王诗杰 蔡榕

摘 要：保险具有社会和经济稳定器的作用，目前我国保险行业存在法律法规不够健全、保险公司保费厘定与市场需求不平衡、理赔效率较低、代理人佣金计算的单一性、保险中介人职业素质不高、消费者对保险缺乏认识、收入限制等障碍。要实现保险行业健康发展，必须完善保险法律法规规范保险市场各主体的行为，完善理赔手续增强消费者对保险公司的信心，完善保险代理人佣金制度帮助代理人树立良好形象，加大保险宣传力度，提高保险代理人准入门槛，加强对保险代理人的业务培训。

关键词：保险业 保险市场 健康发展

       一、引言

保险可以对损失进行补偿，在一国发挥着社会“稳定器”和“助动器”的作用，越来越受到发展中国家的重视。我国保险业的发展自1979年4月国务院恢复保险业务以来，一直维持高速增长态势，保费总额增长率由2012年的8.01%增长到2016年的27.27%①，但也暗藏问题。目前我国只有6%的消费者对保险有较深的了解，在已经购买保险产品的消费者中，仍有40%的人表示对保险产品和保险公司知之甚少②，部分消费者对信任保险业持怀疑态度，秉持着消极观念。为促进我国保险业健康发展，必须探寻阻碍保险市场双方建立信任关系的因素并予以解决。

     二、保险行业的特点

（一）专业性要求极高

在保险行业存在险种异质性，且无论是保险人还是投保人，都面临着相当数量的行业专有名词。不同于证券市场中易被消费者理解的风险和收益的概念，保险业中包括保险标的与保险利益、保险事故与风险事故等多种易混淆的概念，需要消费者和保险公司双方都具备相当数量的专业知识储备。

（二）严重的信息不对称

保险业存在着严重的信息不对称情况，在交易中更容易发生道德风险和逆向选择。其一，由于保险人相对投保人而言对保险商品更为了解，有时会利用工作便利信息优势迷惑消费者;其二，对于消费者的某些情况，保险公司在进行调查时也存在评判事实的困难，有时消费者为了获取保险金额也会掩盖某些真相。

（三）存在显著的自我矛盾

单一险种无法包含可能发生的各种风险，也无法满足消费者的各类正当投保需求;多元化险种满足了市场需求，但使得新进入市场的消费者眼花缭乱，同时也会加大保险公司的经营成本，使得保险市场在拓展市场方面存在着突出的阻碍。

     三、保险市场分析

（一）保险公司分析

1.保险费率制定的合理性。保险费率的厘定由保险公司完成，只能达到相对公平。保监会只明确要求四类保险险种的保险费率必须经过审批，其它只需备案。保险法中对保险费率也未作出详细规定，这样虽给予了保险公司对保费率制定的较大自由裁量权，也使得业内缺乏统一的参考标准，投保人无法衡量其合理性。加之保险经营成本的不确定性决定了其价格的合理程度不如其他商品的高，保险成本与价格的关系也不如其他商品密切，因此在保费率上，要使需求方在短时间内对供应方产生信任存在一定难度。

2.理赔效率的高低。理赔效率是消费者重点关注的内容之一，关乎消费者对保险公司的好感度。在保险事故发生后，被保险人可以通过口头或者函电等多种形式发出损失通知书，但随后必须及时补发正式书面通知并提供各种必须的索赔单证。保险人在接受损失通知书后才正式立案，由此可能产生的矛盾包括各类索赔单证提供不充分、被保险人因补齐单证而疲于奔波等。损失通知书被接受后，还有条目众多的审核，如损失是否发生在保单载明地点、请求赔偿的人是否具有索赔权等。理赔需要精准核对事实，这是保险公司的职责，也是对其他投保人负责，而我国《保险法》第23条也规定了十日的限额。因此，如何平衡审核时长与审核精准度以保证理赔效率，需要保险公司花费更多的精力进行研究。

3.代理人佣金支付的合理性。我国保险公司在对保险代理人佣金的计算方法中，绝大多数以其所办业务金额的大小按比例计算。但此举易令代理人产生唯利是图的偏激观念，过于注重保单的数量，而忽视了从介绍保险产品、订立合同到最终合同终止的过程中应有的良好服务态度。

（二）投保人分析

1.错误的理解。通过保险理赔一夜暴富的观念扭曲了保险的本质，甚至将保险与赌博相混淆。首先，保险损失补偿原则中规定了保险人履行损失赔偿责任的制度，被保險人不可能获得超额收益;其次，保险本质上是一种互助行为，将个人承受的损失分担给其他投保人，而不是一种获利行为。

2.对待风险的侥幸认识和封建迷信思想的影响。一些人对风险抱有侥幸心理，这种心理不同于风险厌恶者，厌恶者仍然正视风险的存在，并采取相应的措施将可能发生的损失降到最低;侥幸者虽也承认风险的存在，却主观地将自身排除在风险事件发生对象的范围外。同时受封建迷信思想的影响，面对未来可能发生的各类健康问题等，部分消费者会惧怕而选择性忽视，这是侥幸心理的另一种表现。

3.收入水平的限制。通过购买保险可以最大程度降低风险对正常生活的影响，但由于所保的风险越大、所保金额越高，相应的保险费率也越高，在收入水平较低的环境中，拥有保险需求的人心有余而力不足。

（三）保险中介分析

保险代理人和保险经纪人的不规范操作直接影响着保险业的健康发展。低素质的保险代理人无法准确地向投保人解释保险产品;当纠纷发生时低素质的保险经纪人无法最大程度地保障投保人的利益。投保人受到双重冲击，潜在消费者的信心也受到减少。同时，保险代理人不恰当的营销态度也影响着消费者对保险业的认识，如过度的服务热情有时反而使消费者因疑虑而止步不前。

     四、结论与建议

在我国保险业逐步向好的趋势中，阻碍其健康发展的主要因素有：保险相关法律法规不够健全、保险公司保费厘定与市场需求不平衡、理赔效率较低、代理人佣金计算的单一性、不恰当的营销态度、消费者不深入的保险理解、侥幸的风险认识、收入限制、保险中介人职业素质低下。面对这些问题，提出如下解决思路：

第一，完善保险法律法规。法律具有强制性和威慑性，完善的保险法有利于规范保险市场中各主体的行为，同时为消费者营造安全感，是发生纠纷时保护保险消费者的坚强后盾。

第二，完善理赔手续。在理赔过程中，一次性告知被保险人需要提交的单证;提高审核效率，既保证申请的准确性，又可以缩短审核总时长。理赔业务的改善可以极大提高消费者的满意度，增强消费者对保险公司的信心。

第三，完善保险代理人佣金制度。佣金计算的基础不唯以保险金额为限，还可包含客户满意度等综合指标，即服务态度、专业性感受、投诉情况等，帮助代理人和所在保险公司树立自身形象。

第四，加大保险宣传力度，创新宣传方式，树立诚信为本理念。采用消费者更易理解和接受的方式进行宣传，使保险更加大众化，帮助消费者正确理解风险与保险，形成正确的保险意识，刺激长期保险需求的产生;同时使消费者牢固诚信观念，据实履行告知义务。

第五，提高保险代理人准入门槛，加强对保险代理人的业务培训。加强准中介人的职业素质考核，除理论测评外，还需进行实际操作的模拟，以全方位评价准中介人的相关能力;对于中介人进行专业培训，使其具备较丰富专业知识和更多的服务消费者的耐心。

参考文献：

[1]魏华林，林宝清.保险学[M].北京：高等教育出版社，2017.

[2]保监会：四类险种的保险条款和费率必须经审批[N].金融时报，2010-5-20.参见http：//finance.people.com.cn/GB/1040/59941/11650297.html.

[3]肖志光.论我国保险市场区域均衡发展——基于保险需求的理论与实证[J].金融研究，2007（06）：181-191.

[4]杨霞.中国保险需求实证研究[D].武汉大学，2005.

[5]张浩.我国商业保险需求决定因素分析[J].上海第二工業大学学报，2001（02）：52-56.

（王诗杰，河海大学商学院。蔡榕，河海大学财务金融系）