■阿卜杜拉·托合提尼亚孜

（洛浦县农村信用合作联社）

1 以“输血”促“造血”，银行信贷支持“打前阵”

对于贫困程度深，贫困人口多，贫困面大的贫困省、市，使我国进行脱贫攻坚战役的主战场，这些省、市的农村信用社必须针对贫困县，对产业进行建档立卡，帮助贫困户增收，要以县、产业为单位制定深度扶贫项目，支持贫困县的特色产业发展。以贵州省为例，贵州省的农村信用社和农商银行，针对贵州省的贫困县，发放了为期5年，500万元左右的产业精准扶贫贷款，申请主体是从事特色优势产业的单位，而且该活动得到了银保监局的大力支持。

2 补齐短板，建立精准扶贫长效机制

我国的农信机构，应该发挥自身面广、人缘好的优势，为贫困地区提供全方位的信贷支持。首先，必须保证信贷产品的可行性，应该针对地方特点，推出适合地方产业化发展的信贷产品，要尽量让信贷产品满足不同群体的差异化需求。其次，必须对贷款的期限进行合理设置，因为农业的周期性受到气候的影响，一般都比较长，因此，农村信用社必须根据农业产业的实际，尽量延长贷款期限，还要让续贷期合理的被解决。最后，必须让服务更加的细化，尽量提升金融服务工作站的硬件和软件建设，要为客户提供高质量的信贷服务。

3 立足实际，制定实施有效策略

3.1 营造环境，生态扶贫

原来的扶贫观念更多的是以“输血”为主，这种粗放的观念最终引出的是简单的放贷扶贫行为，虽然这种措施是银行机构的主要扶贫手段，但在发挥其功效的同时，不可避免的会遗留诸如放贷风险、忽略帮扶细节导致扶贫措施未起到应有效果等问题。因此，需要转变“输血式”的观念，变更为“输血再造”观念，“输血”指恰到实处的放贷和支持行为，“再造”则是使信用社发出的支持应收到良性循环的效果，除了提高贷款回收率之外，还应当确保帮扶对象在获得资金等支持的同时，构建属于其自身的可以循环创造效益的项目，例如农村养殖、种植产业合作社，贫困户联合企业等，以商业型经济促进帮扶对象长期稳定收入。

以往作为银行机构在视域上或存在一定的局限性，即以信用社本身的业务和领域为中心，所从事的扶贫工作基本在金融领域，虽然做足了自身在行业内的本职工作，而实际上没有发挥出信用社作为一个公共性机构和单位在扶贫战略中的骨干功效。因此，应把信用社看成是扶贫的中坚力量和中间人，以信用社为节点，打造能够广泛联系受贫群众或地区与社会的关系网络，例如牵头业务往来企业与贫困地区和贫困户对接，研究讨论如何开展精准扶贫社会扶助计划，通过信用社的对外业务，适度为扶贫项目做宣传，为扶贫产业营造易物通道等。

3.2 精益求精，多管齐下

兹精准扶贫应看作两个方面：一是对象的精准，二是策略的精准。除却上述实事求是的办法之外，信用社要想扶贫措施落到实处，就必须采取多方面的行动。要以政策为导向，除了对目前建档立卡的精准贫困户进行援助之外，还应当合理的援助一般贫困户或脱贫户，在这个大群体中寻找成功经验，同时搜集这个大群体的建议和观点，不断完善扶贫策略。始终与政府和村委会联系，实时掌握贫困群体的信息，也能够快速宣传信用社相应的内容，提高信用社与帮扶对象联系的密切度。

鉴于工作量较大的问题，可结合各信用社分部的实际情况，酌情聘请基层群众为外编工作人员，主要工作是帮助宣传扶贫计划、搜集相应资料、做好宣传教育工作等，消除信用社与群众之间的信息和地位隔阂，提高工作效率，减少信用社在编人员日常工作量。在业务技术方面，依靠网络信息技术进行宣传和办理业务，如推行微信公众号、手机APP、短信、朋友圈等多种形式的业务宣传，对居民信息渠道尽可能进行全覆盖，推出网络自助业务和人工办理通道，使信用社业务与咨询不再局限于大堂，为居民提供全时段点对点的精准服务。在风险防控方面，需要核实帮扶对象的身份、贷款用途和贷后行为，对经营性贷款应密切关注经营常态，尤其是小微企业，在扩大资金支持之前，应要求企业完成经营计划报告，并保证按照计划有步骤的发展。

3.3 拓展业务，共谋效益

信用社虽然是相对特殊的金融企业，但是却有着“企业”的本质属性，在金融扶贫和金融助力“三农”的前提下，可以考虑对自身的业务进行拓展，一则从长远和宏观的维度出发，寻求自身效益的提高，二来可以持久接触扶贫工程，并与受助群体起到守望相助互惠互利的作用。

可参考思路有：①整合信用社控制或参与的企业和组织，调配相应的资源长期供应扶贫项目，如农技公司与种养殖项目之间的长期合作、保险公司与扶贫项目之间的投保业务，既为扶贫项目提供了便利和实质帮助，又提高了企业自身的收益。②二期+信贷业务。对已经上路的扶贫项目，经考察具备相当生命力和发展前景的情况下，可以拓展非扶贫模式的扶贫后惠贷业务，参考经营类贷款制定评判指标，通过二期甚至多期放贷为扶贫项目持续提供资金扶持，同样也增加了信用社信贷业务量。③扶贫项目的长期联络与监管。为保证将来脱贫工作的持续性和长期效益性，须对参与的扶贫项目保持长期关注，可选项目联络与监督的专人，主要对项目经营和实际情况进行密切跟踪评估，如分析项目债务、收支、账目、资产变化等，对项目经营不合理处，应给予专业建议，必要时可采取施压干预。④不断提升普惠金融服务质效。如：以普惠金融为突破口，推出社保卡、扶贫卡一类的专项银行卡，针对贫困客户给予免服务费、跨行费等优惠措施，并在办卡时为客户开通在线收支、条码收支等综合业务，减除客户在扶贫项目中财务管理的不便。针对贫困客户，推出低门槛的存储业务，包括优待型零存整取、较高利息的合约存款和定期存款等，让客户获得存款收益的优待。

4 结 语

2020年是全国脱贫攻坚的收官之年，也是全面建成小康社会，如期实现现行标准下农村贫困人口全部脱贫、贫困县全部摘帽的关键一年。在此任务背景与新型冠状病毒疫情的双重影响下，脱贫战略目标的实现必将面临一系列的困难，农村信用社作为我国主要金融机构之一，必须要站在社会前沿，充分发挥自身的优势，以金融主力军的骨干力量助力经济建设事业。