桂芳芳 陈妮妮

切实关注心智障碍群体，并提供相应的帮助，才是对这个群体最大的善意。

2018年12月25日，广州市南沙区一位怀孕两个月的母亲带着7岁的大儿子烧炭自杀，原因是儿子患有自闭症，生活压力过大难以承受。这一惨痛的事件再一次让我们看到，自闭症等心智障碍人群在社会融入、学校接纳等方面面临诸多困难，同时，心智障碍者的家庭也承受着巨大的照料压力及精神压力，急需得到社会的接纳和关爱。

意定监护：提前约定心智障碍患者的监护人

心智障碍群体主要包括自闭症患者、脑瘫患者、唐氏综合征患者等群体，他们在生活自理能力、社会交流、智力发育等方面存在着一定的缺陷，他们的生活照料是父母最为关注的问题。

作为心智障碍孩子的父母，不但要努力工作以赚取孩子的生活和康复医疗费，还要悉心照顾孩子的生活、学习。分身乏术的他们迫切希望获得帮助，以减轻生活压力。而更让患者父母担忧的是，自己百年之后孩子又该托付给谁？

意定监护，可以帮助这些家庭解决一些问题，减小一些压力。广义的意定监护，包括遗嘱监护、协议监护、指定监护、委托监护等多种监护方式，而最适合心智障碍者家庭的是委托监护和遗嘱监护。

我国目前有1000万人失能失智，预计到2050年将达到2700万。心智障碍者的父母无法预料自己年老时的身体状况，所以更需要为孩子的生活照料提前做筹划，可以在自己身体状况和精神状态良好时与他人签订委托监护协议，约定自己失能失智时，由委托人行使心智障碍者的监护权。

委托监护，即监护人可以将部分或全部监护职责委托给他人。《关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第22条规定，监护人可以将监护职责部分或者全部委托给他人。

因被监护人的侵权行为需要承担民事责任的，应当由监护人承担，但另有约定的除外;被委托人确有过错的，负连带责任。对心智障碍者家庭而言，患者的父母一般即为他们的监护人，其作为监护人可以与他人签订委托监护协议，将自己对心智障碍子女的监护职责部分或者全部委托给他人。比如，心智障碍孩子的父母可以委托他人在自己工作较为繁忙时代为行使孩子的监护权。此外，委托监护还可以在心智障碍者的父母失能失智时来确保心智障碍者的监护安全。

遗嘱监护，简单来说就是心智障碍者父母作为监护人可以通过自己生前立下的遗嘱为心智障碍子女指定监护人。遗嘱监护可以解决心智障碍者在父母百年之后的监护问题。《中华人民共和国民法总则》第29条规定，被监护人的父母担任监护人的，可以通过遗嘱指定监护人。遗嘱属于合法有效的法律文件，而在此种文件中指定心智障碍者的监护人也会具有相应的法律效力。

目前，《中华人民共和国继承法》规定了5种遗嘱形式，即自书遗嘱、公证遗嘱、代书遗嘱、录音遗嘱、口头遗嘱，每一种遗嘱都有不同的生效条件。从遗嘱制作的规范性、有效性考虑，建议心智障碍者的父母可以通过公证遗嘱的形式订立遗嘱。以上两种方式，都要求被委托人应该为有完全民事行为能力的成年人，且未被法院撤销监护人资格。

不论是委托监护的被委托人，还是遗嘱监护中指定的监护人，都需要按照协议的约定承担监护人的权利和义务。《中华人民共和国民法总则》第34条明确规定，监护人的职责是代理被监护人实施民事法律行为，保护被监护人的人身权利、财产权利以及其他合法权益等。所以，作为监护人，应当以维护被监护人的权益为出发点，代为行使相关权利和履行义务。

作为心智障碍者的监护人，需要代为实施的事务更多，职责更为严苛，所以，不但要有监护能力，更要有高度的责任心。因此，父母应当选择非常信任的人作为监护人。比如，自闭症患者小于的父母在外出工作时，将小于的监护职责委托给了小于的姑姑，由她负责小于在她家借住期间的生活照料。此外，法律并未明确约定委托/遗嘱监护需要支付报酬，即是否需要向委托的监护人支付报酬由双方自行约定。实践中，为了确保监护人会按照协议/遗嘱的约定履行监护职责，同时更是为了表达对监护人的感谢，多数父母都会在协议/遗嘱中约定报酬，以激励监护人能够按照协议/遗嘱的约定去履行监护职责。

保险金信托：适用心智障碍家庭的继承方式

心智障碍者缺乏自我照料的能力，此种缺乏体现在人身事务、财产管理等方面。

如果按照常见的继承，心智障碍者的父母去世后，他们将根据法定继承等继承方式获得父母的遗产。但是，由于心智的缺陷，他们不能对遗产进行管理、使用。所以，常见的继承方式并不适用于心智障碍者家庭。作为心智障碍子女的父母，需要关注的是如何为孩子留下一笔安全的、稳定的、专项的身后资金。

意定监护解决了心智障碍者父母生前、身后的子女监护问题，但是并不能确保遗留给孩子的财产“所享即为所用”。因为，如果父母将心智障碍子女的财产管理权也全权给予监护人，可能存在被监护人侵吞、滥用的风险。自闭症男孩周博涵的爸爸，为了保证自己和妻子百年之后，周博涵仍有充足、安全的专项资金使用，为儿子设立了保险金信托。

保险金信托融合了保险合同与信托合同的双重优点。一般而言，保险金信托的设立涉及3个基本的法律合同，即投保人与保险公司签订的保险合同、投保人与信托公司签订的信托合同、保险公司与信托公司签订的合作协议。以保险受益金为信托财产，当被保险人身故发生理赔或保险合同期满，保险公司直接将保险受益金交付给受托人（即信托机构），由受托人按照信托合同的约定对此笔保险受益金进行管理，按信托合同约定，将信托财产分配给受益人，并于信托合同终止或到期时，将剩余资产给到信托受益人。

对于心智障碍者的家庭而言，父母可以在生前设立保险金信托。父母作为投保人，与保险公司签订保险合同，再与信托公司签订信托合同，约定受益人为心智障碍者本人或是其他更为适宜的人，同时，保险公司与信托公司签订合作协议。约定当心智障碍者父母去世或是保险合同期满时，保险受益金直接给到信托公司。信托公司按照信托合同约定，管理此笔资金，并按时、按量给到受益人，即心智障碍者或是信托合同中约定的其他人等。

保险金信托相对家族信托而言，设立的门槛较低。一般而言，终身寿险保额200万元以上或者年缴保费25万元起即可办理，可以减轻心智障碍者家庭的经济压力，相对保险而言，更适合此类家庭。如上所述，保险受益金作为信托财产存放在信托机构而非直接给到监护人，可以避免人的变数，保证资产安全、有效、专项用于心智障碍者。作为心智障碍者家庭，除了设立保险金信托，还可以订立遗嘱以加强财产继承的有效性、全面性。

意定监护以人身事务管理为核心，保险金信托以财产传承、管理为核心，二者相辅相成，解决了心智障碍子女的监护、财产传承问题。

父母的爱，是长了脚的光，在孩子们的世界里跃動、闪耀。而意定监护和保险金信托等法律、金融工具便是延长这束光的助力器，让这束光一直伴随着这类特殊的人群。