马辉

[摘  要]互联网为互联网金融的发展提供了广阔的空间，互联网金融依托信息技术创新出种类繁多的模式，对银行、基金、保险、证券等带来较大的影响。本文结合互联网金融发展现状，从互联网金融对传统商业银行的影响层面，深入分析互联网金融在支付功能、网贷功能、理财功能方面对传统商业银行功能的影响，以及在利润、资产、负债等方面对传统商业银行盈利的影响，并在分析研究的基础上提出相应建议。

[关键词]传统商业银行 互联网金融 银行盈利

中图分类号：F832

1  互联网金融现状

概括来讲，互联网金融是将互联网技术与传统金融业务的融合，借助互联网开展金融服务。相对于传统金融行业而言，互联网金融具有效率高、成本低、发展快、覆盖广泛等优势，同时其受到互联网属性的影响，风险较大，而且综合管理水平不高。从当前互联网金融发展的现状来看，其主要运作模式包括众筹模式、P2P网贷模式、第三方支付模式、大数据金融模式、金融机构模式、金融门户模式等。

从网贷天眼发布的《2018互联网金融年报》、艾瑞咨询发布的《2018年中国互联网金融行业报告》的相关统计数据来看，互联网金融的用户数量持续增长，业务品种不断增加，而且交易成本进一步降低。从数据来看，蚂蚁金服成为互联网金融的典型代表，而且其业务范围广泛，包括移动支付、消费贷、P2P小额贷等多种模式，比如“花呗”、“余额宝”等业务，已成为行业领先者。从艾瑞咨询发布的相关数据来看，我国互联网金融用户规模将会以每年17%左右的规模增长。截至2018年上半年，我国移动支付用户规模高达5.3亿人，而2018全年第三方移动支付规模高达150万亿元。此外，2018年我国互联网消费金融规模也在不断增大，互联网消费放贷规模9.77万亿元。

由此可见，随着互联网、移动互联网的普及，互联网金融获得广阔的发展空间，其增长趋势虽有所放缓，但整体体量方面依然不断增大，各互联网金融公司不但创新，谋求更高发展水平，进而对传统商业银行业务带来极大的影响。

2  互联网金融对传统商业银行功能的影响

（1）支付功能

从当前的现状来看，互联网金融改变了金融行业的格局，以蚂蚁金融、微信金融等为代表的互联网金融巨头已不满足第三方支付，并致力于金融大数据挖掘，进而推动其在资金融合方面快速发展，颠覆了商业银行传统经营与支付模式。

一方面，互联网金融在支付手续费的发展方面，经历了支付补贴激励、免手续费到限额免手续费的历程。比如支付宝、财付通、零钱通等，为鼓励客户的支付行为，其在“提现”方面设置了千分之一的手续费，但在支付方面却完全免费，而且还有支付抽奖、积分奖励等措施。支付宝还提供信用卡还款免费功能等，这近一步推动了互联网金融的发展。从客户群来看，互联网金融的客户多为青年群体，这部分群体必定是未来的主要消费群体，而且支付宝、财付通等支付手续费较低，必定对传统银行支付手续费产生一定的影响。

另一方面，互联网金融对传统银行支付结算创新领域产生一定的影响，倒逼传统商业银行在支付结算领域创新，比如网上银行、手机银行、自助银行、微信银行等，形成了网银、门户、金融超市等立体化支付服务体系，各大商业银行也不断加强支付结算领域的创新。

（2）网贷功能

一方面，对网络贷款客户群体带来一定的影响，但相对来说，影响较小，因为一般来说网络贷款客户群与银行贷款客户群存在较小的交叉，并且网络贷款的利率通常远高于银行。二是对网络贷款投资对象产生一定影响，但二者的客户群仍然交叉较小，从目前来看不会击垮传统商业银行的贷款业务。但从发展趋势来看，互联网金融的灵活性优势凸显，其在业务创新方面表现较为突出，而且随着互联网金融监管制度的不断完善，在今后的发展中，依然会对传统商业银行的信贷业务带来一定的冲击。

（3）理财功能

互联网金融除了在支付与信贷方面给商业银行带来了影响，其在理财方面也也对商业银行业务产生了分流。一是对商业银行存款产生影响，互联网金融通常能够提供风险非常低的基金形式产品，而且在收益方面却远高于银行存款业务，而且互联网金融所提供的理财产品更加丰富、灵活，非常适合现代的年轻人，比如余额宝、零钱通等业务的发展说了互联网金融理财产品受欢迎程度。二是互联网金融对传统商业银行保险和基金代理业务带来冲击，使传统商业银行保险和基金代理手续费收入有所降低。三是对传统商业银行理财产品销售带来挑战，互联网金融理财产品购买更加便捷、方便，流程简单，赎回申购更加方便，而且费用较低，吸引了更多的顾客参与。

3  互联网金融对传统商业银行盈利的影响

（1）利润方面

一方面，第三方支付平台的出现和发展，带走了很大一部分青年客户群体，进而使商业银行支付手续费收入明显降低。比如傳统POS机业务，商业银行通常能够获得90%比例的手续费，银联拿走10%，但在第三方支付凭条，比如支付宝仅收取3‰—5‰的手续费，银行获取70%，因此银行获取的手续费将降低70%，一定程度上影响了银行在支付手续费方面的利润。另一方面，第三方理财销售平台模式下，银行获取的收入费仅为2‰—5‰，但银行模式下，保险代销率为2%—3%，基金代销率为0.5%—1%。同时互联网金融的兴起，也带走了一部分传统商业银行的客户，分流了理财资金，进而影响其在理财方面的利润。

（2）资产方面

从机构借贷平台来看，其与传统商业银行存在互补与合作的关联，比如阿里小贷、京保贝等，因机构借贷平台与商业银行客户重叠率较低，二者间的合作关系较为良好。从个人借贷平台来看，由于其面对的客户与商业银行重叠率很低，并且其利率较高，短期来看对商业银行影响有限。因此，在资产项上，传统商业银行通过与互联网融资业务间的合作，有助于银行业务扩展，改善银行盈利状况。

（3）负债方面

分析可知，互联网金融对传统商业银行利润存在负面影响，包括个人定期存款、个人理财资金、个人活期存款等负债。一是第三方理财产品销售平台，造成个人类客户群体在商业银行中的理财资金和个人存款出现少量转移，而且多是年轻人群，未来的消费主体，这会在未来对传统商业银行的负债成本带来较大的影响。二是第三方支付结算业务对传统商业银行的影响表现在活期存款的转换、流失与流动，导致银行存款外流，运营成本增加，进而影响负债成本。三是余额宝、零钱通、微信理财通类理财产品属于T+0型货币基金，资金管理较为灵活自由，在短期内可能会导致银行负债成本增加，但从长期来看，随着银行积极提高理财产品收益，对其影响可能会逐渐降低。

4  面对互联网金融冲击的建议

从当前的形式来看，面对互联网金融的冲击，传统商业银行一方面需要从内部管理层面进行创新，强化自身的创新能力，重视大数据技术的应用，提高获取能力，简化业务流程和创新业务，不但强化自身优势，同时积极借鉴互联网金融的优势，完善自身的创新发展机制。另一方面需重视发展，强化合作，包括与互联网支付方面的合作，信贷同资金信息合作，贷款纠纷方面的合作，以及同监督与管理机构方面的合作等。

参考文献：

[1]刘翠丽.互联网金融对传统商业银行业务的冲击与对策研究[J].中国管理信息化.2016.12

[2]周鹤.互联网金融对传统商业银行的冲击与应对策略研究[D].安徽大学.2016.6

[3]苏圣.互联网金融对传统商业银行的短期冲击与深远影响[J].财讯.2017.29

[4]王奕航，林承铎.互联网金融集团对传统商业银行造成冲击了吗？——针对盈利能力和市场的双重分析[J].上海立信会计金融学院学报.2018.3