张焱 黎梦秋 黎彩凤

[摘 要]农业保险对减少农户因灾致贫和返贫、保障农户收入稳定具有重要作用。选择云南省四州市的122户山区农户进行调查研究，在探究云南山区农户的参保险种、参保比例、农户对农业保险的认知、理赔情况的基础上，认为当前农业保险存在险种单一、赔付比例不高、农户的参保意识区域发展不平衡等问题，提出通过开发更多的险种、加大宣传力度和完善农业保险体系提升农业保险对云南山区农户的保障力度。

[关键词]农业保险;参与;云南山区;风险

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.35.040

农业保险对保障农户收入的稳定性，减少农户因灾致贫、因灾返贫率具有重要作用[1]。尤其对于居住在云南山区这种自然灾害频发、生态脆弱区域的农户来讲作用更大。但是，当前云南山区大多数农户对农业保险的了解程度低，很多农户之所以投保是由于村干部叫他们投保，他们就参加了。对于自己投保了什么险种，如何赔偿等一概不知。本文旨在通过实地调查了解云南山区农户农业保险的参与情况，并依据现存问题提出针对性对策建议。

1 调研总体概况

通过采取分层抽样选取云南曲靖、普洱、楚雄和迪庆四州市作为被调研区域;通过随机抽样方式在四州市下辖县乡选取了122户山区农户作为被调研农户。接受访谈者熟悉家庭生产经营活动。通过调查了解到，超过3/4的被访谈农户年龄为40～59岁的中老年;农户的文化程度普遍较低，高中及以上的占比不到10%;从事纯农业的农户减少，大多数农户兼营着其他，诸如打零工、搞运输、经营小卖部等。

2 农户保险的主要险种

由表1可知，各个地区由于土地类型、质量的区别，以及种养殖习惯的不同，其主要农业生产和养殖业经营具有较大的差异。例如，曲靖市是云南烟草业的主要产地和加工区域之一，因此，其主要险种包含烤烟;迪庆州属于藏区，自古以来，藏区人民习惯于游牧生活，时至今日，藏区人民饲养猪、羊等大多采取放养方式，因而，迪庆州的主要险种为养殖方面的保险。

总的来看，云南山区农户种植业的主要险种为玉米、水稻、烤烟和茶叶;养殖业的主要险种为猪和羊。

3 农户参加保险的比例

由图1可以看到，楚雄州的农户参加农业保险的比例最高，也就是几乎每户均参加了至少1种农业保险，这离不开当地村干部、扶贫工作队、农技人员的宣传;迪庆州农户的参保比例最低，不到1/4的农户参与农业保险，农民对农业保险的参与意识弱。总的来看，122户农户中有约2/3的农户参与农业保险，云南山区农户的投保意识逐渐增强。

4 农业保险对农户的重要程度

当问及农户“农业保险对您的重要程度如何？”时，曲靖市有95.65%的农户认为农业保险重要和很重要;普洱市有66.67%的农户认为农业保险重要和很重要，有33.33%的农户认为农业保险不重要;楚雄州有64.00%的农户认为农业保险重要和很重要，还有14%的农户认为农业保险很不重要;迪庆州选择不重要和很不重要的農户占比达到73.69%，仅有26.32%的农户认为农业保险重要，没有选择很重要的农户。

总的来看，云南山区有64.76%的农户认为农业保险重要和很重要;有35.24%的农户认为农业保险不重要和很不重要。可见，大多数农户已经具备风险防范意识，参保意愿逐渐增强。详见表2。

5 农户获得理赔的情况

在2018年，共有13户农户的农作物受灾，受灾户数占总户数的比例为10.66%，估计损失64000元。其中，有3户参加了农业保险，受灾农户的参与率仅为23.08%。参与了农户保险的农户共获得理赔3150元，这是总损失的4.92%。从这个数字来看，受灾农户占比高于理赔额占总损失的比例，表明农户即使参与农业保险，但赔付比例也不高。

6 研究结论

根据前述研究，得到以下结论：一是当前的农业保险险种较为单一，主要集中在粮食作物、区域优势显著的经济作物和大宗养殖业上，还未开发小宗农作物的农业保险;二是云南山区农户的参保意识虽然有所增强，但区域之间发展不平衡;三是各个区域对农业保险的重要性看法差异较大，这既有主观原因，也有客观原因;四是农户即使参与了农业保险，其赔付比例也较低，远远不能够弥补其损失。

根据上述结论，得出建议：一是多方研究、调查，开发更丰富的险种，满足异质性农户的需求;二是加大宣传力度，增强农户的风险防范意识，保障其收入的稳定性;三是政府牵头，并引入社会、企业、金融的力量，共同探索和推进农业保险体系的完善，简单化赔付程序，提高赔付比例等。

参考文献：

[1] 宋玉，李业荣.基于DEA研究方法下云南省农业保险运行效率分析[J].云南农业大学学报（社会科学版），2020，14（2）：124-128.