张津菊

关键词：互联网金融;商业银行;网络消费

互联网的发展，为金融机构带来了便利，传统的商业银行经营模式已经适应现代社会的发展需要，反观互联网支付技术，应用于大大小小的企业和个人，在如今如此强烈的社会竞争中独树一帜，互联网金融对传统商业银行运营模式有很大的冲击，本文浅析互联网金融对商业银行的影响及对策。

1.互联网金融对商业银行的影响

1.1互联网金融对中间业务的影响

赚取中间利润是商业银行的经营范围之一，也是商业银行的盈利来源之一，但随着现代社会互联网金融的快速发展，第三方支付平台出现并被大力的使用，例如支付宝、微信等，第三方平台的出现，对商业银行造成的冲击非常大，传统的支付方式例如刷卡、汇票等使用率大大下降，商业银行从中间业务中赚取的利润也被大幅度抽取，商业银行在如今的第三方平台的竞争下，对很多中间业务例如手续费收取上也大幅度降低，在这种巨大的冲击下，商业银行也不得不调整各个业务的收费标准。虽然2017年以来国家对互联网第三方平台支付管理进行了严格的整改和限制，但是互联网金融势必重新走上金融界巅峰，是如今世界发展的走向。

1.2互联网金融对个人存款的影响

在互联网金融未普及社会时，人们喜欢将存款存入银行，虽然银行利息相对较低，但是存入银行安全、有保障，这也是商业银行资金来源之一。但是在现代社会，各种理财产品快速发展，盘踞在第三方平台之上，例如支付宝上提供的余额宝、财富、工资理财、定期理财等，具有比银行同期存款利息高出许多的利息收入，并且这些理财产品有支付宝第三方平台做担保，更值得个人的信赖。而且，过去商业银行过于注重优质客户，对于一些小资金存款群体没有过多地重视，但这些小资金群体被第三方平台集中在一起，积少成多，是一笔巨额的资金构成，因此，商业银行在转型过程中要注意吸引个人贷款和这些小资金群体，不能放过任何一方促进发展的客户群体。

1.3互联网金融对个人信贷的影响

以往商业银行的资金周转大部分来自于贷款，但随着互联网金融的兴起，越来越多的小额贷款风靡，无抵押、网上借贷、快速到账、无需审批手续等字眼吸引着一大批资金周转困难者，由于在网络上进行小额借贷并不涉及繁琐的程序，使大部分人选择了网上贷款，这对传统商业银行运营模式发起了巨大的挑战，敦促这商业银行不得不重新考虑运营模式，对各方面运转尽快转型。

2.商业银行谋求发展的对策

2.1支付方式转型.加强与第三方合作

商业银行由于缺乏创新，在结算周期上比第三方支付要长很多，另外，结算费率上随着社会的发展已经显现出劣势。在应对如今互联网金融的巨大冲击时，商业银行要加强与第三方平台的合作，争取利用第三方平台的优势，带动商业银行支付周期等方面短板，同时，商业银行自身也要加大科技创新，虽然目前已经在做互联网方面的开发，例如建设银行的龙支付、各大银行的手机APP和网上银行，但是普及率和使用率远远低于第三方支付平台，因此，商业银行要更加注重创新和推广，吸取互联网金融的优势，融合自身的特点，从现代社会发展形式出发，创造出更适合现代社会的产物。

2.2利用自身安全、稳定的优势，扩大个人存款业务范围

虽然现代社会理财产品等层出不穷，但是很多理财产品也因为不符合国家标准等为客户带来风险。商业银行在这一方面占有绝对的优势，商业银行有保障、能够在最大程度上使客户安心。在银行存款利率方面，建议商业银行进行适当的调整，相对于互联网金融存款利率和受益，商业银行在这一方面也要做适当的调整，提高金融市场的竞争力。

另外，商业银行要积极与第三方平台合作，开发属于商业银行特有的理财产品和个人存款业务，为客户提供优质的服务和平稳安全的受益，加之国家对商业银行的鼓励支持态度，打造自身互联网金融平台是非常有利于发展的，商业银行在发展过程中一定要结合各方互联网金融的优势，多进行比对和内调，最大程度吸引顾客在商业银行办理业务。

2.3贷款业务的调整

商业银行在个人小额贷款方面急需调整，对于一些小额贷款，商业银行应该降低贷款门槛，吸引更多的顾客来商业银行借贷，众多小贷款群体聚集，也能够在很大程度上引导带动银行资金流转。另外很多刚刚起步的公司、小微企业在需要贷款时，商业银行在审批条件的同时，应该尽量降低贷款准入门槛，长期以来能够培养出一批优质客户，甚至能够长久合作带动商业银行其他业务的发展。

商业银行在转型过程中，要注意到互联网金融的快捷性和便利性，商业银行可以吸取其优势特点，开展网络贷款审核，方便贷款者随时随地网上贷款，减少线下实体业务，增加网上业务，不仅能够减少资源的浪费，也能使贷款客户享受到最便捷的服务。

总结

商業银行在互联网金融的冲击下，需要开拓创新、转变发展思想，互联网金融有许多符合时代特点、符合当今社会发展的优势，商业银行在转型过程中要善于利用这些优点，结合自身优势，创造出属于商业银行特有的独一无二的产品，才能够最大程度上吸引顾客，促进商业银行长远发展。