李彦丽

【摘要】在我国经济高度发展的当下，个人金融的需求越来越高，但由于信息的缺乏、信用的缺失，导致个人金融大大受阻：个人手上的资金因投资渠道狭窄而投不出去;金融机构的资金则因风险难以控制而少有贷给有需要的个人。随之而来的是社会问题频出。

大数据时代的来临为个人金融的良性开展创造了条件、提供了可能，它彻底改变了信息的畅通和对称问题、大大降低了个人金融的风险和当事各方的成本，从而推动社会信用的重建、加速诚信社会的到来。

当然，个人金融信息涉及到大量的个人信息和敏感的金融信息，因此其安全性非常重要，必须要从法律、标准、管理、技术、宣传等方面做好相应的准备。

【关键词】个人金融;信息;大数据;大数据时代

随着我国改革开放的不断深入、市场经济的不断发展，老百姓手上的钱慢慢地多了起来，为此他们需要通过投资、理财让手上的资金保值增值;同时他们对于精神和物质方面的需求也越来越高，在教育、医疗、保健、大额动产乃至不动产方面的投入日益增长。为此个人金融随之产生并迅速发展，应该说目前是我国个人金融的黄金时期，但是现实的情况却让人无法乐观。

一、个人金融的产生、发展和现状

人类最初是在原始自然经济中过着自给自足的生活，由于生产力的提高，出现了社会分工、剩余物资、商品交换，然后就出现了货币，货币的流通必然伴随着信用，于是金融就出现了。金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称，而金融的萌芽和起步则是在远古时代的人类个体之间。

以后，社会经济快速发展，金融需求也随之增长，便出现了专门从事金融业务的经济组织——票号、票庄、钱庄、典当行、银行等，同时也出现了从事各种商务活动的社会经济组织，由于这些组织对金融的需求远远高于个人，因此在金融领域中所占的份额较高，以至于个人金融被慢慢地忽视和边缘化。

但是个人金融的需求和市场自始至终都是存在着的。在我国民间，除了个体间的借贷外，数百年前就有群体性帮困济贫的互助式借贷形式——组会（各地对此形式的称呼各不相同），而当铺则更是在城市乡镇遍地开花。新中国成立后的前期，由于经济落后、百废待兴，因此个人金融市场不大。改革开放后，思想解放日新月异、经济起飞一日千里，尤其进入二十一世纪后，我国经济更是跨欧、超日、追美，一跃成为世界第二大经济体，人民生活得到极大改善和提高，于是个人金融需求猛增，个人金融市场得到了长足的发展。

从上世纪九十年代初恢复股票证券交易、银行逐步发行真正的贷记信用卡、各种人寿险人身险的兴起，一直到本世纪的各类理财、外汇、个人贷（包括个人消费贷款、购房按揭贷款、校园贷）等，尤其是互联网的快速成长和普及，其衍生的比特币经济、第三方电子支付、P2P等互联网金融迅猛发展，应该说现在正是历史上个人金融发展的最高峰。

二、我国个人金融目前存在的问题

然而，目前既是我国个人金融的最好时期也是最坏时期。所谓最好是市场繁荣、品种繁多，技术先进、快捷便利;所谓最坏是竞争无序、监管缺失，鱼目混珠、风险迭起。

信用是金融的基础，金融是信用发展的结果，通常是先有信用后有金融。众所周知，目前我国社会诚信度普遍低下，人与人之间难有信任度可言，这就阻碍了金融尤其是个人金融的发展。缺乏信用乃至于发生欺诈的原因有很多，除了历史周折、信仰迷失、法治缺位、教育短板外，还有很重要的一点就是信息短缺、流通不畅。

目前我国个人金融主要存在着两大方面的问题，就是出不去和进不来。

所谓出不去是指个人手上的闲置资金放不出去。近年来，我国居民消费价格指数（CPI）远高于银行存款利率且呈不断上涨趋势，民众为了让自己辛苦积攒下来的资金保值增值，到处寻找收益稍高（至少高于CPI）的理财途径。可是投资渠道有限，便只能纷纷投向房地产以及P2P等，前者导致房产价格被不断推高，后者则因今年年中大批P2P的暴雷而血本无归，造成了极恶劣的社会影响和增加了极大的社会不安定因素。

所谓进不来是指当个人因购房、置业、教育、医疗、经营以及日常生活需求要进行各类长短期的资金借款时，却往往借贷无门，银行从谨慎、效益等角度出发，对于这种个人贷款（尤其是信用贷款）大多拒之门外。无奈之下只能饮鸩止渴去找地下钱庄、高利贷借款，然后就出现被逼迫、威胁偿还高额利息，还不出则会遭遇各种伤害。前不久爆出的校园贷、裸贷等就是属于这种情况，这同样也极大伤害了社会的稳定、挑战了人类的良知底线。

上述种种恶果，或多或少都是与信息不对称、不畅通有关，比如：一方面个人信息在各个环节被无意识索取后被无良商家或个人泄露营利，另一方面大家对于想要投资的保险、理财、P2P等背景一无所知，从而面临极大的风险;一方面个人信息被随意买卖而给民众带来无端的骚扰，另一方面金融机构面对个人借贷需求因无准确的信用信息和防范手段而只能采取回避，从而给非法金融提供了空间。如果能够解决信息互通问题，民众手上的资金就能夠找到安全、高回报的投资方向;银行等金融机构也能够放心地将资金借贷给信誉高、信用好的有需求个人。这样的良性循环也就会推动社会信用的重建、加速诚信社会的到来。

三、大数据时代的来临及对我国个人金融的影响

金融是建立在信用的基础之上，信用是金融的基石。而信用的辨识、保证和保持又与信息的真实、汇集和共享密不可分。大数据时代的到来让智慧金融成为可能，其必将对我国个人金融产生深远的影响。

今天我们正处于一个高速发展的社会，科技发达、信息流通，人们之间的交流越来越密切，生活也越来越便利，大数据（Big data）就是这个高科技时代的产物，它被用来描述和定义信息爆炸时代产生的大量数据，并命名与之相关的技术发展与创新。

大数据是信息通信技术发展积累到一定程度，按照自身技术发展逻辑，从提高生产效率向更高级智能阶段发展的自然生长。无处不在的信息感知和采集终端为我们提供了海量的数据;以云计算为代表的计算技术的不断进步，为我们提供了强大的计算能力;急速拓展的网络带宽以及各种穿戴设备，为我们提供了大数据运作的保障。

不停歇增长的数据呈井喷式迅速膨胀增长而变得无限大，这就围绕个人以及组织的行为构建起了一个与物质世界相平行的数字世界。大数据孕育于信息通信技术的日渐普遍和成熟，其本质上却是通过技术的创新与发展，以及数据的全面感知、收集、分析、共享，为人们提供了一种全新的看待世界的方法，即决策行为不再像过去仅凭借有限的信息、经验和直觉做出，而是基于庞大的数据分析做出。

大数据的核心就是预测，是把数学算法运用到巨量的数据上来预测事情发生的可能性。大数据不是随机样本，而是全体数据，它颠覆了传统抽样的精确性和概率。在大数据面前，一切皆可量化，所有的普遍规则都不重要了，重要的是数据分析，它可以揭示一切问题，从大量数据中发现价值，服务于经营和生活。

如果说计算机的出现是人类社会科学技术的一场革命的话，那大数据的运用则是一次科技腾飞，其将对人们的生活产生翻天覆地的影响和改变。大数据在物理学、生物学、环境生态学等领域以及军事、金融、通讯等行业已有涉及，近年来随着互联网和信息行业的发展，大数据在商业、经济及其他领域中的运用更是引起人们的关注。早在数年前，全球知名咨询公司麦肯锡就提出：大数据时代已经到来。在现今社会，大数据的应用越来越彰显其优势，它所占据的领域也越来越大：电子商务、O2O、物流配送等，这些领域正在利用大数据全面改善与优化经营，不断地发展新业务，创造运营新模式。

对于个人金融来讲，大数据时代的来临将彻底改变信息畅通和对称问题，如果运用恰当，将会大大降低个人金融的风险和当事各方的成本。比如：对于个人来说，通过大数据信息可以清楚地了解投资对象、担保方、中介方的全面信息，再也不怕被炫耀的广告、繁杂的条款所迷惑所忽悠;对于金融机构来讲，通过大数据信息可以一目了然地掌握客户个人的信誉、喜好、习惯等，从而帮助其判断该客户是否在自己所设定并能够把控的范围内。大数据不但可以帮助人们事先了解对方的真实信息，同时也能够实时、动态地掌控对方事中、事后的行踪和信息，从而大大降低了个人金融中双方的风险。大数据就像是一面照妖镜，所有的人和事在它面前都会赤裸裸地无处遁形，再华丽的伪装都将被一眼识破、再高超的骗术也将无法施展。

四、我国个人金融如何应对大数据时代

现代社会是一个信息社会，政治、经济、军事、文化、金融等一切的一切都是建立在信息之上，脱离了信息将一事无成。而信息技术中的大数据更是一把双刃剑，它就像是核物质，好好地利用就可以战无不胜，否则就会给自己和他人带来无法估量的损失。

前已述及，大数据可以给个人金融解决信息互通和对称问题，但其同样面临着信息泄露和滥用的困境。因此如何合理、高效、安全地用好大数据，其获取、储存、搜索、共享、分析乃至可视化地呈现，就成为了当前摆在我们面前的重要研究课题。

个人金融信息，一方面涉及到大量的个人信息甚至隐私，另一方面又涉及十分敏感的金融信息，因此其安全性非常重要。面对大数据时代的来临，根据大数据的数据量大（Volume）、类型繁多（Variety）、价值密度低（Value）和速度快时效高（Velocity）的四大特征，我们应从以下几个方面做好相应准备：

首先是法律方面。客观地说，目前我国法律对于公民个人隐私的保护还是不够完善的，对于大数据的使用更是缺乏针对性的指引。因此制定大数据使用基本规则的法律法规就显得刻不容缓。比如：如何合法采集数据;当搜集数据而侵犯到被采集人权益，应该如何对数据资源的自愿交易和公平信用原则进行保护;违反了相关法律法规应该如何惩处等。

其次是标准方面。任何事物都需要标准，信息技术更是如此。大数据要加快产业的标准化建设，建立从数据的归集到发布整个过程的标准体系，唯有确立了规范标准才能制定和落实相关措施，才能从根源上帮助政府相关部门数据开放和企业数据运用通过合适的脱敏和清洗，让数据的格式和应用更加准确。

第三是管理方面。立了法、建了标准并不就万事大吉了，接下来就要严格管理。数据的合法采集、安全储存、有序搜索、合理共享、科学分析、有效使用是大数据完整、规范的循环，要保证这个循环的持续、顺利，必须要有一个组织进行日常的监督和管理，在这方面政府必须当仁不让地牵头实施，为大数据在个人金融上的应用保驾护航。

第四是技术方面。大数据相关应用的不断深入，对政府和企业的信息安全提出了更高的要求。比如：对漏洞的相关管理、对信息的加密等安全防护措施需要更一步加強;需要建立完善的网络安全制度;数据资源的不断集中与收集，应该健全应急应对预案、建设与建立灾备中心等。

最后是宣传方面。个人金融中的大数据牵涉到个人的信息、隐私和利益，与广大民众休戚相关，他们既是参与者也是关联者，因此要加大做好对公众的宣传、普及、教育工作，让大家学习、了解大数据规则，明白其安全使用和保护隐私的重要性，人人树立安全意识，从而能够自觉、合理地维护自己的权益。

综上所述，大数据时代已经来临，我们必须抓住机遇、为我所用，做好准备、防范风险，以开创我国个人金融的新时代。

参考文献：

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