姚军华

摘要：随着当前经济的高速发展，我国社会中存在着越来越多的微型以及小型企业。这两种企业在当前市场竞争如此激烈的社会中其发展面临着非常多的困境，特别是在融资过程中，其所面对的困境较多导致融资困难。对微型以及小型企业的融资困境进行分析，并且帮助其找到相应的解决方式，成为微型与小型企业发展的关键问题。但是在实际发展中，通过对小型企业、微型企业的整体分析，发现其存在着非常多的问题。

关键词：小型企业；微型企业；融资难；差异化贷款

一、引言

所谓小型、微型企业及主要指的是在当前市场发展中，正在创业阶段或者正在发展阶段的企业。这些企业和大型企业相比，其自身的规模、资金链都相对较少，而在小型企业与微型企业的发展中，其自身所面对的问题也很多。在新时期新的历史条件下，需要让中国市场始终充满活力，最重要的一点就是帮助小型企业、微型企业不断创新，不断发展。我国一直以来都在放宽小型企业和微型企业的发展政策，虽然在一定程度上激发了微型、小型企业其自身的发展活力，促使市场中有越来越多的小型企业与微型企业。本文的主要目的就是针对当前小型、微型企业在实际发展中存在的问题进行简要分析，找到问题出现的原因，并且提出相关的解决对策，促进小型、微型企业整体发展，进而提高我国国民经济整体水平的同时，也帮助更多小型微型企业长久的在市场中发展，获取更多的市场资源。

二、小型微型企业筹集资金困境分析

（一）筹集资金人才与专业知识缺乏

当前，我国很多小型以及微型企业在筹集资金的过程中，存在很多问题，对其进行原因分析，其中之一就是企业内资金筹集缺乏人才。很多企业资金人才缺乏专业的素质、综合素养。有很多小型以及微型企业，其自身的可流动资金较少，为此更不愿意将这些资金花费在人才的管理上，忽略人才才是制约企业发展的最重要内容之一。加之很多小型企业以及微型企业所依靠的都是技术服务工作，所有者同样也是经营的交易者，导致小型企业以及微型企业之间缺乏相关的人才以及相关的管理知识，作为企业管理者而言，由于对资金筹集的工作认识得不全面直接影响到了企业发展，以及实际开展工作时的有效性。缺乏人才也成为了我国当前很多小型与微型企业在实际发展中筹集资金困难的这一问题。

（二）信用文化缺失

在中国很多小型企业以及微型企业的发展过程中，都没有百分百的遵守诚实守信这一观念，这一道德问题普遍薄弱，并且缺乏相关的法律意识，导致很多小型、微型企业及自身的财务管理制度不够完善。由于经营管理模式的不同，银行不愿意借贷给微型企业以及小型企业，这也是小型企业、微型企业在实际筹集资金时，所面对的最大问题。

（三）金融结构不平衡

当前我国很多银行自身的金融结构不平衡，也导致银行不愿意针对微型企业以及小型企业进行放款，认为微型企业以及小型企业自身没有能力来偿还贷款。

三、提升小型微型企业筹集资金效率的对策

（一）加强小型微型企业内部建设

想要在当前社会中提高小型、微型企业筹集资金的效率，首先要做的就是加强小型、微型企业其自身的内部建设。以往我国有很多小型与微型企业，其自身的内部建设质量无法提高，内部建设质量难以帮助企业筹集更多的资金，其中主要可以通过以下几点来提高微型小型企业内部建设质量：第一，需要重视人才的培养人才的发展。人才对于小型以及微型企業的发展也有着非常积极的影响，如果企业内部自身的人才素养综合素质较低，就难以提升企业的发展效果，特别是在市场竞争激烈如此的今天，必须要在企业中不断地融入新鲜的血液，培养企业内的人才，重视人才的培养。人才始终是一个企业建设的最关键一点，只有不断地通过引进更多的金融人才、专业素养的人才，才能提高企业筹集资金的管理水平，并且帮助企业核心竞争力不断加强，其目的是为了更好地促进企业整体向前发展。第二，需要加强对微型以及小型企业的财务管理。在当前财务管理已经成为了任何一个企业在实际发展中所需要面对的最大问题之一，但是微型企业以及小型企业，其自身在开展财务管理的过程中存在着非常多的问题，无论是对于财务管理这一管理重点认知不够，或者是由于自身的实际情况存在着不同的经济问题，都导致企业财务管理的体制难以快速地满足当前社会发展。为此，作为微型与小型企业的管理者，需要将企业的财务管理方式进行改变。这种方式可以快速提高企业管理效果，也能获取银行的信贷，也提高企业在实际开展筹集资金时的效果。第三，需要提高企业的信誉度。在我国很多大型的金融机构之所以会拒绝给小型及微型企业进行贷款，原因之一就是很多小型微型企业，其自身的信用较低。金融机构难以确定该企业是否真正意义上可以为社会发展、为自身的经济发展做出贡献，更难以保证该企业在借贷之后能否准时还清借贷的款项，为使作为微型以及小型企业的管理者，需要认知到诚信对于企业发展而言所带来的重要意义，树立诚信意识就是在帮助企业可以在金融机构中获取更多的贷款资金。第四，必须要合理的利用企业内部的资金，企业内部的资金是为了保证企业可以长久的发展。为此，作为微型以及小型企业的管理者需要在企业内部存有一定的资金，这一资金的存在是为了保证企业可以长久发展，也是为了企业能在出现问题时，仍旧有资金进行转换，适当地对资金进行留存，是保证微型以及小型企业发展过程中可以稳定向前的最重要内容。很多小型以及微型企业在实际发展中并没有留有一定的资金，将所有的资金全部在项目中，难以快速筹集更多的资金，也难以为企业的风险降低做出积极的影响。

（二）创新贷款筹集资金运行机制

在企业发展的过程中，创新贷款资金筹集的运行机制同样十分重要，当前由于我国社会在高速发展，越来越多的认知到，信征系统对于微型以及小型企业发展而言所具有的重要意义。为此，做微型以及小型企业的管理者，也需要明确在当前健全信征系统的使用，对于企业筹集资金所带来的积极影响，加强微型以及小型企业信用征集法律体系的建立，是保障所有的小型企业以及微型企业在实际发展中存在的问题进行快速解决的方式。明确信息的收集以及信息的使用途径可以完善小型、微型企业信息的发展效果，针对消极信息快速进行处理，针对积极信息也可以将其用在企业的发展中，促使企业的发展效果不断向前，这对于微型以及小型企业发展也有着非常积极的影响。除此之外，还需要对微型及小型企业建立信用评价，这一信用评价机构是为了建立健全信用制度。

同时作为企业的相关管理者，必须要认知到在企业内部，做好企业内资金的监督与管理，及时建立信用违约名单，对于企业自身信用程度的上升所带来的影响。不仅如此，作为微型与小型企业的管理者，还需要不断地改变银行贷款的经营机制，了解银行贷款的基础经营机制改革，其主要指的是银行基层的分支结构，结合银行基层的分支结构，由于其有一定的绩效考核制度。为此，作为微型、小型的企业，在实际经济发展中，需要考虑到银行贷款及自身所具有的制度问题，将企业贷款利润与银行贷款利润相关联，才能保证我国越来越多的银行愿意将款项借给微型以及小型企业，同时作为国有商业银行，也必须要认知到自己所具有的社会责任，针对小型以及微型的企业必须要丰富现有的借信贷产品，帮助其企业可以继续向前发展。

（三）转变观念真正重视小型微型企业信贷业务

在公司发展中，很多金融机构以及银行不愿意借给微型以及小型企业贷款，原因之一就是其自身的观念并没有转变，始终认为微型小型企业难以为市场发展、企业做出积极的影响，更难以保证这些企业在市场的发展中能够将贷款的金额进行回款。然而在社会不断发展的今天，如果银行经理仍旧以传统的接待方式进行思考，仅仅将款项借给大型以及中型企业，却忽略了小型、微型企业的贷款问题，就是导致银行自身并不能够适应现代化设施市场的发展。作为银行想获取更多利润也必须要转变信贷发展方式，进一步地为微型、小型企业进行服务，使得微型、小型企业与银行可以达到共同发展。银行要尽可能降低差别对待微型、小型企业，并且进一步地落实企业差异化贷款政策，根据不同企业提出不同的贷款方式，可以保证企业与银行共同向上发展。改变以往银行存在的针对不同企业所出现的差异化贷款问题，为此在新增贷款以及流程上必须要减少差别对待。根据小型以及微型企业的业务服务时，作为银行的管理者必须要做到以下几点：第一，实现差异化的新增贷款。差异化的贷款政策对于微型小型企业发展而言是十分积极的，其出现的目的就是让我国银行可以始终为微型企业以及小型企业服务，提高微型、小型企业的信贷方式以及信贷效果。根据我国的相关政策，将授信额度与微型企业、小型企业进行准确的划分，根据企业的不同来采取不同的政策就可以保证了区域的差异化，又可以针对不同企业的实际情况给予不同的帮助。我国各地区也需要根据各地区的经营发展实际情况来制定有关小型企业、微型企业的信贷相关规则，符合该地区发展的实际情况，也能够真正意义上帮助小型企业与微型企业向前发展。第二，必须要主动创新小型企业、微型企业，其自身的担保物品模式作为银行的管理者，必须要合理地拓宽小型企业与微型企业的信贷内容，并且开放抵押担保的范围对于很多小型企业以及中型企业、微型企业而言，如果仅仅将股权作为动产进行抵押物，银行可能会降低一定的损失。而生产类的小型企业、微型企业则可以在以原材料、半成品等等作为抵押，这一种方式都可以，既保证银行自身的经营效果不会改变，同时也能让更多的小型企业与微型企业资产进行有效的划分，制定出了更加合适的抵押方式，同时也能获取更多的资金，降低了小型企业、微型企业所具有的资金的成本，解决小型、微型企业其自身所面对的资金筹集困境，也可以让银行更加快速稳定的向前发展，获取更多的经济利润。

四、结束语

综上所述，对当前小型、微型企业的整体发展进行分析，可以发现小型与微型企业的资金筹集难，存在着一定的内部因素与外部因素，进而导致资金筹集的过程中存在着非常多的问题。在当前社会中，我们必须要对小型、微型企业的投资环境进行改变，并且对其进行全面分析，除了需要加强企业自身的管理方式，创新信贷筹集方式、运行机制，还需要让更多的银行改变信贷的理念，减少由于分层次进而区别对待，导致微型企业、小型企业难以获取更多资金的问题，提高我国企业的发展效果，让更多的小型企业与微型企业在實际发展的过程中获取更多资金，实现创新性整体的改变。财

参考文献：

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