蔡亚东

【摘要】本文围绕银行与实体经济之间的相互作用、“绍兴银行”如何通过贷款来支持实体经济的发展两个方面展开讨论，对银行贷款对于实体经济的帮助进行了分析，并提出了一些作者自己的见解，希望能够对今后银企关系的构建工作提供一些理论建议。

【关键词】银行贷款；实体经济；企业

我国的金融体系以间接融资为主，因此商业银行的经营与发展必须基于实体进行才能实现，因此商业银行的运营应以支持实体经济为根本，深入研究如何改善服务于实体经济的能力、如何把握实体经济的内涵与方法，将每个环节紧密地结合在一起，使银行与实体经济共同发展。在本文中，笔者以绍兴银行为例，针对银行贷款实体经济的帮助进行了分析。

一、银行与实体经济之间的相互作用

银行与实体经济是两个独立而相辅相成的个体，实体经济可以带来物质上的财富，象征着我国综合国力的繁荣与昌盛。近几年来，实体经济在全球范围内的关注度得到空前的提升，发展实体经济逐渐成为了各国探讨的热点话题。虽然近年来虚拟经济的发展速度十分快速，但是“以实体经济”为本的法则并不能被完全抛弃。

经济是金融的决定因素之一，而银行作为金融体系中的关键成员，与实体经济之间存在相互依存的密切关系。首先，银行在实体经济中扮演着资金枢纽的角色，它的作用不仅仅体现在融通资金方面，更重要的是可以通过价格杠杆策略来合理优化社会资金在各个领域的分配，从而实现技术、劳动力以及自然资源之间的最优配置。其次，银行要想获得持续、稳步的发展，也离不开实体经济提供的支持。若没有实体经济中的“本”与“源”作为支撑，银行则很难实现持续稳定的发展，创造可观的收益。众观历史，几乎每一次金融中心以及先进银行的更替及壮大都是依靠母国实体经济的强大，而每一次金融风暴的到来也都是归咎于银行与实体经济之间的脱离关系。

二、“绍兴银行”如何通过贷款来支持实体经济的发展

对于任何一家中小型企业来说，贷款难、担保难都是阻碍他们持续发展的主要因素，同时也是政府与中小型商业银行十分重视的焦点。绍兴银行从2001年开始面向中小型企业开放了转向信用贷款服务，至今已经向中小型企业发放出98亿元人民币的贷款，其中不良贷款数量几乎为0，实现了银行与企业的共赢局面。

（一）政府与银行合作解决融资难题

二零零一年六月份，绍兴银行与当地财政部门共同面向中小型企业推出了“专项信用贷款”的服务，并制定辖属支行城中支行专门负责该业务的办理，从社会引进了一批专业的客户经理，全面扶持中小企业实体经济的发展。中小企业专项信用贷款在操作流程是以双向推荐为主：中小企业向本市经贸委进行贷款申请，待经贸委批准后转向银行进行推荐，银行会根据调查结果来发放相应额度的贷款；中小企业直接向银行提出贷款申请，银行调查无问题之后将企业推荐给经贸委，由经贸委对企业的实际情况进行进一步核实，并批准放贷，银行即可向企业发放短期信用贷款。这种双向放贷方式可以有效实现企业、银行以及政府部门之间的信息共享，同时还可以有效控制企业风险。

“中小型企业专项信用贷款”针对叁佰万元以下的微型企业实施有限放贷，满足他们的贷款需求。一般情况下，最长的贷款期限为六个月，当期满之后企业确实还具有资金需求，可以按照以上申请程序重新申请贷款，银行可以在合理范围内为企业提供六个月或六个月以上的贷款服务。为了能够加速审批流程，改善审批环节，绍兴银行针对审批期限进行了相应的规定，根据绍兴银行的规定，针对符合条件且初审合格的中小型企业申请的贷款项目，申请、调查、审核、批准、房贷等全套流程必须在十个工作日内完成。而根据实际经验来看，通常仅需要花到三至五天就可以完成整个流程。至今为止，绍兴银行已累计向五千多家中小型企业发放了九十八亿元人民币的贷款，存量贷款余额为12.72亿元人民币，其中不良贷款余额低至五百五十五万元人民币，利息回收率高达百分之99.5以上，帮助中小型企业走出了“贷款难”的困境。目前，很大一部分由绍兴银行支持的中小型企业都已经发展成为了当地经济支柱型企业，并与绍兴银行建立了长期稳定的合作关系，他们具有诚实守信、实力雄厚等特征，是银行合作的良好伙伴。

（二）塑造当地特色服务品牌

近几年来，绍兴银行的业务范围逐渐扩张，在市场需求的推动下，绍兴银行

在所管辖的各县市内陆续成立了绍兴银行支行，并在支行中同步退出针对中小型企业的专项贷款业务，吸引了越来越多的中小型企业前来申请贷款项目，贷款用户以及贷款金额保持持续刷新状态，扶持了当地企业的发展，并为当地实体经济的提升创造了良好的机会。政府部门以及相关主管机构对此业务的关注度持续升温，这项针对于中小型企业的专项贷款业务逐渐产生了自己的品牌效应，在社会以及行业中的知名度大幅提升，巩固了银行在广大中小型企业中的形象与地位，打造了属于自己的品牌，为今后各项业务的开展赢得了一把“金钥匙”。

综上可知，绍兴银行面对中小型企业退出的专项贷款业务是一种纯粹以信用方式展开的贷款业务，它在以往贷款业务的基础上进行了大胆的改革与创新，绍兴市推出的中小型企业信用贷款业务不仅是全省首批专项贷款业务，在全国范围内也处于领先时期。在为省内中小型企业提供信用贷款服务的同时，全方位贯彻以顾客为关注焦点的业务理念，在服务过程中营造了一种诚实守信、以人为本的良好分为。在这一氛围下，企业会深刻地意识到只有具备良好的信用才可能获得政府的扶持及银行的帮助，并受到社会关注，为构建银行企业之间良好的关系奠定了基础，充分实现了银行对我国实体经济的支持和帮助。

参考文献：

[1]沈悦，闵亮.金融危机传染性、银行稳定与实体经济免疫力关系探析[J].陕西师范大学学报（哲学社会科学版），2009.09.05

[2]李广析，孔荫莹.商业银行金融资源与实体经济的配置效率测度——基于贷款结构和盈利模式差异的视角[J].江汉论坛，2016.07.15

[3]李建伟，李树生.影子银行、利率市场化与实体经济景气程度——基于SVAR模型的实证研究[J].中南财经政法大学学报，2015.05.11