摘 要：互联网金融平台的建立为我国的经济市场带来了较大的风险，在金融平台的发展初期，出现了大量的平台破产问题，甚至有很多不法分子借助金融平台之名开展非法的融资活动，这些社会现象都为我国的经济发展带了较大的负面影响，为了更好地解决这些问题，就需要全面提升我国互联网金融平台的风险管理水平，为广大资产投资者提供一个良好的信息服务平台，促进我国经济社会的稳定发展。本文基于我国互联网金融发展现状与风险治理展开论述。

关键词：互联网金融;发展现状;风险治理

0引言

目前，我国正处在深化改革的关键时期，经济增长需要源源不断的动力予以支撑，而互联网金融顺应了时代发展趋势，在活跃金融市场的同时，为中小企业提供了多元化融资渠道，满足了市场主体在资金方面的需求，实现了金融资本的优化配置。从2015年开始，国家就将互联网金融纳入到战略层面，意味着互联网金融进入到了全面发展阶段，因此，对互联网金融进行优化显得尤为重要。

1互联网金融的内涵

互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。互联网金融是互联网技术与金融的有机结合，是金融创新的一種形式。是互联网技术和金融业务进行全面交互、关联、延展和创新而产生的一种新型金融模式。互联网金融是现代信息技术与金融行业深度融合的金融业态，它在不改变金融属性的前提下，运用互联网技术提供个性化金融服务，进而形成新的流动性、盈利性和安全性的再平衡。它通过搭建投资者与融资者之间的联通平台，降低融资成本、提高融资效率、实现普惠金融，使有金融需求的单位和个人以可以负担的成本获得较为满意的金融服务。

2我国互联网金融风险特征

互联网金融在我国之所以能够得到快速发展，一方面是因为随着经济的高速发展，市场对资金的需求越来越强，而仅依靠传统金融的资金供给模式已经无法满足市场需求，因此需要互联网金融为其提供充足的资金;另一方面是因为我国现行的金融体系及相关金融法律存在许多漏洞，为许多非金融机构从事互联网金融产业提供了一定生存空间。然而，互联网金融虽然属于金融创新，其业务模式及发展模式与传统金融略有不同，但其本质仍是金融。因此，从金融风险角度而言，互联网金融不仅拥有传统金融所具有的传统金融风险，同时由于自身的创新能力，也会衍生出互联网金融特有的金融风险，表现出互联网金融的风险二重性。值得注意的是，由于互联网金融业态种类较多，因此互联网金融风险除了具有共性的金融风险以外，还存在不同业态模式下的金融风险。

3互联网金融所存在的主要风险

3.1安全风险

目前，我国互联网行业安全问题突出，安全基础设施尚不完善，互联网金融平台往往因为黑客的攻击、同行不正当竞争或自身技术缺陷等问题，给客户造成严重损失。具体表现为：一是我国目前大部分互联网金融平台的软硬件来源于国外厂商，缺乏自主研发能力和知识产权，同业间没有统一的行业标准，存在潜在的安全威胁。二是在云计算、大数据广泛应用的今天，很多机构内部没有建立数据采集、分析、保存、销毁的安全保管机制，极易造成数据泄漏风险。三是我国很多平台自主研发能力弱，无法有效防范系统漏洞、病毒以及黑客攻击。2015年，浙江的“铜掌柜”被曝出严重系统漏洞问题，致使60万客户信息泄露（用户姓名、手机、银行卡和密码），尽管该平台官网上宣称其平台有多重认证和加密。

3.2不对称的信息

互联网之中的所有金融活动，都建立在虚拟的基础之上，借助信息技术，人们可以自由的进行结算支付、发布融资信息等。交易的双方不必面对面直接交流，只需要通过互联网，就可以实现自己的交易目的。随着互联网的不断发展，金融体系的进一步扩大，人们愈发依赖于互联网交易，每年的交易量呈直线式上涨。那么随之就产生了一个问题，人们通过互联网进行交易，是无法准确验证网络对面另一个人的身份的，对对方的道德素养、财产状况都一无所知，借助这一特性，是否会有人进行欺诈呢？答案不言而喻。网路是一个虚拟的平台，交易双方根本无法明确彼此的信息，很容易产生金融风险。

3.3信用风险

目前，我国征信体系尚不完善，互联网金融立法缺失，这导致我国互联网金融违约成本偏低，投资人恶意骗贷、网络洗钱以及P2P平台跑路等问题时有发生。据网贷之家数据，截至2018年12月末，P2P网贷行业累计平台数量达到了6430家，其中停业及问题平台5409家，占比高达84.1%;正常运营平台数量为1021家，比2017年末减少1219家，自2015年起连续三年出现下降。另据不完全统计，2018年问题平台涉及贷款余额超千亿元，达到1434.1亿元。而2018年末，全国网贷行业贷款余额为7889.65亿元，按此计算，2018年末全国网贷行业的坏账率约为18.2%。

3.4互联网金融第三方支付法律风险

现实生活中存在许多利用第三方支付平台特殊的法律地位和运行模式实施违法活动的风险。（一）违约风险传统的离线交易是买方和卖方之间的真实联系，货币和货物均是现实的。而在线交易是虚拟的。第三方支付机构或卖方可能无法准确掌握买方的真实身份以及资金是否合法等问题，故而，买方存在违约风险。与此同时，卖方也存在违约风险，譬如，卖家未能及时发货，或者因商品质量问题导致买家要求退货。第三方支付机构也可能存在违约风险，如第三方支付机构将用户存放的沉淀资金挪作他用。（二）用户信息泄露风险互联网第三方支付交易涉及用户身份证、银行卡、密码等敏感信息，这些信息一旦泄露，将可能为不法分子所利用，给用户带来损失。此外，买方和商户的支付金额、姓名住址、具体业务种类等信息是各类机构判定用户信用状况的数据，一旦被不法分子掌握，危害也不容小觑。

4互联网金融风险治理措施

4.1互联网金融“四位一体”治理体系内各主体行为措施

第一，突出政府监管在互联网金融协同治理体系中的主导地位，明确法律、法规在产业规范发展中的重要性。尽快制定与出台符合我国互联网金融发展的法律，加强我国互联网金融法律体系建设，让互联网金融产业有法可依、有法必依。建议在制定法律方面从三方面入手：金融风险防范、互联网金融消费者利益保护以及互联网金融企业平台行为规范，实现互联网金融产业全方面的法律监管覆盖;第二，互联网金融行业协会做好服务者角色，建立互联网金融产业双向服务渠道，根据市场需求制定相应的服务机制、应急机制以及共享机制等。当前，我国互联网金融行业协会较多，建议各区域内及各业态内的互联网金融协会建立行业协会沟通机制，加强内部信息流动，建立会员制度，整合会员诉求，准确掌握产业信息，根据企业平台要求制定具有针对性的策略。此外，建议互联网金融行业协会加强内部信息化建设，充分利用大数据、云计算等技术手段，为互联网金融产业发展提供更加准确的规划;第三，发挥互联网技术优势，充分挖掘社会闲散监管资源，培育出更多的私人监管主体，共同推动我国互联网金融治理体系建设，提升监管效率，实现监管目标。

4.2注重内控建设

首先，要构建完善的平台技术。提升硬件质量，投入可靠的资金，研发计算机安全技术，切实的增强互联网的防御水平。只有硬件设备得到了保障，金融活动才能够顺利的进行下去。要定期的维护和检修硬件设备，提升其使用寿命，保证其正常使用;其次，要不断的引进先进的技术，提升操作技术的安全性和稳定性。注重各种安全交易软件的开发和研究，增设杀毒软件，杜绝钓鱼软件，抵御黑客攻击;最后，加强内控管理，有效约束技术人员和内部交易行为，严格把控各个交易流程，减少不良行为。明确分工，将职责落实到每一个人的身上，结合平台自身情况，构建合理的监督体系，一旦产生了错误，追根溯源，尽快的找到问题产生的源头，进行及时解决。

4.3建立金融犯罪风险防范机制

（1）建立客户信用档案库要求第三方支付机构重视对客户信息的核验，建立和完善客户信用档案。同时，明确规定因客户身份验证瑕疵而造成的法律风险由第三方支付机构承担责任，促使其尽快建立起相关的金融犯罪预案，并承担相应监督责任。（2）统一监管体系建议央行可以在进行监管的同时，与银保监会、税务机构、司法机关通力合作，建立统一的互联网金融第三方支付服务动态监控中心，实行统一监管，共同打击金融犯罪，维护支付市场的基本秩序。（3）建立反洗钱监测系统实践中，司法机关往往首先根据已发生的犯罪情况去查证洗钱犯罪，这种事后审查模式具有明显的滞后性。为此，需建立有效的预警机制。在互联网第三方支付平台建立并运行反洗钱监测系统，可对资金流的反常动态及时掌控，有效打击洗钱犯罪。

5结束语

这些年来，我国的互联网金融事业发展进入了黄金阶段，使用人数激增，使用规模逐步扩大，便利人们生活的同时，也带来了诸多风险。笔者认为，一定要提升风险防范意识，构建完善的风险防范制度，有针对性的开展立法工作，促進信息防控制度的不断完善，进一步的降低金融风险，促进互联网金融事业的长足发展。

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作者简介：

张博雅，女，汉族，就读于东南大学经济管理学院，工作单位：南巴加瓦（南京）生物技术有限公司，研究方向：经济管理。