张文律

（中共温州市委党校经济学教研部，浙江 温州325013）

一、问题的提出

缓解农户贷款难问题，一直是我国农村普惠金融发展的着力点，农户信贷需求状况、农户正规信贷可得性也一直是农村金融理论、政策与实务部门关注的焦点［1］。在农村金融实践中，近年来各地农村出现了多种形式的组织化缓解农户正规融资约束的探索创新，引起了农村金融领域众多学者的研究兴趣。在组织化缓解农户正规融资约束的机理上，洪正等认为，组织化与监督有助于降低最低抵押品的要求，是我国农村金融市场重要的抵押品替代机制［2］。李明贤等认为，目前解决农户融资难的方法，主要是通过组织化与监督来替代抵押品，安排贴近农户的农村金融机构降低信息不对称，利用人际信任与自履约机制减少交易费用［3］。潘婷等基于金融中介功能视角，分析了合作组织改善农户融资条件的机理［4］。

在既有相关理论文献中，学者们对组织化的类型也进行了充分讨论。武翔宇认为，我国农村可能作为金融联结中介的主体，主要有金融类乡村中介、村庄资源、生产性的组织和非政府组织［5］。陈林认为，农村金融中的信用与信息问题、风险与控制问题，需要借助农民组织化特别是新型合作化加以解决［6］。潘婷认为，农民组织化方式参与正规融资涉及的第三方中介，主要包括专业融资中介和非专业融资中介［7］。董新兴则提出，把农户纳入村委会整体之内，建立农户与金融机构间持久的信贷合作关系［8］。……