左玉静 岳深圳 简巍巍

摘 要：随着中国的发展，金融在社会经济中起着越来越重要的作用。它对于发挥农村金融的重要支持作用，解决“三农”问题，促进农业发展，实现农民增收具有重要意义。本文主要采用搜集数据法与建立模型法在以郑州市为中心对近几年的农商行发展现状进行总结，找出农商行发展与三农的关系并提处可行性意见。

关键词：三农；农村经济；农村商业银行

一、河南省农村金融供给现状

作为中国第一人口大省，截至2017年底，河南省总人口为108，285，500人。比上年末增加647，100人，其中常住人口95，591，300人，比上年底增加267，100人。全市常住人口4774.86万人，常住人口城镇化率达到50.16%，比上年末提高1.66个百分点。为河南省众多的农村人口提供所需的金融服务是当地政府谋求发展的重要目标，建立一个积极，安全，健康的农村金融市场对于推动当地农村经济发展，增加就业人数，减少贫困等也起到很重要的作用。截至2014年底，河南省金融机构发放人民币贷款约5.91万亿元，比上年末增长9.4%。

新农村建设不能离开财政支持，农村金融体制改革后，农村金融发展迅速，但不可忽视的是，还存在以下几类问题：

（1）农村金融场主体功能较弱。农村金融供给结构不健全，农村金融创新能力不足，服务模式单一，无法满足农村对金融服务的多样化需求，资产结构单一、抵御风险能力较弱。

（2）农村非农化问题严重。主要是两个非农化：正规机构加剧了资金的非农转化，主要表现在资金由农业向非农、由饥渴的农村向城市流动；结构非农化，为农业、农民提供的金融服务越来越少。

（3）其他矛盾。农村信贷需求期限多元化与短期贷款期限之间的矛盾。在贷款时间上，农户借贷需求与工商业贷款有很大的不同，农民贷款期限一般较长（水产养殖通常需要1-3年，林业和水果工业一般需要3-5年，农产品运输和加工一般需要1-4年）。借款期的很大一部分是不确定的，即农民在计划贷款时不考虑偿还期的长短。这种贷款可以根据还款人的还款能力进行延期，其通常存在于亲属之间。因此，农业生产与贷款期限不匹配。

二、农商行在河南省的近年发展状况

（1）政策支持

作为我国重要的农业大省，河南省农业的发展不仅对河南省的经济发展具有重要的意义，而且对我国的经济发展也具有重要的意义。近十年以来，中央一号文件多次提到农村现代化建设，2017年，党中央关于“三农”主题发布了第十四份中央文件。可以看出，党中央十分重视“三农”问题。然而，作为一个弱势产业，农业需要大量的金融资本来支持其发展，可目前中国的农民已被排除在金融体系之外，无法直接享受到金融政策的直接扶持。而农商行（前身是农村信用合作社）的出现，它的主要工作是为本地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，促进城乡经济协调发展。作为农村正规金融机构的主力军，农村商业银行长期以来立足农村金融市场，一定程度上缓解农村资金的问题。

2019年春，国家对乡村振兴发布文件，做出宏观规划与部署，3月8日，习近平总书记参加十三届全国人大二次会议河南代表团审议时，对实施乡村振兴战略提出要求。同时，今年两会也会对绿色金融、金融监管、金融科技等方面进行探讨并对农村商业银行的发展提出新的要求。

（2）农村商业银行的数量和规模的扩大

据统计，截至2016年底，河南省56家农商银行资产总额6162.6亿元，其中伊川农商银行（见表1）资产规模最大，资产总额368.7亿元，其次是洛阳农商银行，资产总额362.8亿元。洛阳市农业商业银行是2016年由市农业信贷办和洛阳市“一行三社”合并重组的地市级股份制商业银行。它于1月29日正式开放，在河南省农业商业银行注册资本名单上，伊川农业商业银行和洛阳农业商业银行也位居前两位。此外，新郑农商银行在2016年的注册资本已超过300亿元。

三、对农村信用社贷款额因素分析

（1）模型构建

由于各市银行数量的不断增长及银行信息数据的不公开，我们着重分析研究郑州市近两年的农商行情况。数据来自2018年郑州统计年鉴。本部分选取7个地区作为样本，分别是：中牟县、巩义市、荥阳市、新密市、新郑市、上街区和登封市。建立多元线性回归方程：

y=a+bx1+cx2+dx3

其中：a是常数项，自变量x1是农林牧渔总产值，x2是农村居民人均总收入，x3是农信社存款额，因变量y是各地区农信社贷款额，b c d是系数。

（2）变量关系描述

银行的主要利润来源于贷款，于是我们将农村信用社贷款额作为研究的目的，农林牧渔作为第一产业，是农村经济的主要组成部分，也是农商行贷款的对象。农村居民人均总收入与农信社存款额也会对农信社贷款额有很大联系。利用软件回归得：y=15.833+0.128x1-38569.07x2+0.4553x3（注：模型中的数据单位为：亿元）。

（3）模型解释

模型总体的调整拟合优度达到97.4%，说明拟合效果较好，方差分析（Significance F=0.007094）也通过。统计意义解释如下：当农林牧渔总产值增加1单位（农信社存款额增加1个单位）时，农信社贷款额可增加0.128个单位（农信社贷款额增加0.4553个单位），是正相关关系；农村居民人均总收入增加1单位，农信社贷款额将减少38569.07個单位，是负相关关系，换句话说就是农村居民钱多时，农村信用社的贷款量就会减少。

四、结语

由以上分析知，各地区的农信社贷款作用很显著，这也要求农村商业银行的发展必须提高其自身的放贷能力，创新金融产品，提高服务质量，增加业务中类，吸引农村居民存款才能发挥更大的经济推动作用，增加农村居民的人均总收入，真正做到“为民服务”。相信农村商业银行在以后的发展创新中，会找到促进该地区农村经济发展的的存贷款额平衡点，为农村经济发展注入新的动力。

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