刘恋

摘 要：随着近些年实体经济下，破产企业数量持续增加，根据《破产法》的规定，若企业破产，优先偿还破产费用，企业甚至无法偿还银行贷款，而银行的持续经营与拥有充足的流动资金密切相关，一些中小银行因内控存在缺陷、业绩压力等原因，不良贷款率呈现上升趋势，许多中小银行因不良贷款率过高，无法持续经营，导致无法挽回的后果，本文对中小银行不良贷款的原因进行分析，并针对性地提出对策，希望可以为中小银行信贷提供一些借鉴。

关键词：不良贷款;信贷风险;对策

一、中小银行信贷的现状

近年来，由于在发放贷款之前缺乏对借款人的信用调查，缺乏对借款人使用资金动态的实时监控等原因，一些中小银行不良贷款率持续增长，收回贷款的风险也逐年增加，许多银行也因为人不敷出，无法持续经营而倒闭。因此，实施严谨地信贷风险控制对于中小银行来说尤为重要。

二、中小银行借贷方面存在的风险

（一）签订借款合同前，未对借款人进行严格的信用调查

银行在与借款人签订借款合同前，首先会对借款人进行信用风险评估。然而，若想要获取借款人信息，仍需与银行的客户经理进行对接并核实。随着银行业绩压力逐年增加，员工往往会因个人利益放松审核力度，舞弊现象时有发生。据调查，一些银行职员被利益冲昏了头脑，为了一些蝇头小利简化对借款人的审核流程，造成银行的巨大损失。

（二）发放贷款后，未对借款人资金的使用情况进行密切管控