陈登星 郑大川

[摘 要]农村金融是我国金融体系建设的重要组成部分，农村金融的发展将会影响着我国农村经济。本研究从福建省农村金融入手，揭示农村金融发展之中亟待解决的问题，寻求出农村金融可持续发展的必要条件，从而可以为相关政府部门提供政策支持与建议来创新农村金融体制，发展完善现代农村金融体系，具有较强的现实意义。

[关键词]农村金融;福建省;理财投资;民间借贷;银行贷款

[中图分类号]F832.35 [文献标识码]A

1 引言

我国农村人口占整个中国总人口接近一半的比例，这必然会对我国的经济、金融以及各方面产生不容忽视的巨大影响。到目前为止，我国农村居民对金融的了解和运用还是相当不足的。农村金融是我国金融以及农村经济发展的主力军。。它不仅是表面上的“农村”和“金融”的意义，它还是一种具有促进农村经济发展、提高农民生活水平的交易行为或手段。同时，农村金融也是一个复杂多样的系统，具有内在的功能和结构，是农村金融与整个社会金融的交叉点。因此，农村金融体系不仅是金融体系的一部分，也是农村经济体系的一部分。

长期以来，福建省农村金融的现状不容乐观。2012年底，虽然福建农村金融机构覆盖率达到97%，但是福建省农村金融的发展仍然面临着多方面的问题，严重影响了其发展速度，限制了其作用。

2 研究动态

我国虽然农村金融发展比国外晚，但是近年来研究我国农村金融的学者在逐渐增多。刘玉春，修长柏（2013）通过构建多变量VAR模型以及多种分析方法对我国农村金融进行实证分析，其认为加快农村金融市场的建设以及提高农村金融服务的质量能够加速农村金融的发展，并且通过农村金融与农村科技的结合可以持续推动农村居民收入的增长1。苏静，胡宗义等（2014）通过面板平滑转换模型分析认为我国农村金融发展對农村居民收入、农村医疗以及农村教育有显著的影响关系，农村金融是农村经济发展的门槛2。董晓林，朱敏杰等（2015）认为开放农村金融市场，提高农村金融中小企业的信贷获取能力和信贷技术，降低农村金融公司的融资资本和创新能力，会使我国农村金融得到更好的发展，提高我国农村经济。张宁宁（2016）认为目前中国农村金融依然面临着产权结构不清晰、组织结构不健全以及支农政策力度低等问题。通过其研究发现要想我国农村金融得到更有力的发展需要依靠农村金融主体的培养、农村金融制度的创新以及农村金融网络的建设等关键因素4。刘金全，刘达禹等（2016）采用PLSTR模型来分析我国农村金融对农村经济的影响，其发现提高农村居民资金的利用率和提高农村金融相关率能够拉动我国农村金融发展的初级阶段的农村经济的增长。王修华，陈茜茜（2016）利用多元OLS回归模型对农村金融影响因素进行分析，认为农村居民教育水平、农村居民的年收入、农村网络的连接程度、农村金融的信贷情况以及农村金融的知识宣传力度等因素对农村金融的发展具有显著的正向关系。

3 农村金融特征

3.1 理财投资

根据本次福建“百镇百村”调查数据分析发现，福建有98.3%的农户家庭没有从事炒股或者买基金或者其他投资理财活动，仅有1.6%的农户家庭从事过炒股或者买基金或者其他投资理财活动。在这仅有的1.6%的农户家庭中在从事过炒股或者买基金或者其他投资理财活动中获得的收益平均值为-4841.40元（负值为亏损），中位数为0元，众数为0元，并且标准差为6933.40元，这说明投资理财活动具有高风险性质，农户家庭没有一定的炒股或者买基金或者其他投资理财活动的知识，很容易亏本。

在这少数的投资者中，41.9%的农户亏本，最惨的农户亏了30万;16.2%的农户保本，没亏钱也没赚钱;41.9%的农户盈利，盈利金额大多数上万，最高盈利达到20万元。总的看来投资理财活动具有高风险高收入的性质，投资理财结果差异大，最好与最差者之间差异50万。

3.2 民间借贷

2015年福建有98.0%的农户家庭没有通过借给别人钱获得利息收入，仅有2.0%的农户家庭有通过借给别人钱获得利息收入。这2.0%的农户投入本金的平均值为57093.22元，中位数为2万元，众数为2万元，最大值为55万元。这些农户投入收益的平均值为6120.85元，中位数为100元，众数为0元，最大值为10万元。在这些进行借贷的农户中利息收入为0的比例高达46.2%。这说明在农村接近半数的借贷活动大多都是无息借款。

3.3 银行贷款

在家庭需要用钱的情况下，农户家庭从从银行能贷到的钱平均值为53790.56元，从亲朋好友能借到的钱平均值为47490.33元，但是不管在哪儿借钱，中位数都为20000元，众数都为0元，这说明不管银行还是亲朋好友至少一半能借到钱的数额都比较少。再加上银行贷款利息比较高，很少有农户家庭会去银行贷款。数据显示，有借贷的农户家庭在银行借贷的有37.6%，其中国有四大行占6.2%，当地村镇银行占3.5%，农村合作信用社占27.4%;在小额贷款公司借贷的仅有0.5%;向亲朋好友借贷的占有61.6%;向非熟人借贷仅有0.8%。这说明农户家庭对银行的信任度还是不足的。

4 问题及对策

4.1 农村金融问题

4.1.1 农村收入对农村金融的影响

农村收入状况严重影响了农村金融的改革与发展，制约了农村金融的实际运行效率。构建完整的农村金融体系，必须考虑到农村居民的收入状况。城乡居民收入差距不断扩大，给城乡金融发展带来了诸多负面影响。国家应该采取积极措施改变这种局面。农民收入来源的多样化和农民内部收入的分化，使得金融机构需要多元化、多层次的农村金融体系来满足农村居民的需求。在这种环境下应该增加农民收入为农村金融发展提供机遇。国家应该加大了对农村的支持力度，对农村金融提出了更高的要求。

4.1.2 农村贷款利率偏高，利息负担较重

目前，农村金融贷款利率偏高，加重了农民贷款利息负担。虽然中央政府已经规定了农村信用社贷款利率的浮动范围，但由于农村金融市场不够发达，在利率机制的驱动下，农村信用社贷款利率不仅不可能有下降趋势，但也不愿调低利率，使农民贷款劣且不惠。

4.1.3 农户贷款难，金融机构放款难

农村金融活动中还存在着农户贷款难与金融机构放款难这两个重要的问题。一方面，在农户向金融机构贷款时，小农户由于规模小、分散、贷款程序复杂等原因，难以得到金融机构及时有效的信贷支持，转而采用向亲友借钱等途径筹集资金，严重影响了农业产出;而大农户的经营规模、方式、性质等已经发生了变化，农业生产经营方式由劳动密集型向资金密集型与技术密集型转变，他们的资金需求也很难得到有效的解决。农户贷款难不仅使农业土地资源得不到充分利用，而且影响土地产出率。更使我国农业发展战略的顺利实施遇到障碍。另一方面，金融机构在进行放贷活动时，必须按照国家法律规定和市场经济规律进行，借贷方必须具有产权明确的抵押物品，放贷方自负盈亏。由于大多数农村居民属于低收入群体，他们的收入不够稳定，使农村金融机构面临放贷难的问题。

4.2 政策建议

4.2.1 从金融机构出发

首先应逐渐完善福建省的农村金融机构，在充分了解农村个人及中小企业的金融需求的基础上合理安排设立适当的服务机构，从而更好地为农村金融服务。例如可以针对农村金融服务网点少、形式单一的问题，来适当构建合理分布、种类多的农村金融市场，以保证所有乡镇都能方便地接收到质量良好的金融服务。还要从各个方面、各个角度对信贷员、推销员等金融机构工作人员进行培训，使他们深入群众，了解群众，从而才能更好地为人们提供更优质的服务，提高人们的满足度。农村金融机构在逐利的同时更应该为发展农村金融服务，适当降低贷款利率，提到贷款金额，让福建省农村居民贷款忧且实惠。

4.2.2 从国家政府的角度

国家应当建立适当的农村信用风险补偿和激励机制，弥补农业金融机构信用风险造成的信用损失，对农业信贷增量较大的金融机构给予奖励，以刺激其发展。农村金融产业的发展。当然同时也应该提高受益人的法制观念，从而尽可能减少农村金融机构的损失。

4.2.3 从农村居民的角度

农村居民应该积极了解农村金融机构的相关管理条例和规定，应遵守国家法律。對于那些对农村金融机构持怀疑态度而不愿加入的人，应该打消心中的顾虑，要坚信农村金融机构就是为我们老百姓服务的。

[参考文献]

[1] 刘玉春，修长柏.农村金融发展、农业科技进步与农民收入增长[J].农业技术经济，2013（09）.

[2] 苏静，胡宗义，肖攀.中国农村金融发展的多维减贫效应非线性研究——基于面板平滑转换模型的分析[J].金融经济学研究，2014（04）.

[3] 董晓林，朱敏杰，杨小丽.放宽市场准入、信贷技术创新与农村小微企业融资[J].南京农业大学学报，2015（01）.

[4] 张宁宁.“新常态”下农村金融制度创新：关键问题与路径选择[J].农业经济问题，2016（06）.

[5] 刘金全，徐宁，刘达禹.农村金融发展对农业经济增长影响机制的迁移性检验——基于PLSTR模型的实证研究[J].南京农业大学学报，2016（02）.

[6] 王修华，陈茜茜.农户金融包容性测度及其影响因素实证分析——基于19省份的问卷调查数据[J].农业技术经济，2016（01）.