张谦

关键词：商业银行;e银行;互联网金融

1商业银行困境

1.1传统银行的运营思维

在银行的传统经营模式中，开设网点是很重要的一环。在较早时期，国有大型银行没有完成商业化改革之前，银行在网点布设上并没有进行充分的成本效益分析，而是一味采取“网点战术”和“人海战术”进行竞争，盲目铺设网点，导致网点经营效率相对较低。从社会责任角度看，大型银行的网点布局也不能过分强调盈利性。作为国有银行以及中国银行业的主体，大型银行的经营管理不仅是要追求利润最大化，还应承担其应有的社会责任，如保证金融服务的普惠性。因此，在一些资源枯竭的空心地带，国有银行也有义务开设网点。在网点营销方面，传统银行网点的主要精力仍集中在以业务受理和交易操作为主的被动服务模式上，而针对客户的主动营销服务则相对较少。

1.2互联网金融对银行业的挑战

网点布设的低效率眭以及等待顾客上门的经营方式，这在金融服务集中在银行业的过去问题并不突出。而当云计算、网上支付等互联网技术逐渐成熟后，面对互联网金融企业的强势出击，银行业准备尚显不足。

相对于传统银行，互联网金融如支付宝等为客户提供了更好的消费体验。首先是便捷化：开户、支付、理财等操作的流程可通过网络自助完成，省去了去银行网点办理的时间和精力。同时，互联网金融推出的理财产品，信息披露更加完善、门槛更低。……