摘 要：大数据对金融行业的影响逐步深入，大数据将各种无关联的事物进行紧密联系，符合商业经营要求。近些年来，大数据对商业银行经营的影响也十分明显，传统的商业银行经营模式彻底被颠覆。本文主要就大数据时代下，商业银行营销策略可以从哪些角度进行完善和转型进行研究，期望能提出对商业银行经营有所帮助的策略计划。

关键词：大数据时代;商业银行;营销;策略

前言：大数据时代下，众多金融平台层出不穷，人们出门都已经进入到无钱包时代，一个手机几乎可以解决任何问题。面对互联网金融对传统商业银行的冲击，笔者认为商业银行需要改变经营模式，不再依赖传统的单纯依靠利息差异进行盈利。商业银行充分利用大数据所带来的信息资源进行项目拓展，增强合理投资，可以为其带来更多效益，从而抵制各类金融平台所带来的影响，有助于银行长期发展[1]。

一、商业银行经营现状

（一）存款流失，三方平台影响严重

商业银行目前所给出的存款利率远远低于各类三方平台，支付宝，微信等平台甚至能给到商业银行几倍高的利率，这直接导致商业银行存款流失，三方平台对其小额存款影响冲击巨大。其次就是，三方平台为用户提供了零手续费转账，提现等功能，大大方便了用户的支付和使用，越来越多的消费者也愿意为利用三方支付平台进行收付款。其次，通过大数据分析得出，互联网企业目前比传统企业更受消费者亲睐，传统企业被新兴企业代替也是必然的，即使是银行这类巨无霸企业，在流失消费者以及流失存款之后也必然会受其影响，不利于长期发展。其次，三方平台随着信息技术的不断完善，用户存钱以及提现更为安全，几乎不存在盗用，盗刷等现象，甚至部分三方平台推出人脸验证支付，其安全性远远高于传统商业银行。

（二）金融机构手续简单，操作便捷

现在，消费者的选择众多，无论是贷款还是存款都有多种机构可供选择。首先不论商业银行之间的竞争，就单单商业银行与金融机构以及各类三方平台的竞争中就不难看出商业银行目前处于一个劣势。商业银行的用户量以及用户使用频率远远低于支付宝、微信等三方支付平台。但是，目前商业银行依旧有着不可动摇的地位，这主要因为国家部分政策对商业银行存在着偏移，三方支付平台自身的实力也无法完全满足用户需求，因此商业银行自身的地位目前依旧是龙头老大，无法撼动。但是每个行业都在创新，笔者认为商业银行如果固步自封，不思进取，必然会被新的金融组织所取代。

（三）经营模式单一，过于传统

现在商业银行盈利的重心依旧在差额利息，但是各类小微贷款平台的出现给商业银行带来了极大的挑战。三方平台的盈利模式多种多样，自身的广告费用，自身销售渠道以及各类手续费等，这些都是商业银行所没有涉及的事物。其次，部分三方平台甚至会投资一些具备长期增长收益风险的企业以及项目，确保用户投入的金额不仅稳定，还能获得超出常规利息几倍的收益。支付宝一开始就是依赖余额宝等高额利息产品收获了大量客户，然后再募集大量资金之后又开始用于投资和理财，将获得的收益再返还一部分给客户，这让客户感觉到很惊喜。

二、商业银行经营建议

（一）拓展用户量

用户量才是商业银行存活的基础，用户量提升才能带来存款以及消费贷款数值的提升。笔者建议商业银行可以适当提高存款收益率，推出多款理财产品供客户选择和投资，甚至可以结合客户需求为客户推荐一些投资方向。虽然目前三方机构受到用户的喜爱和支持，但是针对大额存款和大额贷款，用户更倾向于有口碑，有保障的商业银行。商业银行需要抓住这个点，针对大额存款和贷款客户推出相关项目。其次，笔者建议商业银行自己也可以开设一些金融平台，可以与现有的支付平台进行合作和共享资源，这样一方面银行可以获得用户量，另外一方面三方机构可以加强银行资金流动频率，增高存款和贷款数量。例如目前大学生常用的一款贷款软件“分期乐”就是一款与“中国建设银行”合作的软件，该软件在大学生中口碑较好，建设银行用户量自然也会有所增长。

（二）增强经营投资渠道，敢投资

现在商业银行投资要求稳重求利，宁可不投资，不可错投资。其实投资是风险与利益并存的，没有百分百盈利的项目。商业银汉可以邀请专业金融机构的教授或者学者进行宏观指导，相关工作人员结合指导要求进行具体投资，获得收益。这样一方面银行获得收益的渠道可能会有所增多，另外一方面就是银行能够给客户提供的理财产品以及理财项目也会随之增加，银行也能提高用户量。随着网络时代的发展，新型的金融组织充斥着人们的眼球，对金融市场进行试水也是商业银行需要迈出去的第一步，银行要敢投资，敢规划，敢面对风险才能获得更多的收获[2]。

（三）通过线上与线下的用户交易数据分析，可得出用户需求

大数据还给人们带来一个直接的好处就是可以分析用户消费和存款趋势。一般银行通过大数据分析用户在线上和线下的交易数据可以得出用户的具体需求，如银行可以将用户划分为几个类别，一类是小额存款，定期存款型，这类用户往往会在一段时间内就向银行卡或者是三方平台打入一定金额的钱款，针对这类客户银行可以为其推送稳定的理财渠道，一类是月光消费族，这类客户对资金的需求较多，也许每个月的收入无法满足之处，但是下个月的收入又能弥补相关借款，银行可以为其推荐一些信用卡办理信息，告知用户信用卡使用次数多了还可以获得礼品。互联网大规模的普及给商业银行带来了极大的便利，建议商业银行将业务范畴逐步拓宽，将各类渠道收集的客户资料进行充分的分析和利用，增强银行存款量[3]。

（四）产品设计个性化

现在很多银行孵化出来的子项目不被用户接受的根本原因是因为这些项目不接地气。项目完全没有考虑到用户需求和用户特征，知识闭门造车创设出这个软件。在大数据时代下，与用户的沟通和联系是最重要的，产品设计要符合消费者欲望。如商业银行可以为客户定制个性化产品如卡通信用卡，卡通储蓄卡等，彻底摒弃固有的经营模式，将客户放置于第一位。

三、总结

大数据时代对商业银行产生冲击是必然的，商业银行在这样的背景下需要紧紧抓住大数据特征，充分利用大数据分析客户需求和喜爱，为客户创设科学并且合理方便的金融产品。

参考文献：

[1]郑东盟.大数据时代商业银行优化经营管理策略研究[J].现代经济信息，2015（15）：130.

[2]孔颖.分析大数据时代背景下中小企业网络营销策略研究[J].现代经济信息， 2015（23）：287-288.

[3]段永兴.大数据时代商业银行的经營管理策略探析[J].商业经济，2018（02）：159-160.

作者简介：

朱学军（1971—），男，河北武强人，中国建设银行吕梁分行.