■马千驹 向 娟

（湖南涉外经济学院）

近几年来，经济下行压力有所增大，中小微企业发展迈步艰难。就业岗位不匹配，人工成本上升，原材料价格上涨，上下游供给难以衔接，资金周转困难等问题缕缕不绝，给中小微企业的发展带来巨大的阻力。在传统的征信系统中，大多数中小微企业贷款金额小且资金盈利状况不佳，难以进行贷款。很多银行和贷款公司在为中小微企业服务的过程中使命偏移。P2P网贷平台虽对我国中小微企业的发展有着极为显著的帮助和作用，但存在征信不完善，贷款风险大的问题，P2P网贷平台无法对其做出良好的风控，大量贷款无法收回，以至于大批P2P网贷平台无法长久生存，导致社会征信更加低迷。

1 中小微企业网贷风控管理存在的问题

1.1 贷前信用评级不到位

贷前信用评级存在的问题来源于两方面，一是信用评级机制僵化，金融机构衡量中小微企业的信用等级，并未考虑到其特殊情况，只是机械的按比例降低大企业标准，因此中小微企业很难获得较高的信用评级，无法通过银行贷款满足其资金需求二是信用评级机制的不健全，我国信用评级行业缺乏统一规范的评级标准，导致贷前调查工作不扎实，贷前风险管理存在漏洞。

1.2 贷中管理存在问题

风控管理行业发展迅速，面对高速增长的客户数据信息，大数据风控管理正在逐渐普及，但在实际应用层面，大数据风控管理模型的构建存在一定的难度……