■李海姣

（湖南涉外经济学院）

1 商业银行服务中小微企业的现状

1.1 商业银行服务中小微企业的动力充足

2015年，银保监会在《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》，提出了商业银行发展小微企业贷款的业务要求。随着中小微企业的发展，国家对于中小微企业的帮助也越来越多，也对商业银行服务中小微企业提出了更高的要求。大数据高效处理信息的能力，以及互联网金融的逐步深入，可以降低银行的信息成本和交易成本，从而放宽对中小微企业的贷款限制。大数据对于风险防范和客户细分也有着很大的促进作用，可以很大程度上提升信息的价值，增加商业银行对中小微企业的关注度。

1.2 中小微企业贷款偏重抵质押

中小微企业60%左右的贷款需要抵押或质押作为担保，信用贷款仅10%左右，而大型企业的信用贷款占比达到44%以上。根据《中国银行年报2016》数据统计，中国银行境内贷款超过50%需要抵押或质押担保，信用贷款只有26%左右，而信用贷款大多提过给大型企业，据此可以估计中小微企业的担保形式60%以上需要抵押或质押。

1.3 我国商业银行服务中小微企业的模式

我国绝大多数商业银行服务中小微企业运用的是“信贷工厂”模式。“信贷工厂”具有“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化、风险分散化”六大特点。该模式可以帮助商业银行在既定的风险容忍水平内，提高效率，降低成本，既满足了中小微企业信贷融资“短、频、急”的需求，有能使商业银行实现对中小微企业的战略化发展目标。……