胡绍红

摘要：普惠金融与乡村振兴作为我国为拉近城乡间经济差异所设定的战略部署，其目标、服务对象类似，两者相辅相成、共同促进。乡村振兴工作的开展离不开普惠金融的支持，而普惠金融同样无法脱离乡村振兴战略单独开展。本文首先从普惠金融助力乡村振兴战略的必要性分析角度予以阐释，通过研究现阶段工作中隐藏的问题，提出针对性的解决方案。

关键词：普惠金融;乡村振兴;研究

一、普惠金融助力乡村振兴战略的必要性

农村地区经济的发展较大程度上取决于农村金融的发展。相关研究显示，农村金融进步有助于促进乡村地区整体经济的进步，因此金融被公认为经济发展过程中的重要力量。乡村地区推行普惠金融不仅有助于促进生产发展，同时有助于促进消费，带动地区经济进步。

基于农村地区生产活动角度分析，促进普惠金融发展可帮助农户通过申请贷款进行生产性投资、提升生产能力，一定程度上促进了农业产业化进步，为农户带来了更多的经济收益。基于农村居民消费层面分析，普惠金融有助于提升贫困人群的消费水平，在刺激消费的同时带动整个地区的经济发展。由此可见，农村普惠金融对农村地区的经济发展具有不可替代的贡献。目前村镇银行已具备作为乡村振兴战略、普惠金融发展重要推动力的能力，在农村地区发展普惠金融可从生产、消费等角度带动整体经济增长，助力农村地区发展。

基于普惠金融概念与当前各个国家普惠金融发展现状分析发现，普惠金融的实质为对微型金融的延伸、发展，普惠金融除注重金融服务本身外，同时注重金融教育、金融环境以及金融服务可得性是否公平公正。由于此前我国农村地区部分贫困人群无法获取公平的金融服务，推行普惠金融的目的则在于为所有贫困人群提供公平的、可获取的、全面的金融服务。实际上，此前国内的大部分贫困人群及其他类型的弱势群体普遍难以获得外界提供的金融服务，但若借助普惠金融即可满足此类人群的根本需求，帮助贫困人群实现脱贫，促进社会经济的发展。

就普惠金金融与乡村振兴间的关系而言，目前乡村普惠金融以及乡村振兴均属于国家针对未来长远发展推出的战略部署，具备相同的服务对象、目的以及需求。就服务对象而言，二者均主要针对贫困人群、三农以及小微企业提供服务。就发展目标而言，两者设定的主要目的均在于帮助农村地区弥补经济、社会发展等方面的不足，尽可能缩小城乡之间的发展不均衡问题。由此可见，普惠金融与乡村振兴战略两者之间关系密切、相辅相成。乡村振兴战略的主要目标为从根本上消除“三农”问题，为实现该目标必须借助普惠金融的支持，通过普惠金融推动乡村振兴，促进乡村地区经济与金融体系的共同进步。

二、普惠金融助力乡村振兴战略的不足

乡村振兴工作无法脱离金融支持，尤其普惠金融给予的帮助。因此，可通过大力发展普惠金融获取更多优质的金融资源，用于扶持乡村经济中金融资源紧缺的产业、企业以及个体，全面深化乡村振兴战略的落实。但在此过程中应首先明晰一点，即通过普惠金融助力乡村振兴战略落实需通过长时间的努力，并不断克服实际操作过程中出现的各种问题。

1.金融服务的覆盖面不够均衡

在当前的金融市场领域中，包容性金融发展的同时暴露出诸多问题，如尽管普惠金融机构的服务对象为小微企业、贫困户以及三农人群，但因部分普惠金融机构存在商业结构不完善、所占市场份额偏小等问题，严重制约着普惠金融的发展，导致乡村振兴战略的实施效果大打折扣。不仅如此，由于普惠金融覆盖范围偏小，导致国内金融市场的结构性排斥问题较为严重。立足于弱势人群及其所能接受的金融服务角度分析，当前储蓄多于贷款的金融发展模式在经济落后的农村地区极为常见，普惠金融机构的资金大多流向非农业机构，实际无助于缩小城乡差距。

2.普惠金融目标群体意识偏弱

目前国家对普惠金融愈发重视，并不断增加政策扶持力度，但包容性金融目前的实际效益与预期目标间的差距较大。通过调查数据发现，尤其对于贫困地区而言，人们生活水平低下且不具备充足的普惠金融意识，目前申请了普惠贷款的家庭仅占总家庭数的不足四成，剩余的超过六成的家庭均未申请贷款。此外，由于农村地区居民尚未形成正确的普惠金融市场风险意识，甚至存在盲目跟风现象，同样限制了普惠金融体系助力乡村振兴的实施效果。

3.普惠金融贷款产品种类偏少

目前，普惠金融产品种类较少、利息较高，同时申请贷款流程复杂，因此未能获得大众的认可，借贷率较低。加之普惠金融服务流程死板、抵押物标准高，一定程度上拔高了贷款者的申请门槛。若想以熟人担保的方式获得贷款，其流程则更为复杂。上述原因均在较大程度上限制了农村地区普惠金融活动的开展。此外，由于贷款存在风险，低收入群体在保守心理影响下更青睐于储蓄。因此，受贷款产品单一、审批手续繁杂、时间过长等因素的制约，我国普惠金融在乡村振兴的作用难以获得显著提升。

4.配套扶持政策及激励机制缺乏

乡村振兴作为一项持久性、战略性的工程，具有投入大、回报慢等特征。尤其对于偏远贫困地区而言，人口分布不集中、经济水平落后、金融业务量不多，致使普惠金融在运行时面临的投资大、回报慢的壓力进一步扩大。若缺乏国家财政、政策方面的扶持，将导致部分普惠金融机构不愿为乡村金融市场提供金融资源。此外，部分乡村地区现行的普惠金融制度存在明显漏洞，配套政策存在不足，同样导致普惠金融机构进行未来发展规划、经营决策时不愿投入过多人力、财力在农村地区，严重影响了乡村振兴战略目标的实现。

三、普惠金融助力乡村振兴战略的完善建议

1.完善信用评价机制，推进普惠金融站点全覆盖

一个体系健全的信用评价机制应包含用户的全部基本信息，因此信用评价体系的构建需依托更为发达的信息技术，而大数据技术的产生与发展则为信用评价体系建设提供了更多的可能。未来，我国在构建农户信用信息系统与企业非银行信息系统时，应在中国人民银行与金融部门的严格监督下，鼓励更多的互联网金融组织加入，并由国内互联网金融协会组织负责构建大数据、人工智能技术支撑下的信息平台及授信数据库。同时，应充分借助大数据、人工智能等新兴技术，在开展乡村振兴工作的同时搜集汇总更多的用户信息、历史交易数据，不断扩充授信数据库的内容。与此同时，应努力建成多元化主体参与的普惠金融主体信息共享体系，以消除原本不同机构之间的信息壁垒，提升普惠金融贷款业务办理效率，为用户节约申贷成本。此外，应注重打造“信用信贷相长”动态体系，以便按照申请者的信用记录、信誉状况等信息，及时调整适用的贷款额度与差别化的贷款利率，促使申请者意识到守信的重要性，推动普惠金融的健康发展。

为进一步推动国内普惠金融的快速发展，除以上措施外，需同时注重普惠金融覆盖面的延伸，努力优化普惠金融的基层适应性与服务性。具体可通过以下几点完成：首先，就服务体系而言，政府应协同相应直管部门，在区域中心设置服务大厅、在乡镇设置服务站台，选派专业的政府金融部门工作者以及银行信贷工作者常驻普惠金融服务站点，为申贷人员提供专业化的服务。其次，可通过成立村级普惠金融服务站的方式，给予服务站适当的金融权限，为农民提供更方便快捷的金融服务。最后，政府作为金融市场的监管者与引导者，应主动协同商业银行按区域分包农村地区，以扩大服务范围，实现普惠金融站点全覆盖，造福民众。

2.构建长效机制，加强普惠金融知识的宣传教育

由于目前部分农村群体尚缺乏对普惠金融的正确认知，因此政府作为引导者首先应做好政策宣传工作，使乡村居民掌握正确的普惠金融知识与常识。譬如，惠普金融机构可与村委、村支部、镇政府等保持协作关系，将行政村、自然村以及镇行政中心等作为惠普金融知识的主要宣传场所，定期向公众传达相应的金融知识，向当地居民公示、分发金融知识宣传手册。充分利用报纸、广播电台、电视台等传统媒介进行宣传，设计单独的普惠金融宣传专栏，定期发布金融领域的相关政策与知识。同时，可通过开设专门的惠普金融微信公众号，通过公众号平台对外发布普惠金融服务、普惠金融消费权益保护相关的知识或普惠金融业务品种信息;以及通过与网络通信运营商签订短信宣传合作协议，通过向居民发送短信的形式进行金融知识普及、风险提示等，宣传普惠金融安全知识;在乡村地区定期举办“普惠金融知识流动课堂”，向乡村居民提供直接了解普惠金融信息的机会，并由专业的金融工作者进行答疑;政府可要求各个大中专院校设立乡村金融学、乡村管理学以及乡村经济学等课程，为普惠金融、乡村振兴工作的开展培育高素质专业人才。

就普惠金融组织自身而言，应充分考虑目前国内市场发展状况，精准把握企业服务目标，做好企业宣传工作，如充分借助流动宣传车、宣传手册、公示板等物件加强宣传，帮助更多的乡村居民了解普惠金融的概念，自主加入普惠金融的推广，为乡村振兴工作的开展贡献力量。

3.丰富惠农贷款业务类型，加强互联网技术运用

为促进普惠金融贷款业务的发展，首先应重视产品创新工作的开展，借助高新科技详细研究普惠金融市场的具体需求，对潜在客户实行精准分化，努力研发多方位、多层次、多元化的产品。其次，普惠金融机构应努力完善企业小额现金提现功能，完善转账、信息查询等服务，为客户提供更多的便利。此外，普惠金融机构应在保障风险可控的前提下，不断延伸商业银行与互联网、电信运营商之间的合作，提升支付、结算能力，為用户带来更优质的体验。最后，普惠金融机构应努力创新、协调好商业信贷与公益性小额贷之间的关系，使普惠金融真正成为一项惠农工程，为乡村振兴战略助力。

4.健全配套政策激励机制，聚合乡村振兴发展资金

政府应为普惠金融的发展制定专门的财政扶持政策，给予开展乡村振兴普惠信贷项目机构适当的财政补贴，给予因开展乡村振兴普惠信贷项目而获得利润的企业适当的税收优惠，以激发普惠金融机构支持乡村振兴战略的动力。政府可将农村地区支付环境建设、乡村地区普惠金融服务基础设施建设归纳至奖补范畴，帮助乡村地区、边远地区获得更多的资金，给予乡村地区贫困人群更多的经济扶持。

此外，应努力扩大对乡村地区、贫困地区的经济、政策扶持，吸引普惠金融、民间资本共同参与到乡村振兴战略中;颁布更多的乡村振兴产业基金扶持政策，打造政府监管下的乡村振兴投资引导基金与项目担保体系，为乡村振兴战略引入更多发展资金;促进乡村振兴大型项目PPP模式的发展，给予主动加入项目建设的民间主体充足的财政补贴与配套项目投入，在普惠金融的支持下不断开发新的乡村振兴项目。同时，政府部门应重视人民银行支农再贷款、扶贫再贷款对乡村地区经济发展的重大作用，给予符合要求的普惠金融机构更多的发展机会;给予支持乡村振兴战略的普惠金融产品更优惠的利率定价，以激发惠普金融支持乡村振兴战略的积极性。

（责任编辑：王文龙）