的服务。能够降低交易双方的交易成本，满足中小企业的资金需求。在这种优越的内部治理结构下，中小商业银行需要将这种短平快的结构，与自身的发展进行联系，在金融产品的制定以及发展方面能够为企业“私人定制”。从我国当前中小商业银行的发展来看，大多数中小商业银行都能够利用自身有效的治理结构，来促进银行的发展，提高自己的综合竞争力[3]。

3、结束语

对于中小商业银行来说，为了在竞争激烈的市场环境中获得更多的机会，我们需要从中小商业银行自身的特点出发，分析其发展中所存在的优势与劣势。同时也需要根据外部市场的发展变化，合理调整自身的经营状况。因此中小商业银行需要将服务中小企业，占领广大的农村基层市场，作为自身发展的战略定位，不断提高自身的金融竞争力，促进中小商业银行的快速发展。

参考文献：

[1]王明华.我国中小商业银行市场定位战略研究[J].财经问题研究，2000（11）：27-31.

[2]薛莉.中小商业银行市场定位战略研究[J].华北金融，2000（4）.

[3]刘晨.中小商业银行的市场定位及发展战略[J].战略决策研究，2003，2（5）：40-44.

作者简介：

丛葳（1990-），女，江苏苏州，本科， 金融学.