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互联网消费金融产业链结构及其运作模式研究

2019-08-16王磊磊

智富时代 2019年7期
关键词:运作模式

王磊磊

【摘 要】互联网消费金融是伴随互联网、大数据等技术的发展而出现,并与金融行业深度融合的金融模式,是拉动内需、推动经济增长的新引擎。本文详细阐述了互联网消费金融的产业链结构,深入分析了四种不同类型的互联网消费金融产业链运作模式,并在此研究基础上提出针对性建议,以期为促进我国互联网消费金融行业的健康、快速发展提供有价值的借鉴。

【关键词】互联网消费金融;产业链结构;运作模式

近年来,我国居民消费的总体规模逐渐扩大,消费对国民经济发展的基础性作用不断增强。消费金融作为提升居民消费能力的有效手段,一直受到政府的积极鼓励和支持。互联网消费金融是互联网、云计算、大数据、人工智能等技术与消费金融业务的深度融合[1]。它借助新兴技术,以互联网为工具对传统消费金融产品和服务方式进行了改造升级,极大拓展了消费场景,拉动了内需,推动了经济增长。近年来,我国互联网消费金融产品发展迅猛[2]。基于此,本文在对目前相关研究进行细致梳理的基础上,重点分析了我国互联网消费金融的产业链结构,以及不同类型的互联网消费金融模式下,其产业链的运作模式。在此基础上,指明我国互联网消费金融产业今后的发展方向及重点,从而为我国互联网消费金融产业的优化升级及持续、健康发展提供针对性的指导和借鉴。

一、互联网消费金融的概念

当前消费金融与互联网技术的融合随着互联网技术的飞速发展变得日益密切,互联网消费金融的概念逐渐为人熟知。然而学术界对互联网消费金融概念的定义还没有达成一致。黄小强(2015)认为互联网消费金融以互联网技术和信息通信技术为基础,为了满足个人或家庭对商品和服务消费(不包括住房和汽车)的需求,进行资金借贷并分期偿还的信用活动,其提供主体包括银行、消费金融公司和互联网企业等市场主体出资设立的非存款性借贷公司。邵腾伟,吕秀梅(2017)认为互联网消费金融是指借助互聯网手段消费者消费提供的金融服务。其本质是消费金融,是互联网化了的消费金融。

二、互联网消费金融的运作模式

1.电商主导型。以电商主导型的特点主要客户群体是该平台自身的用户,它依靠场景支付平台,针对不同收入的客户人群制定不同的贷款额度,具有获得目标群体的数据优势[3]。具体运作流程如下,电商交易平台作为核心的参与方,将消费者在平台上的网上购物交易数据、退货记录等信息提供给第三方金融机构,它经过审核进而提供消费者相应的信用额度,它有银行存款等给予的资金支持发放给消费者,使他们在信用额度范围内实现分期付款需求并在规定的时间内还款,这种运营模式实现了电商平台、资金提供方和消费者三者的良性循环,同时拥有征信机构进行风险把控,大大降低了平台的风险。由于电商平台长期为消费者提供互联网零售服务,具有消费场景的优势,能迅速与小额消费借贷形成匹配,提高了客户的接受度。

2.消费金融公司主导型。消费金融公司的消费群体为中低收入人群,如蓝领、白领人群等,小额分散,更加具有普惠性。由于平台的门槛低,相对而言风险较高。具体运作流程如下,消费金融公司资金的来源可以通过接受股东和子公司存款,由消费者向消费金融公司提出消费信贷申请,而信贷资金将在公司审核通过后直接发放到消费者的银行账户。或者与商户开展消费金融业务合作,将消费金融的申请和使用嵌入到消费环境中,贷款资金直接支付给提供商品或服务的平台。

3.传统银行主导型。传统银行主导型针对的客户群体为银行用户,用户直接下载银行相对应的APP,审批速度快,产品覆盖面广,并对产品不断升级改造以满足客户需求。具体运作流程如下,在以往通过抵押房产证或者有价凭证向银行取得贷款的基础上,对贷款流程进行了改进,优化了审批流程和服务模式,银行拓展了消费场景,通过建立银行网上商城,消费者可以进行分期购买商品。

4.P2P平台主导型。P2P网络平台模式具有门槛低、高效率的优势,其客户拥有较强的自主权,消费者和借款人在平台信用审核后收取相应的利息。具体运营模式如下,消费者向P2P网络借贷平台提出借款需求,平台可审核借款人重要证件如身份证、户口本等,审核通过后,拥有闲置资金的个人通过平台提供的信息进行出借,并要求消费者在规定时间内对出借人支付利息和本金。P2P网络平台是为供需双方搭建的平台,并从双方收取一定的手续费赚取利润。

三、互联网消费金融产业发展建议

1.优化产业链结构,进行产业升级。政府在实现互联网消费金融各个环节协调发展、优化产业链结构方面发挥着主导作用。因此,政府面对人们日益变化的消费需求,应该不断调整产业的战略目标,积极更新产业观念,做到政府政策和企业战略的协同发展。根据互联网消费金融整个行业内外部的环境,充分发挥链条上各参与方的优势进行分工协作,实现资源和能力的持续积累,进而选择合适的产业升级路径,减少成本,实现利润最大化,促进整个产业链的健康发展。

2.完善相关法律法规,增强监管力度。针对近年来互联网消费金融平台出现的违规操作、信息泄露等一系列问题,监管部门应该增强监管力度,借鉴国外相关法律、法规进一步完善互联网消费金融的法律制度,明确网上开户的法律效力,制定涉及信息安全、隐私权保护的法律法规。同时实施信息披露公开制度,对平台产品的坏账率、用户规模等进行强制公开,使平台更规范化和透明化,促进整个行业的健康发展。增加个性化定制产品,深入挖掘客户价值。互联网消费金融的客户大都集中在年轻人群体,然而未来随着用户消费能力的提升会有更高的消费需求,各大平台现有业务模式具有一定的局限性。因此,企业应该积极探索用户不同阶段的消费需求,加强创新产品的开发,增加个性化的定制产品,使消费群体更有层次,覆盖范围更广泛。同时,在大数据的支持下进行场景营销是挖掘用户价值的一种有效方式,可将互联网消费金融产品扩展到更多的消费场景中,从电子产品及日常消费品扩展到医疗、健康等领域,聚焦客户实际需求,创新消费金融场景,进一步提升企业竞争力。

3.增强合作,共同完善个人信用体系建设。目前,互联网消费金融平台仍出现缺乏动态更新信用数据等问题,完善个人信用体系建设才能适应整个平台的发展。因此,企业应当加强与银行、征信机构等的合作,制定更加科学的信贷决策流程,对授信数据进行整合并统一管理,从多角度评估用户个人信用状况,全面提升信用评估的准确性,大大降低信用风险。

4.提升服务质量,实施差异化竞争策略。面对互联网消费金融同行业日益激烈的竞争环境,服务商一方面可以提升服务质量,增强用户体验;另一方面可以实施差异化竞争策略,通过其独特的服务为顾客提供价值,为优质客户提供降息,使消费者能够感知并认同差异化带来的优势,进而吸引更多优质客户并愿意持续使用,提升用户粘性,获得较长的绩效持续期,增加服务商平台的竞争优势。

5.运用大数据技术优化风险控制模型,提升风险控制能力。互联网消费金融服务商的健康发展,离不开企业内部健全的风控制度。企业应该引进专业型人才,充分运用大数据技术刻画管理实践中存在的风险相关问题,优化风险控制模型,制定符合实际情况的风险策略。通过对大量数据的整理和分析进行实时动态监测,对具有异常行为及时采取措施,降低贷款损失,极大提升风险控制能力。

四、结束语

经过上述分析我们可以看出:互联网消费金融是伴随互联网、大数据等技术的发展而出现,并与金融行业深度融合的金融模式,是拉动内需、推动经济增长的新引擎。本文详细阐述了互联网消费金融的产业链结构,深入分析了四种不同类型的互联网消费金融产业链运作模式,并在此研究基础上提出针对性建议,进而促进我国互联网消费金融行业的健康、快速发展。

【参考文献】

[1]赵大伟.大数据技术驱动下的互联网消费金融研究[J].金融与经济,2017(1).

[2]尹一军.互联网消费金融的创新发展研究[J].技术经济与管理研究,2016(6).

[3]依绍华.电商消费金融面临的问题及对策建议[J].河北学刊,2017(5).

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