中小企业融资贷款面临的困局与破解方式之研究

2020-01-18韩明芳山西沁水国新煤层气综合利用有限公司

环球市场 2020年15期

韩明芳山西沁水国新煤层气综合利用有限公司

企业的融资途径主要有内源和外源融资两种方式。后者指通过政府、证券融资或银行贷款等方式获取资本；前者是指企业通过扩张生产、创造更多价值等方式获得融资。当今我国中小型企业以银行贷款为主要融资方式，但是由于我国担保体系不完善、信贷机构的差别对待以及融资程序复杂等原因，中小型企业在获取融资资金方面遇到了很大的困难，严重影响其发展。因此，政府应重视其融资问题，在中小型企业发展方面加强宏观调控，给予中小型企业更多优惠条件，促进中国经济健康发展。

一、融资困境

（一）缺少抵押物

银行贷款通常以抵押担保为主要形式，抵押物主要有动产和不动产两种形式。但是中国以动产为抵押物的贷款形式却并不发达，只占有总贷款业务的百分之十三，而且动产的抵押率只有百分之三十，以动产作为抵押物还有诸多条件要求，贷款难度很大，因此银行一般要求以不动产作为抵押物[1]。而中小型企业动产较多，缺少不动产，因此缺乏向银行贷款的条件，难以贷到款。

（二）贷款成本高，程序复杂

银行贷款程序复杂，所需的手续费用较高也是导致融资难，限制中小型企业发展的原因之一。中小型企业的贷款额度通常不高，但是仍然要进行种种复杂的贷款程序，还要向信贷机构和担保公司等支付较多的钱款，这相较于中小企业较少的贷款金额来说所需资金太多。同时，中小企业普遍寿命较短，平均只有3 年，所以银行大多只为其提供短期贷款，这对中小企业来说远远不够。

（三）我国担保体制仍然不完备

当今我国的担保体系仍然发展不够充分，这也是融资难的主要因素。目前部分企业不够诚信，常常在贷款中逃费，中小企业融资环境很差，导致很少有企业愿意为中小企业作担保。同时，由于担保企业也大都存在一些问题，中小企业很难获得额度较大的贷款，难以获得足够的资金。

（四）银行向中小企业放贷风险大

中小企业经营风险较大，银行向中小型企业提供贷款要承担较大的风险，因此银行更多时候偏向与向大型企业放贷，以保证能够收回借贷利息，中小型企业向银行申请贷款的难度更高。同时中小型企业仍存在缺少抵押物等问题，因此虽然政府向其提供一系列优惠政策，中小型企业仍然难以避免融资难的困境。

（五）融资所需成本高

近些年银行贷款利率上调，最高能够达到百分之五十左右，中小企业需要支付更高的利息。同时，借贷时还需要需要向资产评估机构或者担保公司支付较高的额外费用，再加上补偿性余额等，贷款所需的综合费用要比银行利息高出大概百分之十四。因此对于中小型企业来说，贷款所需资金比较高，融资困难。此外，中小型贷款金额小，风险大，银行贷款工作人员为提高业绩，不愿向其提供贷款。

二、解决方法

（一）制定完备的银行贷款制度

建立完备的信贷体制，处理好中小企业、信贷机构、担保公司与开发银行四者之间的关系，确立完善的贷款程序，完善信贷制度，是能够助力中小型企业贷款，是解决中小型企业融资难的行之有效的方法之一。

（二）完善相关法律

目前我国针对中小型企业进行借贷的法律尚不完善，致使其在借贷过程中时常发生问题。唯有制定完善的法律法规，对中小型企业的贷款融资进行更大力度的保护与规范，才能解决中小型企业的融资难问题，从而推动我国经济平稳持续发展。

（三）优化融资环境

对于中小型企业的融资来说，良好的融资环境必不可少。首先，可以针对中小型企业的贷款行为建立一套完善的信用评价体系。信用低下是导致信贷机构不愿为中小型企业提供贷款的重要原因之一，建立科学完善的信用评价体系，对中小型企业的信用度进行评级，能够约束中小型企业，减少不诚信行为，同时可以降低银行提供贷款的风险，进而降低中小型企业贷款难度。其次，通过积极的政策引导，鼓励商业银行向中小型企业放贷也是优化融资环境的有效途径之一。另外，信贷机构创新服务方式，以更科学有效的方式对申请借贷的中小型企业进行评价，能够有效降低贷款风险，同时能降低中小型企业的融资难度。

（四）改善企业经营理念与方式

中小型企业要改善经营管理，降低自身的经营风险，提高信用度，以降低申请贷款的难度。首先，企业要创新管理方式，招募更多人才，同时加强对员工的考核与培训力度，提高员工素质，增加资金使用效率。企业可以定期对员工进行技能培训，增强员工的工作能力，同时定期对员工的业务能力进行考核，只有通过考核的员工才能继续留在公司工作，刺激员工认真对待培训，积极提高自己的能力。其次，要加强资金管理，根据需求确定贷款金额，合理规划贷款使用，以保证资金利用效率最大化，同时还要确保能够按期还款，保证信用度。