张谦

关键词：商业银行;e银行;互联网金融

1商业银行困境

1.1传统银行的运营思维

在银行的传统经营模式中，开设网点是很重要的一环。在较早时期，国有大型银行没有完成商业化改革之前，银行在网点布设上并没有进行充分的成本效益分析，而是一味采取“网点战术”和“人海战术”进行竞争，盲目铺设网点，导致网点经营效率相对较低。从社会责任角度看，大型银行的网点布局也不能过分强调盈利性。作为国有银行以及中国银行业的主体，大型银行的经营管理不仅是要追求利润最大化，还应承担其应有的社会责任，如保证金融服务的普惠性。因此，在一些资源枯竭的空心地带，国有银行也有义务开设网点。在网点营销方面，传统银行网点的主要精力仍集中在以业务受理和交易操作为主的被动服务模式上，而针对客户的主动营销服务则相对较少。

1.2互联网金融对银行业的挑战

网点布设的低效率眭以及等待顾客上门的经营方式，这在金融服务集中在银行业的过去问题并不突出。而当云计算、网上支付等互联网技术逐渐成熟后，面对互联网金融企业的强势出击，银行业准备尚显不足。

相对于传统银行，互联网金融如支付宝等为客户提供了更好的消费体验。首先是便捷化：开户、支付、理财等操作的流程可通过网络自助完成，省去了去银行网点办理的时间和精力。同时，互联网金融推出的理财产品，信息披露更加完善、门槛更低。支付宝凭借其极高的用户粘性使人们感受到了理财的魅力。以余额宝等货币市场基金为例，每天都能看到自己的收益，这对于大多数客户而言实现了情感上的优越体验。

移动支付的便捷、足不出户的金融体验使互联网金融以极快的速度改变着人们的生活习惯，传统银行也因此受到冲击，逐渐从门庭若市演变成门可罗雀。2013年为互联网金融元年，以这一年为标志，互联网公司顺利成为时代的主角，而传统银行的经营则每况愈下。

巨大的压力下，老牌银行纷纷意识到互联网时代的到来，并迫使自己投入到时代的革新中去。然而，银行业传统、稳定的经营方式成了制约它的地方——业务办理所需要的时间、空间的要求在支付宝等快捷服务的对比下相形见绌，大量客户的沉寂和资金的流失使银行业的改革迫在眉睫。原本作为实力象征的网点数量和员工规模，如今也成为制约其发展的巨大的负担。紧跟互联网思维，各大银行纷纷推出自己的互联网金融产品，但在互联网公司的先发优势下，其成绩并不理想。

2校园e银行的突破

在银行业普遍缩减线下网点、减少成本的背景下，校园e银行的诞生却似乎与这些行为格格不入——在学校开设网点，聘请学生工作人员。这是一类新型网点，银行与学校通力合作，打造校园内一站式金融服务社区。

2016年起，各大传统银行开始在全国范围内的高校寻找校园e银行试点，中国银行与西安交通大学、西北农林科技大学等相继成立校园e银行，中国建设银行与广州商学院、康大学院、广东机电职业技术学院等高校也相继开办试点。

2017年下半年，上海工程技术大学与中国建设银行开展合作，共同推出“工程大联名卡”。这张储蓄卡因为其工程大特色的卡面而受到了广大师生们的喜爱。不仅是2017年入学的学生几乎人手一张，它还吸引了很多其它年级的、甚至是已经毕业的学生们的目光。伴随而来的是庞大的客户群体以及复杂的客户需求，于是，上海首家校园e银行应运而生。2017年11月6日，由中国建设银行上海市分行、上海工程技术大学共同推进的上海首家校园e银行顺利在工程大的校园落成。不同于传统银行网点，校园e银行在各方面实现了创新与突破。

2.1产品类型特色化

校园e银行目前推出的产品和服务包括“工程大联名储蓄卡”、“工程大联名信用卡”等，并且长期性地推出建行“龙支付”（手机端支付方式）在校园生活中的优惠活动，如校园卡充值立减、餐厅优惠买单等等。校园e银行推出的产品和服务都非常具有工程大特色，能走进学生们的日常生活中。

2.2服务方式转变

不同于“等客户上门”，校园e银行的思路是“送服务上门”。大部分的专业性业务都集中在周二办理，中国建设银行上海第五支行的专业人员会来到e银行为学生们办理如开卡、修改密码、开通手机银行和短信服务等。其他时间则由学生行长和柜员于e银行当班，可帮助和指引同学们完成信用卡办理、存取款等服务。

2.3管理模式学生化

为了方便日常的经营和管理，校园e银行的管理团队完全由在校学生组成，包括五位学生行长和约二十位学生行员。学生工作者们根据自己的空余时间排班，完成工作日期间全天候的服务保障。这一机制也有助于建行在学生团体中发掘人才，同时给予学生更多的就业机会。

3结语

通过在校园内创建服务网点的形式，银行成功地打人客户的内部，为源源不断的客户获取创造了可能。校园e银行能够实现与学校的绑定，通过逐個突破的思路，每一站获得一个学校的长期稳定的客户。这一站点的运营成本很小，场地由学校提供，银行主要承担设备成本;用人成本上，聘请学生的成本较低，专业服务则通过原有网点外派的形式，也实现了有效控制。笔者十分肯定校园e银行的创新思路，其在与互联网公司的角逐中也表现出不俗的竞争力。