【摘要】虚拟金融时代的到来，实现了互联网、信息技术、线上金融业务的深度整合，同时也为实体银行业务带来了前所未有的冲击。面对虚拟金融快速发展的大环境，实体银行要尽快调整业务范围，优化竞争方案，积极适应虚拟金融环境，创新业务形式，发展网络金融业务，为金融市场变革环境下银行转型创造良好条件。

【关键词】虚拟金融 实体银行 传统金融 互联网金融

在互联网、大数据等先进技术支持下，虚拟金融已经进入高速发展期，并凭借自身业务的便捷性、交互性迅速聚拢了一批金融用户，进而导致实体银行客户资源流失，对银行发展造成了巨大冲击。面对这样的发展形式，商业银行要积极采取应对措施，深挖自身优势和潜力，建立起崭新的竞合关系，在虚拟金融环境下逆境突围，走出一条线上线下协调共进的发展新路。

一、虚拟金融对商业银行的影响

（一）对商业银行负债的影响

商业银行是我国唯一可以吸收活期存款的金融机构，通过存贷利率差赚取利润，主要以活期存贷业务为主。而虚拟金融主要以用户灵活取用的小额、活期业务为主，以阿里巴巴的支付宝为例，就是以随时取用的灵活性吸引了大批用户。支付宝作为第三方支付工具，对银行存贷业务造成了巨大冲击，银行存贷数量明显被分流，进而导致存贷收益受到影响。

（二）对商业银行理财产品的影响

理财产品是银行盈利的重要来源，银行理财有起始额度和定期限制，但是，虚拟金融产品则不存在这样的限制。如支付宝中的余额宝理财，除取用灵活便捷之外，还没有买入额度限制，1元起步，每天都会产生收益，用户随时可以取出，流动性优势明显。但是银行理财一般为五万起步，对于一般理财者来说有一定的门槛限制，这一限制无疑会让虚拟金融争夺更多的理财客户。

（三）对商业银行基金代销的影响

第三方虚拟金融平台的运作，很大程度上降低了基金公司对银行代销的依赖性，不少用户通过虚拟金融购入基金，这就造成商业银行基金代销业务量下滑。而且虚拟金融平台的基金业务买入和卖出较为便捷，无需预约排队，在基金产品展示上更加丰富，用户将有更多选择，这些都对银行基金代销业务造成了不利影响。

二、虚拟金融冲击下商业银行的应对策略

（一）搭建银行自主互联网交易平台

商业银行逐步建立起互联网交易平台，与各大电商平台建立业务联系，开发理财和投资业务，支持线上支付，为个人提供现金流服务信息等。在虚拟金融环境下，银行也充分发挥信用中介职能，深挖传统优势，整合多重支付功能。尤其是银行具有巨大的客户资源优势，能够进一步提高金融中介含金量，为虚拟金融业务的开展拓展交易平台。银行有完善现金流和交易信息流数据，通过大数据技术对客户资金流向、投资偏好进行分析，能够进一步提高信息整合价值，为用户提供更可靠的投资建议。通过大数据分析，能够对投资风险进行客观评估，从而引导客户规避风险，提高投资收益，从而提高银行线上服务的竞争力。

（二）深挖自身优势，以客户为中心优化金融服務

虚拟金融的主要用户集中在中青年群体中，因此，银行在业务开发中要重视习惯于移动支付的客户群体。在服务中突出以客户为中心的主导意识，能够及时应对市场变化，对客户金融业务偏好、支付行为等有客观认识和准确把握，这样才能在金融产品开发中更有针对性，能够应和主流客户的需求。在虚拟金融业务界面设计中要突出简洁化、易操作特点，优化用户体验，增加客户吸引力。此外，实体银行要充分发掘大数据技术优势，通过数据发掘、分析、运用等深入了解客户的金融需求，针对客户的金融业务行为进行分析，最终建立起独立的金融数据库。如工商银行自主开发的EBM系统已经形成了逐步运作成熟，成为银行发展电子业务的新平台。

从虚拟金融的整体发展趋势来看，虽然在线上支付业务中有灵活便捷的优势，但是线下服务始终存在巨大缺口，这也为实体银行开展金融竞争打找到了切入口。从相关调查数据来看，很多客户更习惯于办理金融柜台业务，一些网络理财产品中银行发行的理财产品用户接受程度更高，这说明银行在诚信度上优于虚拟金融。因此，实体银行要强化自身优势，以客户为中心加强互动交流，以此提高客户忠诚度。

资金安全的金融客户关注的重要问题，在金融风险系数、风险管理中，实体银行明显优于虚拟金融机构。银行要充分发掘自身优越的安全性优势，提高业务竞争力。银行有严格的业务流程监督体系，风险管理较为完善，这一点也是虚拟金融相对不足的短板。因此，实体银行要进一步加强金融交易监管力度，优化支付手段，支付过程中通过短信、电话等验证提高金融业务的安全性，提高金融服务质量。

（三）争取高端客户，优化人才队伍建设

商业银行的资产实力和金融方向控制能力远远优于虚拟金融，虚拟金融的主要客户群体为个体投资者，资金额度低、业务分散。利用虚拟金融这一特点，实体银行可以在争取高端客户上下功夫，从而形成客户壁垒，规避虚拟金融的竞争。高端型、规模型客户整体业务稳定，有利于建立长期业务关系，不但能够增加银行业务收益，而且还能降低客户开发成本，增加银行业务的稳定。

为了为银行客户提供更完善的服务，实体银行要在人才培养方面加大力度，突出实体银行的人力资源优势，建立起特色鲜明的银行金融服务队伍。首先，银行要制定完善的绩效评价体制，将个人绩效、岗位能力、专业素养、职业素养等作为评价指标，建立科学的评价机制和流程。在这样的成长环境，银行员工会自觉提高素质意识，建立起科学的职业发展理念，与银行发展方向保持高度一致。在银行薪酬制度改革中要注重岗位价值和个人贡献，以岗位价值为先导，结合员工表现实现弹性薪酬，激发银行员工自主创新的积极性，主动适应虚拟金融环境，促进人才不断成长。银行要着力培养专业素质过硬、互联网信息化素质良好的复合型人才，以此适应互联网金融环境的发展，提高银行人力资源的竞争力。

（四）加大信息技术与银行经营管理的深度融合

虚拟金融以互联网、大数据、信息技术为支撑，不但满足了客户的个性化金融业务需求，而且也为客户带来了更便捷的金融服务体验。在信息技术支持下，金融业务的资金流向、风险控制、投资环境变化、信誉等级等都能够直观体现，这样就能使客户做出更客观的判断，提高金融业务效率。在这样的金融服务和业务管理模式下，实体银行要积极转变经营管理理念，寻求机会发展互联网金融业务，发掘中小企业客户资源，拓展业务服务范围，在激烈的市场竞争中站稳脚跟。实体银行要积极引入信息技术，简化业务流程，比如简化开户流程、网上购买理财产品、提高支付便捷性等。实体银行最大的服务短板在于业务流程繁琐，在柜台服务方面要提高服务效率，改变原来“T+5”业务流程，将其缩短到“T+1”或“T+0”，这样才能进一步优化业务流程，提高客户体验。银行要加速实体业务和虚拟金融业务的深度融合，积极开放互联网金融市场，实现线上线下业务的协同发展，从而构建个性化金融服务体系。

（五）完善虚拟金融的管理制度，强化银行风险管理

从虚拟金融发展趋势来看，当前尚未制定与之相适应的专项法律法规，金融监管制度的缺失、立法层次不足已经成为阻碍虚拟金融发展的重要因素。银行在发展虚拟金融业务的过程中，要有严格的管理规划，制定虚拟金融监督监管的制度规范，营造有序的虚拟金融业务环境。尤其是在虚拟金融产品开发中，要重视其风险特征、风险表现形式以及市场影响作用等，将虚拟金融风险管理作为重点管理内容，做到风险提前防控，将风险影响控制在最低范围。通过科学有效的风险管理保证银行客户利益，树立良好的行业口碑，赢得广大客户的认可和信任。

银行要对当前业务运行系统进行全面整合梳理，以信贷、理财产品、客户管理、会计等分支系统为重点，优化系统性能，实现系统升级，在管理理念和管理模式上进行创新，提高风险管理的有效性。在银行金融业务推广中，要结合虚拟金融产品特点设计有针对性、有吸引力的营销方案，利用网络数据、云计算技术等对业务情况进行全面分析，在客户管理中提高风险干预能力，有效防范业务风险，建立起更稳定、更和谐的客户关系，通过风险管理提高客户忠诚度，充分体现实体银行服务和业务优势，促进银行健康稳定发展。

结语

虚拟金融虽然发展速度迅猛，有巨大的支付优势和资源优势，但是线下服务与实体银行相比还有很大距离，银行要充分发掘自身优势，在强化线下服务的同时增加客户粘性，正确更多客户资源，突出实体银行的安全性和规模性优势，争取更多大客户和优质客户，积极开拓虚拟服务业务，实现线上线下业务的有效互动，优化自身资产结构，在虚拟金融环境下提高自身竞争实力，实现实体银行的可持续发展。

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作者简介：虎虓，出生年月：1987年8月，性別：男，民族：回族，籍贯：北京市，学历：本科，研究方向：金融学。