张念芳

【摘要】如今，全球经济正朝向一体化的方向发展，各个国家之间的联系日渐紧密，其影响程度不断深化。正是受到经济全球化的影响，我国的金融体制随之发生改变，不仅加快了改革步伐，还优化了金融体系，建立了全新的金融结构。此种背景下，农村信用社的变化更是有目共睹。基于此，文章分析了农村信用社金融环境与目标战略定位，并尝试性的提出建议，希望为金融市场竞争优势的提升及农村金融环境的改善助力。

【关键词】农村信用社 金融环境 目标战略定位

相对于其他机构或者企业来说，农村信用社拥有更为强大的优势，突出表现为信息成本低，服务网点密集。此外，灵活的经营方式也为农村信用社提供了良好的内部环境。加之科学的目标战略定位的推动，农村信用社可在竞争激烈的金融市场中占据先机。值得注意的是，农村信用社金融环境普遍存在现代技术应用效率较低的问题，极大地削弱了现代技术的价值，很难加快经济发展速度，产业结构的重组与转型面临重重困难。另外，农村信用社现有的工作人员缺乏创新意识及实践能力，缺少高素质的员工，致使农村信用社的风险抵抗能力长期得不到提升。所以说农村信用社的发展面临重重阻碍，不仅要面对极为严峻的金融环境，还要化解金融环境带来的负面影响。因此，针对农村信用社金融环境与目标战略定位进行的分析具有十分深远的意义。

一、农村信用社内部金融环境的优劣

（一）优势

1、信息成本较低

农村信用社同样是金融机构，具备区域性的特征，其服务对象带有一定的局限性，主要是服务区域内的农民或者企业，很难提供大范围的服务。因其服务范围较小，所以信息的流通及传播不会受到过多的限制，金融信息的流程时间大幅缩短。此外，这种相对封闭的环境更加透明，有利于服务对象深入了解农村信用社的各项业务，例如贷款和风险等。不需要过于繁琐的操作和过高的成本，即可获得金融信息，所以在信息成本方面占据极大的优势。另外，农村信用社的贷款安全性较高，因其具备地域性的特征，可以实施全面的监督与管理，随时督促信贷人员和贷款项目及时还款，有效地维护了农村信用社发展的稳定性。

2、服务网点密集

农村信用社与其他金融机构之间的差异十分明显，首先是服务对象。顾名思义，农村信用社是为城镇、乡或者村庄内的人民提供服务，经过不断的建设与发展，农村信用社的覆盖面积越来越大，网点分布十分密集，为人们提供了便捷的金融服务。

3、灵活的经营方式

农村信用社的服务范围并不大，服务对象较少，主要是针对农民提供金融服务，相对于其他社会人员来说，农民对资金提出的要求更低，格式也较为随意，但是农村信用社必须以多种多样的服务方式满足农民的资金需求。经调查发现，大多数工作人员都是当地人，对被服务对象有着十分详细的了解，更加明确农民的资金要求，所以可以以更加灵活的方式为农民提供金融服务，满足其实际需求，短时间内赢得了农民的喜爱。

（二）劣势

1、经济较为落后

农村地区的经济发展状况远不及城市，很难推广并普及现代化技术，致使农村信用社的结算能力受到直接影响。当前，各家银行为了拓宽网络结算渠道、抢占市场份额，开始推行全国通存通取的政策，这是银行创新业务方式的直观体现，可为用户提供更加便捷的金融服务，资金的流转速度明显加快。显然，现有的农村信用社无法满足上述要求，结算渠道的拓宽难度较大，业务形式难以创新。究其源头就是缺乏先进的技术与设备，仍旧采用人工的方式进行结算或者提供业务服务，因此农村信用社的工作效率及工作质量长期得不到提升。另外，农村信用社的资金存取过于单一，受到隔离状态的影响，很多农民会选择其他银行，农村信用社每年都会失去大量的客户。总得来说，缺乏现代化技术及硬件设备已经成为影响农村信用社发展的直接因素。

2、缺乏高素质的工作人员

农村信用社主要是服务区域内的农民，工作地点在农村，而农村的公共设施及经济水平等均不如城市地区，很多高素质、高水平的专业人才并不愿意回到农村，而是选择去大城市发展，所以说农村信用社普遍存在缺乏专业人才的问题，不仅无法系统地掌握与金融相关的知识，也很难提高管理能力与服务水平。素质较低的工作人员已经成为农村信用社业务发展的影响因素之一，必须引起重视。

3、抗风险能力较弱

金融机构虽然会获得一定的收益，但是也承担着极大的风险。总得来说，金融机构的风险与收益整体上呈现出正比的状态。农村信用社不同于企业，并不具备雄厚的资金规模，所以风险抵抗能力较弱的问题并不意外。农村信用社更多的是服务于农村农民及农业，大多数资金都用于农业投资。单凭自身的发展与资金积累，很难满足农民在项目贷款方面的需求，稍有不慎，农村信用社就要承担严重的经济损失。

二、农村信用社外部金融环境分析

近几年来农村信用社的地位及作用与日俱增，政府不断加大对农村信用社的扶持力度，在资金及政策上都有所倾斜，并投入大量的人力物力用于农村信用社产权的改革与升级，构建了全新的金融机构，并为其提供了充足的资本，农村信用社的金融机构借此机会取得了明显的发展成绩。值得注意的是，农村金融的出现给农村信用社的建设与发展带来了极大的冲击，越来越多的农民接触农业贷款。权威调查顯示，有56%的贷款资金源自农村信用社之外，也就是我们所说的民间金融。民间金融的出现，不仅威胁到了农村信用社在区域内的地位，还对其发展与建设产生了直接影响。要想站稳脚跟，必须意识到当前发展的严峻性，加大改革力度，做好产业结构的改革与重组，制定全新的战略目标。决不可回避与民间金融的竞争，而是要迎难而上，争取为人们提供便捷多样的金融服务。

三、农村信用社目标战略定位分析

（一）定位于合作金融

分析农村信用社的发展现状来看，其与金融环境和金融服务存在密切的联系。基于农村信用社的发展特点，对其自身的目标战略进行准确定位，有助于扩大农村信用社的经营规模，为当地农民的经济效益和整体经济发展水平提供支持。从上述内容来看，在进行农村信用社定位时，应将目标战略侧重于合作金融，与其他信用社以及银行形成良好的互助合作关系，为当地的农业发展提供金融支持。不得出现盲目追求经济效益，导致大部分资金外流的问题。此外，农村信用社在开展经营活动时，还应结合农村区域的贷款业务特点，推出小额贷款服务项目，为农村区域的经济建设提供有力的资金支持。同时结合区域的农业发展特点，构建相适应的经营项目和服务项目，增强农业村信用社的金融服务能力，从而与农民建立良好的信用合作关系，这不仅有助于推动农村信用社的扩大与发展，还有助于增强区域的经济发展水平。

（二）定位于产权监督

农民作为农村信用社的主要金融服务对象，为其提供金融服务时，应首先厘清相关的产权问题。农民所具备的产权主要有房屋产权和土地产权两种，但如于农村区域的产权意识不强，常见产权界定不清的问题。农村信用社在为其提供贷款服务时，受到自身体制结构的影响，无法实现对产权归属问题的有效辨别。而农村产权归属问题很难在短时间内得到改善。因此，农村信用社应从自身的体制结构方面入手，创建专门的产权监督组织，对产权监督体系进行逐步完善，从而实现对产权问题的明确分析，这不仅有助于保障贷款人员的合法权益，还可以使市场金融环境得到有效优化。

（三）定位于政策优惠

农村信用社的资金外流现象较为常见，这主要是由于政府方面所推出的惠农政策定位不准确，且政策落实的力度不足，致使农村信用社方面的可用资金受到一定影响。为了改善上述问题，要求政府方面对惠农政策进行进一步明确，并且监督惠农政策的落实力度。另外，进行优惠政策设立时，要首先考虑到农村信用社的经营特点，使其在开展经营活动时，能够借助先进的信息技术手段完善金融服务功能，增强信用社的金融服务水平。

（四）定位于金融产品

受到农村金融经济发展进程的影响，农村金融环境的发展受限，致使相应的金融产品类型单一，这必定会限制农村信用社的金融服务水平。针对此类问题，农村信用社应根据农民阶层的收入状况以及市场发展状况，对金融产品进行创新，使其能够全面满足农民阶段的贷款服务需求。此外，还应实现对金融产品的有效定位，在目标战略中，引入金融产品创新的环节，根据农民的信贷需求和农村经济发展形势，创新金融产品，完善农村信用社的服务功能。

（五）定位于人才素质

从业人员的自身素质会对农村信用社各项业务工作的质量产生直接影响，从业人员的综合能力越强，业务水平越高，越能體现农村信用社的金融服务水平。为此，农村信用社在开展经营活动的同时，应加强对人员培养的重视，定期开展业务培训工作和知识讲座，不断提升工作人员的业务能力和专业知识储备量。同时，还可通过业务交流的方式，借鉴同行业中的优秀工作经验，提升农村信用社自身的人才素质，形成更加专业的工作团队，为各类金融业务的开展提供有力的支持。

我国整体金融经济发展状态的改变，推动了农村金融改革的进程，致使金融环境发生了较大的变化。农村信用社作为金融行业中的重要组成部分，其自身的目标战略也必定会受到金融环境的直接影响。在开展经营活动时，只有认清金融改革的实质，了解金融市场发展的动向，才能实现目标战略的精确定位，保证农村信用社经营战略的有效升级。

参考文献：

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