摘 要：本文从金融科技发展对零售银行业务的影响入手，分析了中小银行零售银行转型存在的困难，结合全国股份制银行零售银行转型发展经验，提出了中小银行零售业务须通过制定全行发展战略，培育零售客户体验体系、零售先进技术体系、零售科学管理体系等三大体系，以此提升获客能力、客户场景体验能力等七大能力，从而实现零售银行向智慧银行、数字银行方向转型发展。

关键词：中小银行；零售银行；金融科技

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2019.3.12

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2019）03-0076-06

一、金融科技对零售银行业务的影响

（一）金融科技改变了零售银行业务运营方式

随着金融科技的深入发展，金融科技对银行零售客户的需求、行为习惯、思维逻辑等产生了根本性影响。特别是随着网购、社交媒体、自媒体的发展，人们对手机银行、微信银行等体验式、场景式金融服务要求越来越高。为客户提供便利化、场景化的体验式金融服务，零售银行发展越来越依靠金融科技。

（二）金融科技助推了零售银行业务竞争

一是零售银行由于流程简单，资金门槛低，客户数量众多，分布分散，容易受到冲击，成为科技公司跨界经营的首选。互联网跨界企业以先进技术为核心，以高效的组织方式、先进的技术理念、宽松的监管环境，迅速构建起差异化、便利化的零售金融经营领域，对传统零售银行业务的经营方式、业绩增长构成一定威胁。二是国有银行、全国股份制银行善于跟踪……