刘呈隆

【摘 要】小微企业为我国经济发展做出了巨大的贡献，占据我国企业的半壁江山。但是在金融服务方面却遇到了重重阻碍。由于小微企业自身的经济特征和银行等金融机构模式的局限性，传统的金融机构无法满足小微企业的融资需求，融资困难重重，成为阻碍小微企业发展的主要困难。基于此，本文立足于互联网时代，寻找小微企业金融服务的新路径。

【关键词】互联网；金融服务；小微企业

小微企业作为我国经济发展的重要力量，在缓解就业压力、维持社会稳定、促进经济发展等方面发挥了不容忽视的作用。但是由于小微企业自身的局限性以及银行门槛过高，融资过程中困难重重。互联网时代，小微企业在金融服务方面迎来了新局面。

一、传统融资下小微企业面临的困境

1、融资缺口大。

我国小微企业数量多规模大，对于资金的需求量大。小微企业自身资产规模小、管理相对不规范、信息透明度低、缺乏可以抵押的物品等局限性使其从资本市场和银行进行融资的困难较大。

2、融资成本高。

小微企业由于其特殊的经济特征和融资需求，注定了其融资成本偏高。小微企业的融资往往伴随着信贷配给的产生，所以小微企业的融资缺口不断加大。面对融资缺口的加大，小微企业转而将目光纷纷投向民间，选择民间融资的方式聚拢资金。小微企业融资需求偏高，但是其资金资源却有限。面对小微企业当下的局面，民间的融资利率一路飙升。

3、融资渠遒单一。

着眼于我国小微企业融资现状。银行融资是大多数小微企业获得资金的首选或唯一的方式。在融资问题上，大部分首选是从银行贷款，熟人借贷和民间借贷只占少数。由此可见，供小微企业融资的渠道不仅较少，而且面临的风险也比较大。

二、互联网金融服务的优势

1、成本优势。

运用互联网对于收集的数据进行分析，可以了解一个企业的信用情况以及该企业的融资需求。大数据分析不仅缩短了对于企业进行信用评估的时间，还降低了信用评估的成本。互联网的应用，无论是在网络平台的运营还是批量放贷方面，运营管理成本和人力成本都大大降低。互聯网的应用为信息检索提供了大大的便利，同时降低了小微企业的信息搜索和比较筛选的成本。

2、效率优势。

互联网金融平台将多样化的金融产品和服务信息提供给企业，小微企业融资选择变的多样。互联网可以根据双方的需求进行快速匹配，融资匹配更加科学，而且也提高了资金配置的效率。相比于传统的银行放贷，互联网金融服务的审批和放款程序更加便捷。

3、信息优势。

大量的数据积累以及科学化的数据分析是互联网金融服务的两大优势，无论是科学性、还是便捷性都是传统金融机构所不可及的。电商平台交易和评价、社交网络数据和支付平台的支付记录都是互联网征信平台的重要依据，银行、税务以及工商等外部数据也是重要依据。通过对于大数据的处理与分析，构建新型的企业征信体系，使更多的小微企业被纳入其中，企业的资信情况可以得到正确判断，得出科学的信用风险评估。小微企业的信用和风险评估成为互联网金融服务的重要依据。

三、完善互联网金融服务

有了互联网运营、大数据征信以及程序业务化流程等方面的支持，小微企业面临着金融服务的新局面。小微企业在传统融资背景下面临的融资难、融资贵、缺口大等难题，在不断探索和创新下，呈现出了不断改善的趋势。但是互联网金融依然面临着许多的问题：征信体系不健全、没有明确的经济定位、监管不力、潜在风险存在等。为互联网金融的良好发展，提高为小微企业服务的能力，要不断完善互联网金融的服务。

1、不断完善征信系统，实现信息共享

传统的融资下，我国的征信体系是比较落后的，信息不对称成为金融服务的诟病，这使得小微企业从银行获得资金十分困难。互联网征信机构的出现完善了我国的征信体系，但是互联网征信也依然存在许多问题，只有不断的完善互联网征信体系，互联网金融服务的成效才能更加显著。所以，要推动央行征信系统和互联网征信的良性互动，要建立相应的法律法规，使互联网征信机构发展更加规范；将大数据纳入央行征信体系，确保线上与线下的信息共享，在互动中进行互相补充、相互完善；对小微企业的信用信息进行统一整合，扩大企业征信的范围，提高企业征信的准确性；另外，各征信机构之间进行信用信息共享，从信息来源以及质量来保证征信评价的准确性；不断引导央行征信体系和互联网征信机构进行交流与合作，鼓励互联网企业、银行、工商和税务部门之间进行信息共享和信用数据流动，打破机构之间彼此独立的局面，便于更好的掌握小微企业的财务和经营信息，进一步提高互联网征信的有效性，助推小微企业融资。

2、健全基础设施，完善金融生态

健全互联网金融基础设施，逐步建立完善的互联网基础设施，提高网络的覆盖范围和服务效率，加强信息安全防范和维护等技术领域基础设施建设，防范互联网金融技术风险，推动大数据存储和云计算平台等设施建设，为互联网金融创新、技术应用以及推广奠定基础。完善互联网金融生态，完善的互联网金融生态体系，在解决小微企业金融困境方面作用巨大。引导互联网金融企业、传统金融业务推动健全征信服务、支付结算、融资服务等金融生态体系，充分激发互联网金融服务小微企业的潜能。

3、创新监管模式，防范金融风险

依据相应的法律法规，对互联网金融进行严格监管。不断鼓励并引导互联网金融服务各方面的创新，更好地为实体经济和小微企业的发展提供服务。实施分类监管，明确不同互联网金融业态的准入标准和业务服务范围，以负面清单模式划定互联网金融创新和营运底线。坚持以市场引导为主，行政干预为辅的监督模式，落实不同部门监管责任，严惩违法违规行为。健全法律法规，坚持鼓励创新、适度监管的原则，结合互联网金融的特点，建立健全互联网金融法律体系，从法律层面对互联网金融的概念、市场准入制度、组织形式、机构性质、业务范围、系统的安全性及权利及义务职责明细加以清断定位和明确界定。

4、明确经济定位，创造良好环境

明确互联网金融经济定位，明确互联网金融以服务小微企业为主要任务，专注服务于小微企业市场，推动互联网金融在服务小微企业中发挥更重要作用，并给予充分重视与支持。优化互联网金融发展环境.构建完善的互联网金融发展服务体系，优化服务机制，引导法律、会计、企业管理咨询，政府各部门为互联网金融提供配套专业服务，进一步落实国家互联网金融创新扶持政策，为切实服务小微的企业提供税收减免和补助等帮助，依托政府和互联网金融协会平台，大力开展小微企业互联网金融服务教育，引导小微企业树立诚信经营理念，正确运用互联网金融模式，防范互联网金融风险。

小微企业作为促进我国经济发展的中坚力量，融资障碍是其发展的最大绊脚石。所以为了更好地发挥小微企业带动社会发展的优势，相关部门应该着眼于互联网时代，寻求为小微企业提供更优质的金融服务的道路和方法。不断完善征信体系，实现信息共享，为小微企业的发展提供更科学、有效的数据。不断完善基础设施，激发互联网金融服务小微企业的潜力。创新监管方式，依靠相应的法律法规，为小微企业的发展创造良好的环境。明确互联网金融的经济定位，为小微企业的发展提供良好的服务，发挥互联网金融的最大功能。小微企业在促进就业、促进社会稳定以及促进经济发展各方面均发挥了巨大作用，相关部门应在法律法规、监管、征信等方面保证小微企业的良好发展，鼓励并引导小微企业健康发展。

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