杜荣玉婷 韩倩 吴清

摘要：[目的]了解大学生对于青春类保险产品开发的态度，并探寻其中存在的问题及应对措施。[策略]采用文献阅读法，问卷调查、访谈法对不同高校600名大学生进行调查。[结果]接近半数的大学生对于开发适合大学生群体的保险产品持乐观态度，并认为具有价值，但存在道德、监管等问题。[结论]增强大学生保险意识，开发适合大学生群体的新型青春类保险产品，促进保险行业市场化。

关键词：保险 大学生 青春保 开发 问题及措施

一、引言

保险业作为金融的一大分支，年龄层覆盖面极其广泛，却少有针对大学生群体这一庞大人口基数的新型保险产品问世，一定程度上限制了我国保险业的突破性发展，导致当代大学生的保险意识薄弱。大学生人口数量逐年上涨，大学生人均消费水平不断提高，为了解当代大学生（以安徽省大学生为主）对于新型保险产品开发的态度与建议展开一系列调研。

2018年9月—2019年4月，采用随机抽样法抽取600名在校大学生，发放调查问卷总计600份，其中男女各300名，回收有效问卷总计543份，回收率达90.5%，其中线上回收率达100%，线下回收率达81%。45.3%的大学生对于青春类保险产品开发持乐观态度，认可开发与大学生息息相关的保险产品可以起到一定的督促及保障作用。例如为保障大学生恋爱关系而研发的恋爱类保险，他们认可恋爱需要一份保险这一观点，认为购买此类保险有助于保障青涩而又缺乏稳定的大学校园感情，提高毕业结婚率。再例如为督促大学生保持良好的身体状况而推出的减肥类保险，他们认可此类保险可以起到一定的效用，会使自己对改善自身的身体状况更加有毅力，为自己付诸行动提供一份助力。另有27.81%、26.89%的大学生对此持中立、悲观态度，表示并不清楚或认可保险到底是什么，保险的作用是什么，也就是缺乏保险意识，甚至认为倒霉事不会发生在自己身上，没有必要多花一份钱去购买新型保险。

二、存在的问题

（一）道德风险问题

道德风险与人密切关联，主要由人的品行修养，道德准则等主观因素构成，指为个人利益而做出的违反道德的行为，例如不诚实的欺诈骗保行为，不良企图的做出损害产品利益的行为。青春类保险金融目标群众主要投放在大学生年轻群体，这类群体特征具有经济不稳定性，存在侥幸或者依赖产品保险心理，企图寻找产品空缺达到自我利益的实现，从而增大了利益风险的产生几率，也使风险结果的产生具有不可预料性和不确定性。

（二）保险产品市场严峻

保险在国内市场占有率较低，且市场保险类别种类较多，但针对人群主要为年老人群，而青春类保险产品目前市场呈现不饱和，但保险市场类被人熟知的的保险公司类别较少，中小型保险企业大多难以为继。目前，保險销售市场的份额呈现逐年递减，产生萎缩的现象。保险公司在进行投保时，避免不了高投入和低收益的市场普遍现象。

（三）保险监管专业化程度低

保险的构成被具化为保险产品的需求方，保险产品的供给方和保险产品的中介，国内保险行业相比于美英的架构不够完善，体制缺乏代表性，国民保险意识也相对幼稚，中介人渠道存在明显的不足和弱势。保险产品代理人专业要求较低，一般是由充当兼职的工作的组织或者个人形成。

（四）目标群体的限制

当代大学生保险意识匮乏，对于保险中介人甚少了解，行业缺少鲜活动力，且大学生校园就保险领域存在普遍怪象，保险建立在学校的基础之上，政策要求每位大学生投医保才去投保，但是投保其他险种的大学生极少，校园贷事件频发，导致少数大学生身上发生悲剧，如果有相关保障大学生自身财产安全的保险，相应会大大降低大学生自杀死亡率。

三、应对措施

（一）加强投保人道德修养和法律意识

青春类保险金融需要加大在大学校园内的宣传力度，普及专业基础知识，提高青少年的道德品质素养，在知识的领域上理解保险产品，进行保险营销。面对这类群体的金融保险，需加强保险人与投保人之间的利益联系，在保险利益完善的基础下，保险利益不仅仅指的是期待利益（人们购买保险标生效得到的保险货币金额），还有现有利益。为防止道德危险行为使保险公司的利益损害，需严格把控期待利益和现有利益的比例关系，使投保人和保险人在其共同的保险标上存在共同利益，从而有效实现投保人对经济利益的保险标产生谨慎态度和保管。

（二）加强保险监督管理机制

培养高专业素养的青春类保险产品人才是解决问题的一部分，对不同保险中介人应划分对应不同监管地区，从而使监管政策具有时效性和针对性，使监理体系更加完善。根据对中介人划分的不同，需要对保险产业中介人做出更加明确的划分准则，对应不同的保险类别明确人才类型，例如划分保险代理人为青春类（目标群体主要为大学生）保险业务所需人才，加强培养代理人对在青春类保险金融产品的专业学习深度，达到保险产业细分不同领域的“术业有专攻”。

（三）标准化青春类保险金融产品

随着科技不断发展，经济不断上升，人们的生活的各个方面与大数据息息相关，保险公司应顺经济发展规律，把保险产品与保险市场相联系，尤其是青少年大学生是网络主流客体。大学生的生活离不开手机，电脑等网络工具，所以保险公司在面对的投保人提供的信息不对称可结合网络大数据，引用外部资源，查询信息，降低中间环节的复杂，并对每个用户进行数据的收集和画像，为后期信息保存带来便利。

（四）提倡青春类保险金融行业的自主创新

随着社会主义市场经济体制的不断完善，寻找机遇促进保险行业成熟，加快保险行业市场化的进程，提升保险在市场金融领域的经济地位，减少保险对政府，银行或者其他金融机构的过度依赖。

第一，开展一系列有利于保险行业的自主创新的措施，如增加保险类别的多样性，提升保险信用保障，加大保险人才教育培养等等。

第二，积极发展保险文化的创新，文化的创新可为保险的发展提供新能源、新动力，激发保险市场的创造力。

第三，要大力倡导和宣传保险创新新机制，开创中国特色青春类保险领域。

四、结束语

青春类保险产品的开发推广工作具有极大的市场，机遇与挑战并存。步入大学是广大学子第一次真正意义上长期远离家门，缺乏父母的保护，为了更好地保障大学校园生活，合理购买一些保险是相当有必要的，规避可能出现的风险事故，除意外险、医疗重疾险、寿险等传统险别外，还有恋爱保险、减肥保险、投资理财保险等新型保险。此类保险产品的开发有利于提高当代大学生的保险意识，大学生是国家发展的主力军，既是消费者，也是创造者、创业者、创新者，大学生保险意识的能否成功树立的问题关系着整个社会对于保险的重视程度，青春类保险产品的开发工作应加快提上日程，促使国家保险行业蓬勃发展。

参考文献：

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[5]张遥，张淑玲.英国商业健康保险经验借鉴[J].保险研究，2010（2）.

基金项目：AH201810380082。

（作者系巢湖学院16级国际经济与贸易二班学生;本文指导老师：胡成卉）